Zajam za kupnju zemljišta - uvjeti banaka koje pružaju hipoteke, zahtjevi za dužnika

Country kuće postaju sve popularnije, mnogi ljudi žele živjeti u njima. Takva izgradnja počinje odabirom prikladnog mjesta i prebrojavanjem raspoloživog novca. S obzirom na visoku cijenu zemljišta, posebna hipoteka za banke bila bi prikladna opcija za većinu kupaca. Ova usluga će također pomoći u situacijama kada se teritorij stječe u druge svrhe, kao što je vrtlarstvo.

Kako uzeti zemljište hipoteku

Takav program kredita pojavio u rasponu od bankarskih usluga prije pet godina, a nije kao što je razvijen kao izdavanje kredita za kupnju stana. Niska prevalencija ove usluge povezana je s poteškoćama u određivanju likvidnosti zemljišne čestice, koja se može značajno smanjiti nakon kupnje. Na primjer, zbog planirane infrastrukture, vrlo je skupo kupiti zemljište pored projektiranog vikendaškog naselja, ali će to područje izgubiti u cijeni ako se građevina premjesti na drugo mjesto.

Brza promjena vrijednosti parcele povećava investicijske rizike zajmodavca, jer kada se cijena ove vrste imovine smanji, kreditna institucija neće moći vratiti sva svoja ulaganja ako dužnik prestane plaćati. Iz tog razloga, ne svugdje možete dobiti kredit za kupnju zemljišta. U pravilu, velike financijske organizacije (Sberbank, VTB 24, Binbank) bave se provođenjem ozbiljne provjere prijava. Izdavanje takvih kredita provodi se u nekoliko pravaca:

za održavanje farme;
za okućnicu;
na zemljištu za individualnu stambenu izgradnju (IZHS) - od tri sorte to je najoptimalnije za dobivanje kredita.

Uvjeti kreditiranja

U usporedbi s konvencionalnom hipotekom za primarno i sekundarno stanovanje, dodjela sredstava za kupnju zemljišta je stroža opcija kreditiranja. To se odnosi na većinu kupljenih parcela, dohodak zajmoprimca i način otplate. Uvjeti pod kojima se odobrava kredit za kupnju zemljišne čestice uključuju sljedeće pokazatelje:

Kamatna stopa - 12, 5-17% godišnje.
Iznos kredita - 200 tisuća - 40 milijuna rubalja.
Iznos prve rate - 20-30%.
Obvezno osiguranje kredita na dan izdavanja hipoteke.

Regulatorni okvir

Glavne odredbe, u skladu s kojima se provodi pravno uređenje primitka i plaćanja zajma za kupnju zemljišne čestice, propisane su u Federalnom zakonu br. 102-FZ od 16. srpnja 1998. godine o hipotekama (založno pravo). On regulira sljedeća pitanja:

sklapanje ugovora (uključujući državnu registraciju ovog dokumenta);
osiguranje sigurnosti založene imovine;
prava založnog vjerovnika;
obilježja zemljišne hipoteke;
zahtjevi za parcele koje mogu biti predmetom hipotekarnog kreditiranja;
procjena predmeta izdavanja zajma.

Osim toga, pitanja vezana uz kupnju zemljišne čestice u hipoteci razmatraju se u Federalnom zakonu od 13. srpnja 2022-2023., br. 218-FZ "O državnoj registraciji nekretnina", kao iu Građanskom i zemljišnom zakoniku Ruske Federacije (Građanski zakonik i Zakon o zemljištu Ruske Federacije). Neke specifične situacije navedene su u odgovarajućem saveznom zakonodavstvu, na primjer, članak 13. Zakona br. 214-FZ "O sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji" kaže da poduzetnik ne može prenijeti zemljište kao zalog bez suglasnosti svih dioničara.

Zahtjevi banke za kolateralom

Štiteći svoje financijske interese, kreditna je institucija zainteresirana za osiguranje likvidnosti zajma (to jest, može se lako prodati ako je potrebno). Zahtjevi za objekt hipoteke temelje se na tome, na primjer, za individualnu stambenu izgradnju, zemljište mora ispunjavati sljedeće uvjete:

Biti područje od najmanje 6 hektara. Premala područja nisu tražena među kupcima, pa će biti teško ostvariti takvu obvezu. S ove točke gledišta, optimalni teritorij je 10-15 hektara.
Neka lokacija ne bude udaljena više od 100 km od gradske granice. U nekim bankama ovaj zahtjev je stroži, a dopuštena blizina mjesta gradu je 2-3 puta manje.
Nemojte imati obližnje velike deponije i opasne kemijske tvornice.
Nalazi se izvan vodenih i ekoloških zona. Kupnja zemljišta na takvom području može dovesti do preispitivanja uvjeta korištenja tijekom trajanja ugovora o hipoteci (na primjer, nametnuto ograničenje na veličinu zgrada), što će dovesti do smanjenja vrijednosti kolaterala.
Imaju prometne komunikacije, omogućujući da dođete na stranicu u bilo koje doba godine. Dostupnost inženjerske infrastrukture (opskrba električnom energijom, plinom, vodom, itd.) Povećava vrijednost stečenog zemljišta.
Biti slobodan od različitih tereta (stanarina, zaloga, uhićenja i sl.), Pripadati prodavatelju na temelju vlasničkih prava i ući u popis teritorija u kojima je MHP dopušteno. To pojednostavljuje prijenos nekretnina na novog vlasnika. U isto vrijeme, stranica će postati zalog od banke.

Zahtjevi financijskih institucija prema zajmoprimcima

Kriteriji odabira koji vode različite banke u odnosu na one koji žele uzeti kredit za kupnju zemljišne parcele ne razlikuju se mnogo međusobno u osnovnim točkama. Svaki od zahtjeva temelji se na stvaranju maksimalnih jamstava za plaćanje hipoteke od strane zajmoprimca. To uključuje:

Rusko državljanstvo.
Registracija u selu u kojem se nalazi poslovnica banke. Ovaj zahtjev smanjuje broj posjetitelja među kandidatima i pojednostavljuje kontrolu banke za plaćanja dužnika.
Starost - od 21 godine u vrijeme primanja kredita do 70 godina u vrijeme posljednjih uplata na zajam.
Stalni prihod dovoljan za plaćanje hipoteke.
Dobra kreditna povijest (CI). Podrazumijeva se da su prethodni potrošački krediti isplaćivani bez kršenja, a potpuni nedostatak KI također ne bi bio u korist dužnika, jer zajmodavci trebaju znati koliko je klijent financijski discipliniran.

Kako dobiti kredit za zemljište

Općenito, postupak dobivanja kredita za zemljište sličan je postupku dobivanja drugih hipotekarnih proizvoda. Algoritam djelovanja je sljedeći:

Proučavanje prijedloga na kreditnom tržištu. To podrazumijeva poznavanje uvjeta kreditiranja u nekoliko financijskih organizacija i izbor najoptimalnije opcije. Bolje je podnijeti zahtjev za hipoteku na 2-3 mjesta kako bi se povećala mogućnost odobrenja.
Paralelno s izborom prikladnih kreditnih institucija potrebno je pripremiti paket dokumenata. Sastoji se od osnovnog dijela (koji se odnosi na identitet zajmoprimca) i dodatnih (za predmet hipoteke).
Paket dokumenata dopunjen je zaključkom o tržišnoj vrijednosti zemljišta. Da biste to učinili, stručna procjena zemljišta.
Spreman paket dokumenata dostavlja se banci. Nakon pregleda predloženih radova, financijska institucija odlučuje o mogućnosti kreditiranja podnositelja zahtjeva.

Odabir kreditne institucije

Niska prevalencija usluga kreditiranja za kupnju zemljišta uvelike smanjuje mogućnosti pretraživanja. S obzirom na velike rizike, kamatna stopa će biti viša nego kod konvencionalne hipoteke. Najbolja opcija je da se hipoteka u kreditnoj instituciji koja služi dužnik ¡s plaće računa. Tablica daje usporedne podatke za Sberbank (za ostale financijske organizacije taj će omjer biti približno isti):

Kamatna stopa na hipotekarni kredit	Minimalna vrijednost, %
Za kupnju stana	7.9
Za kupnju zemljišta	10
Za one koji nisu klijenti za plaće	Minimalno povećanje od 0, 5%

Zahtjev za stambeni kredit

Ispunjavanjem obrasca zahtjeva klijent obavještava banku o svojoj želji da dobije zajam za kupnju zemljišta i traži da razmotri mogućnost izdavanja. Ovaj dokument je pripremljen u obliku kreditne institucije (na primjer, od Sberbank može se preuzeti s službene web stranice) i sadrži osnovne informacije o dužniku:

prezime, ime i prezime;
podatke za kontakt (adresa, mobilni telefon, e-pošta, itd.);
obrazovanje;
sastav obitelji;
informacije o radu i primljenom dohotku;
vlasništvo nekretnina i druge imovine.

Prijava je preliminarna i nije ugovor. Na temelju informacija u njemu, organizacija donosi odluku o svrsishodnosti kreditiranja zajmoprimca. Kako bi povećao svoje šanse za dobivanje financijske usluge, klijent mora ponuditi podršku za imovinu banke ili privući su-zajmoprimce među rođacima, poslovnim partnerima itd.

Paket potrebnih dokumenata

Obrazac zahtjeva je dopunjen osobnom dokumentacijom dužnika (i sudužnicima, ako postoje). Popis uključuje:

Putovnica (osobno predočena od strane vlasnika).
Potvrda o visini dohotka, radnom mjestu i radnom iskustvu (nije potrebna za klijente na platnom spisku, jer banka već ima sve te podatke).
Dokument o vlasništvu nad nekretninom (pomoću dodatnog kolaterala).

Ispitivanje i procjena zemljišta

Specifičnost određivanja tržišne vrijednosti zemljišta leži u činjenici da su u njegovoj provedbi važne ne samo fizičke kvalitete objekta (veličina, lokacija, itd.), Nego i njegove pravne značajke. Potonja kategorija uključuje namjenu dotičnog područja ili njegov teret, koji u nekim slučajevima isključuje izdavanje hipoteke (na primjer, ako je dodjela već osigurana).

Velike banke imaju svoje procjenitelje (ili specijalizirane katastarske tvrtke s kojima surađuju), ali u mnogim slučajevima usluge nezavisnih stručnjaka biti će prikladnije za dužnika. Trošak takve procjene se kreće od tri do deset tisuća rubalja, do tjedan dana (trošak će ovisiti o lokaciji mjesta, njegovom području, dostupnosti primarne dokumentacije, itd.).

Razmatranje dokumenata i donošenje odluke o kreditiranju

Stručna procjena je osmišljena kako bi banci pokazala investicijsku atraktivnost objekta (ne smije se zaboraviti da financijska institucija razmatra i zemljišnu parcelu sa stajališta njene moguće prodaje u slučaju prekida plaćanja zajmoprimca). U ovom trenutku sve je spremno za konačnu odluku, a paket dokumenata se povećava zbog novih akvizicija. Osim toga, tu su i:

Određen katastarski plan. Ovdje se mora navesti njezina površina, lokacija, dopušteni način uporabe (npr. Za individualnu stambenu izgradnju).
Čin vlasništva prodavatelja na zemljištu.
Stručno mišljenje neovisnog procjenitelja.
Pomoć iz biroa tehničkog inventara nedostatka zgrada na mjestu.

Stručnjaci Banke proučavaju dostavljenu dokumentaciju na sveobuhvatan način, ne koncentrirajući se ni na jedan pokazatelj, već uzimajući u obzir sve podatke u cjelini. Iz tog razloga zajmoprimac može promijeniti svoju situaciju u svoju korist uvođenjem dodatnih jamstava za kreditnu instituciju. Na primjer, ako traženi iznos premašuje maksimalnu stopu za njegov dohodak, on može dobiti odobrenje privlačenjem sudužnika ili osiguravanjem dodatnog sigurnosnog pologa (stan, automobil itd.). Nakon razmatranja zahtjeva zaposlenici banke kontaktiraju klijenta i obavještavaju ga o donesenoj odluci.

Specifičnosti ugovora o kreditu

Odobrenje zahtjeva klijenta od strane banke ne znači izdavanje potrebnih sredstava za kupnju stranice. Novac zajmoprimac dobiva tek nakon potpisivanja ugovora. Važne značajke ovog dokumenta su sljedeće:

Pravo na izgradnju seoske kuće i drugih zgrada proizlazi iz zajmoprimca odmah nakon sklapanja ugovora s bankom u skladu s člankom 1. Zakona o zemljištu Ruske Federacije.
Ovisno o ugovornim uvjetima, zajmoprimac je dužan pribaviti odobrenje od zajmodavca da razvije zemljište ili može bez njega. Iako se zemljište stječe za izgradnju, a zahtjev za informiranjem banke je često formalne prirode, ne treba ih zanemariti jer se činjenica kršenja može zabilježiti u kreditnoj povijesti.
Ugovor mora sadržavati najdetaljniji opis parcele s naznakom troškova i ovjeriti.

Registracija zemljišnih hipoteka

Završna faza registracije usluga kreditiranja kupnju zemljišta će biti žalba na Rosreestr. Tamo se odvija upis hipoteke - prema članku 20. Zakona br. 102-FZ, taj je postupak obvezan. Obrazac za popunjavanje možete preuzeti na službenim stranicama Rosreestra ili u uredu ove organizacije. Cijeli proces traje 14 dana, nakon čega podnositelj zahtjeva dobiva certifikat države.

Koja banka može uzeti kredit na zemljištu

Glavni pokazatelji na koje treba obratiti pozornost prilikom odabira pravih opcija među ponudama kreditnih institucija su kamatna stopa i rok kredita. Pomoću online kalkulatora možete jednostavno napraviti izračune uspoređujući uvjete različitih banaka. Tablica prikazuje najpopularnije i najjeftinije ponude za kupnju zemljišta:

Naziv banke	Stopa, %	Maksimalni iznos kredita, rubalja	Maksimalni rok trajanja hipoteke, godina
VTB 24	11.1	15 000 000	20
Promsvyazbank	9.4	25000000	25
Bank Center-Invest	10.5	10000000	20
štedionica	9.5	30000000	30
Poljoprivredna banka	8.95	20000000	30
ROSEVROBANK	8.3	10000000	20
Delta kredit	8.25	20000000	25
BIN	9.75	25000000	30
Svyazbank	8.95	30000000	30
Zapsibcombank	10.5	50000000	30

Zajmoprimac treba uzeti u obzir da tablica pokazuje minimalne kamatne stope na hipoteke na zemljištu. Ovisno o situaciji, mogu se povećati, primjerice, kada se obrate Sberbanci, povećavaju se:

za one koji nisu plaća kupca banke - za 0, 5%;
za razdoblje prije upisa hipoteke - za 1%;
ako dužnik ne želi osigurati život i zdravlje - za 1%.

VTB 24

Ova banka nema posebnu ponudu za kupnju zemljišta, ali će za tu namjenu biti prikladan neprikladan kredit za kupnju nekretnine. Uvjeti su sljedeći:

Starost zajmoprimca stara je od 21 do 65 godina (u daljnjem tekstu drugi pokazatelj je datum završetka plaćanja po ugovoru).
Akontacija je odsutna.
Značajke izdavanja - minimalni paket dokumenata (putovnica, SNILS, potvrda o dohotku) za početno odobrenje zahtjeva. Postoje preferencijalni uvjeti za državne službenike.
Razdoblje pregleda je 3 dana.

Promsvyazbank

Iako je ova financijska institucija specijalizirana za kreditiranje malih i srednjih poduzeća, postoji linija proizvoda za obične građane. Karakteristike ove hipotekarne ponude bit će sljedeće:

Dopuštena dob je 21-70 godina.
Avansno plaćanje - od 20%.
Značajke - obvezno životno i zdravstveno osiguranje. Zahtijeva fiksni telefon za rad. Odgovorni zajmoprimci ne bi trebali biti pozvani tijekom trajanja ugovora o zajmu.
Uvjeti - do 7 dana.

Bank Center-Invest

Hipoteka na zemljištu u ovoj financijskoj instituciji ima različite uvjete ovisno o trajanju ugovora. Minimalna stopa od 10, 5% primjenjuje se ako kreditno razdoblje ne prelazi 10 godina. Ako je više, tada je minimum 11%. Uvjeti izdavanja:

Zajmoprimčeva dob je 18-65 godina.
Polog - od 25%.
Značajke izdavanja - trebate kopije svih stranica putovnice, račun dobiti i gubitka za posljednjih 6 mjeseci (uz mjesečnu provjeru), ovjerenu kopiju radne knjižice, pristanak supružnika (za oženjen). Kreditiranje je dostupno stanovnicima Moskve, Moskve, Nizhny Novgorod, Rostov i Volgograd regije, Stavropol i Krasnodar Territories.
Razdoblje pregleda je 1-5 dana.

štedionica

Zbog visokih zahtjeva za zajmoprimce, zajmovi ovoj financijskoj instituciji nisu dostupni nikome. U isto vrijeme, oni koji su primili hipoteku mogu uzeti odgodu plaćanja ili produžiti trajanje ove usluge, ako je došlo do povećanja troškova izgradnje stambene kuće. Informacije o posudbi:

Dopuštena dob je 21-75 godina.
Avansno plaćanje - od 25%.
Značajke - nakon odobrenja prijave, kreditna kartica Visa / MasterCard Credit Momentum može biti izdana s ograničenjem do 600 tisuća rubalja. Hipoteka se može uzeti u stranoj valuti (stopa - od 9, 1%).
Datumi - do 3 dana.

Poljoprivredna banka

Kreditna politika ove financijske institucije usmjerena je na razvoj poljoprivrednog sektora, stoga se uz kupnju zemljišta za prigradsku gradnju mogu koristiti i hipoteke za razvoj kućnih vrtova. Banka ispunjava sljedeće uvjete:

Zajmoprimčeva dob je 21-65 godina.
Početno plaćanje - od 15%.
Obilježja izručenja - za muškarce mlađe od 27 godina obavezna je isprava o odnosu prema vojnoj obvezi.
Uvjeti plaćanja - do 5 dana.

ROSEVROBANK

Hipotekarni paket ove financijske institucije lakše je dobiti nego u drugim bankama, dok potencijalni klijenti koji će preuzeti puni paket osiguranja i koji nemaju problema s isplatom prethodnih kredita mogu očekivati nisku stopu. Zahtjevi za zajmoprimce:

Dob - 23-65 godina.
Avansno plaćanje - od 20%.
Značajke - nisu dostupne samo građanima Rusije, već i Bjelorusiji i Kazahstanu. U slučaju prijevremene otplate, kazne se ne primjenjuju.
Razmatranje - 5 dana.

Delta kredit

Uvjeti za odabranu zemljišnu parcelu za ovu financijsku instituciju ne razlikuju se od ostalih banaka, a kamatna stopa je jedna od najmanjih. Iz tog razloga, oni koji pokušavaju dobiti hipotekarne kredite za zemljište svakako trebaju pokušati podnijeti zahtjev za DeltaCredit. Uvjeti zajma:

Dobit dužnika je 20-64 godine.
Početno plaćanje - od 15%.
Značajke izdavanja - prisutnost vojne iskaznice za odobrenje zahtjeva nije važna. Postoji poseban program koji smanjuje preplaćeni iznos (plaćanje jednom 14 dana).
Uvjeti plaćanja - do 7 dana.

BIN

Ponuda ove financijske institucije pogodna je za one koji su planirali razvoj velikih razmjera - s dovoljnim prihodima (ili kolateralom, sigurnošću), iznos kreditiranja može se povećati preko granice. Ali u isto vrijeme visoka kapara ozbiljno ograničava broj primatelja ove hipoteke. Karakteristike ovog bankarskog proizvoda su:

Dob - 18-65 godina.
Аванс – 40% для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 50% для других регионов.
Особенности – возможность оформления в рамках военной ипотеки, использование материнского капитала для первоначального взноса.
Рассмотрение – до 3 дней.

Svyazbank

Это ипотечное предложение будет удобно в случаях, когда у заемщика не так много денег на первоначальный платеж. Понижение авансового взноса, как правило, сопровождается у банков повышением процентной ставки, но к Связьбанку это не относится. Описание условий ипотеки:

Возраст заемщика – 21-65 лет.
Первоначальный платеж – от 15%.
Особенности – возможно досрочное погашение, доступно пенсионерам.
Сроки рассмотрения – до 5 дней.

Zapsibcombank

Как и во многих других финансовых организациях, тут есть преимущество для зарплатных клиентов – процентная ставка по ипотеке на покупку земли будет меньше, чем для остальных заемщиков. Общие условия выдачи:

Допустимый возраст – 21-65 лет.
Аванс – от 20%
Особенности – погашение возможно только аннуитетными (равными) платежами.
Рассмотрение – до 7 дней.

Порядок погашения ипотеки на приобретение земли

Вместе с подписанием кредитного договора банк составит для клиента график платежей, где указывается размер и дата выплат. Самыми удобными будут аннуитетные ежемесячные платежи. Если заемщик имеет сезонную доходность, многие банки допускают и ежеквартальное погашение задолженности, но в этом случае переплата будет больше. На размер платежа влияют и другие факторы – таблица показывает, как меняется размер ежемесячных выплат по ипотеке на 3 миллиона рублей под 10% годовых, в зависимости от первоначального взноса и срока кредитования:

Первоначальный взнос, процентов/рублей	Срок ипотечного договора, лет	Величина платежа, рублей
25 / 750 000	10	29 734
30 / 900 000	10	27 752
40 / 1 200 000	10	23 788
25 / 750 000	15	24 179
30 / 900 000	15	22 567
40 / 1 200 000	15	19 343
25 / 750 000	20	21 713
30 / 900 000	20	20 266
40 / 1 200 000	20	17 371