Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Situacija u kojoj je teško pravovremeno izvršiti plaćanje banci moguć je za svakog dužnika. Razlog tome može biti smanjenje na poslu, ozbiljna bolest, drugi nepredviđeni događaji. Kako bi se izbjegle poteškoće u budućnosti, klijent treba ponuditi financijskoj instituciji da pregleda uvjete kredita.

Posebna obilježja restrukturiranja duga

Kašnjenja u plaćanju zajma prijete dužniku s mnogim problemima. To uključuje:

  • Obračun kamata i kazni od strane banke za zakašnjelo plaćanje.
  • Komunikacija s osobljem agencije za naplatu, kojoj se banka može obratiti (to izravno stvara prijetnju fizičkoj sigurnosti dužnika).
  • Sudski postupci po tužbi banke s mogućim posljedicama (primjerice, oduzimanje imovine).
  • Oštećena kreditna povijest u kojoj će biti moguće dobiti bankovni kredit od vrlo teških (u ograničenom broju banaka, uz visoku kamatnu stopu, itd.).

Pravodobno svjesni posljedica neplaćanja kreditnih plaćanja, dužnik je u mogućnosti minimalizirati negativne učinke. On treba obavijestiti banku o problemima koji su se pojavili i zatražiti restrukturiranje kredita. Ovaj postupak ima sljedeće značajke:

  • To uključuje promjenu uvjeta ugovora o zajmu (na primjer, smanjenjem kamatne stope pri produženju ugovora), pomažući zajmoprimcu da pravodobno uplati doprinose.
  • Restrukturiranje duga provodi se u prisustvu potvrđenih financijskih problema dužnika (na primjer, ostavke o smanjenju) u istoj banci u kojoj je kredit izdan.
  • U kratkom roku, to je korisno za dužnika, jer smanjuje financijski teret (na primjer, smanjuje iznos pojedinačnih plaćanja), ali ukupno preplaćeni iznos na kredit povećava.
  • Iako restrukturiranje pojednostavljuje otplatu kredita, to može dovesti do pogoršanja kreditne povijesti (CI), jer u brojnim bankama (VTB, Alfa banka, itd.) Možete podnijeti zahtjev za reviziju kreditnih uvjeta samo ako postoji kašnjenje od 2 mjeseca. S takvim razdobljem prekida plaćanja, informacije o kašnjenju nužno spadaju u CI.

Sličan proces, ali proveden u drugoj banci, naziva se refinanciranje. U tom slučaju, klijent uzima novi kredit pod povoljnijim uvjetima od trenutnog, a uz njegovu pomoć gasi svoj dug. Ovisno o uvjetima trenutnog zajma i predloženih uvjeta, refinanciranje može biti profitabilnije za dužnika s organizacijskog stajališta (primjerice, dopuštajući vam da ne kvarite KI). U ovom slučaju, iznos preplate s velikom vjerojatnošću bit će veći nego tijekom restrukturiranja, jer treća banka također brine o ostvarivanju dobiti.

Razlozi za promjenu parametara ugovora o kreditu

Restrukturiranje duga u banci je nužno ako klijent iz objektivnih razloga ne može dati zajmove prethodne veličine.

Financijska institucija je zainteresirana za vraćanje izdanog kredita uz minimalne gubitke za sebe (to jest, bez troškova tužbe, itd.), Stoga će se iz opravdanog razloga odobriti postupak revizije kreditnih uvjeta.

Prikladni razlozi za restrukturiranje su dokumentirane činjenice:

  • Razrješenje zbog smanjenja ili likvidacije organizacije;
  • službena smanjenja plaća (na primjer, tijekom degradacije);
  • pretrpio velike gubitke od strane pojedinog poduzetnika;
  • štete na imovini (uključujući nekretnine) zbog prirodnih katastrofa ili nesreća uzrokovanih ljudskim djelovanjem.

Postoje razni programi restrukturiranja koje banka odabire ovisno o specifičnoj situaciji, željama i mogućnostima klijenta. Bez obzira na opcije, imat će:

  • Prednosti - mogućnost otplate kredita u teškoj financijskoj situaciji, nedostatak sudskih sporova i / ili komunikacija s sakupljačima, pod povoljnim uvjetima (primjerice, banka će odobriti restrukturiranje bez čekanja od 2 mjeseca odgode) KI neće biti korumpiran.
  • Nedostaci - ukupni preplaćeni iznos će biti veći od isplate pod istim uvjetima.

Kako restrukturirati kreditni dug

Prilikom podnošenja zahtjeva banci dužnik mora biti svjestan da ga nadolazeći postupak ne oslobađa obveze plaćanja duga i ne umanjuje njegovu veličinu, već samo revidira postupak za pojedinačna plaćanja. Tablica prikazuje prednosti i nedostatke restrukturiranja kredita:

Metode i metode

svojstvo

Stvarčice

kontra

Produljenje ugovora o zajmu

Povećanje roka otplate duga (produljenje ugovora), što dovodi do smanjenja mjesečnih rata.

Mogućnost da se uobičajeno isplaćuju kreditne obveze u slučaju financijskih problema.

Povećanje ukupnog preplaćenog iznosa za potrošački ili hipotekarni kredit.

Promjena valute zajma

Preračunavanje doprinosa u druge monetarne jedinice (obično u rubljama, umjesto u dolarima ili eurima, uz nagli porast deviznog tečaja). Ova metoda lišava banke dijela profita, stoga se često inicira političkim odlukama (primjerice, odlukama Vlade Rusije).

Mogućnost smanjenja veličine plaćanja valutnim fluktuacijama.

Vrlo je teško dobiti odobrenje.

Kreditni praznici

Mogućnost određenog vremena (pola godine, rijetko godišnje) da plaćaju samo kamate, s mogućnošću povratka budućim doprinosima u budućnosti.

Pojava kašnjenja u plaćanju glavnice je vrijeme koje se može iskoristiti za rješavanje tekućih financijskih problema (traženje novog posla, itd.).

Dodatna plaćanja kamata tijekom blagdana.

Smanjenje kamatnih stopa

Bez produljenja roka otplate, ovo je opcija nepovoljna za banke. Iz tog razloga, on se vrlo rijetko koristi, u pravilu, tijekom razdoblja značajnog smanjenja stope refinanciranja Centralne banke i ima ozbiljne kriterije odabira (na primjer, može se tražiti prvi put da je odložio ili platio hipoteku).

Otplata kredita s manjim troškovima nego prije.

Veće poteškoće u dobivanju ovog oblika refinanciranja.

Otpis kazne i otkazivanje kazni

Također je rijedak slučaj da banke idu za vrlo dobrim razlozima za odgađanje klijenta (na primjer, ozbiljna operacija). Često otpisivanje novčanih kazni i kazni za određeno razdoblje u ovom trenutku ne poništava plaćanje kamata.

Smanjenje trenutnog financijskog opterećenja.

Proizvedena odvojeno, takva amnestija ne smanjuje opterećenje na kredit, već isključuje novčane kazne i kazne. U najboljem slučaju, trebalo bi ga dopuniti drugim vrstama restrukturiranja, na primjer, produljenjem razdoblja plaćanja.

Redoslijed registracije

Da biste izmijenili uvjete ugovora o zajmu, morate:

  1. Ispunite obrazac za restrukturiranje banke. Uzorak se uzima na internetskoj stranici kreditne institucije. Ovaj dokument informira zajmodavca o problemima s kojima se dužnik susreće i pokazuje discipliniran stav prema otplati duga.
  2. Pošaljite ovaj dokument u kreditni odjel. U idealnom slučaju, kopiju treba ovjeriti s datumom i potpisom zaposlenika koji je prihvatio zahtjev - ako je zahtjev za restrukturiranje odbijen i predmet ide na sud, bit će važno da primatelj kredita pokuša pronaći civilizirane načine otplate duga i ne skriva se od plaćanja.
  3. Pričekajte poziv na razgovor. Zajedno s upraviteljem banke odaberite najprikladnije opcije za mijenjanje kreditnih uvjeta.
  4. Napravite izjavu, navodeći konkretne opcije za promjenu uvjeta kreditiranja, o kojima se raspravljalo na intervjuu. Priložite paket dokumenata.
  5. Pričekajte odgovor banke. Uz pozitivnu odluku banke, razmislite o novom ugovoru (ili dodatnom sporazumu o trenutnom ugovoru o kreditu) i rasporedu plaćanja. Potpišite dokument.
  6. Ako banka odbije restrukturirati se, zahtijevati pismenu potvrdu toga (jasna želja klijenta da otplati dug može biti prilika da sud naloži financijskoj instituciji da revidira uvjete otplate kredita).

Dokumenti za restrukturiranje zajma

Sastav paketa dokumenata razlikuje se ovisno o banci, ali za svaku kreditnu instituciju trebat će vam:

  • Putovnica državljanina Rusije (kopija, izvornik se podnosi osobno).
  • Račun dobiti i gubitka za posljednja 3 mjeseca - referenca 2-NDFL (za zaposlenike) ili porezna prijava (za individualne poduzetnike).
  • Dokument o zapošljavanju (na primjer, izvadak iz radne knjige ovjeren od mjesta rada).
  • Dodatni dokumenti koji pokazuju postojanje valjanih razloga koji sprječavaju plaćanje (primjerice ovjerena kopija naloga za smanjenje).

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Drugo