Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

U sadašnjim ekonomskim uvjetima, početnicima individualnih poduzetnika vrlo je teško pokrenuti posao. Čini se da su sve nijanse promišljene, da su izračunati rizici, da je napravljen poslovni plan koji donosi dobit i da nema novca za ulaganje u vlastiti posao u početnoj fazi. U ovoj situaciji, važnost stjecanja kredita za male tvrtke. Možete posuditi novac ne samo za otvaranje, već i za razvoj poslovanja, ali prije nego što kontaktirate banku radi financijske potpore, morate znati određene stvari koje mogu utjecati na ishod događaja.

Kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva

Postoji nekoliko vrsta kredita za individualne poduzetnike, pri čemu se svaka vrsta odobrava pod određenim uvjetima, koji se razlikuju od jedne do druge financijske institucije. Zbog toga, prije nego što podnesete zahtjev za kredit, morate istražiti sve moguće programe i pronaći profitabilnu opciju za sebe. Krediti za otvaranje, razvoj, širenje mikrobiznisa mogu se izdavati u gotovini, u obliku kreditne linije, prekoračenja. Dopuštena je mogućnost pružanja komercijalnih hipoteka za kupnju nekretnina.

Zajam za individualnog poduzetnika, tvrtku ili tvrtku može biti osiguran ili neosiguran. Mnoge banke mogu ponuditi preuzimanje bez jamstva. Prednost zajmova za tvrtke koje ne zahtijevaju potvrdu je da ih može dobiti svaki otplatni poduzetnik koji nema određenu imovinu, koja pokreće posao od nule, bez ikakve podrške. Njihov značajan nedostatak su neujednačeni uvjeti kreditiranja, izravno, pretjerano visoka godišnja kamatna stopa. Preplate za takve kredite su značajne.

Hipotekarni krediti više isplativo. Osim toga, one su i kratkoročne i dugoročne. Plus, uzimajući takve kredite je mnogo lakše nego unsecured kredita. Banke, koje zahtijevaju nekretnine, zemljište, opremu i drugu imovinu kao kolaterale, reosiguravaju se, nastojeći minimizirati vlastite rizike, a kada dobiju tražene, razumno shvaćaju da imaju jamstva da će se sredstva zajma vratiti. Stoga je vjerojatnost dobivanja odobrenja od financijske institucije za izdavanje takvog kredita što je moguće viša.

Najpopularniji programi kreditiranja za poduzeća i poduzeća u Ruskoj Federaciji su sljedeći:

  • lizing;
  • kreditiranje projekta;
  • otvorena kreditna linija;
  • ekspresni zajam.

Leasing je vrsta zajma u kojoj tvrtka ili tvrtka na posebnim uvjetima prima vozila, opremu i opremu neophodne za otvaranje i vođenje poduzeća, poduzeća ili poduzeća. Njegove su prednosti sljedeće:

  • dobivanje prilike za rješavanje problema nedostatka sredstava za kupnju opreme, opreme za proširenje proizvodnje
  • ustupanje plaćanja leasinga trošku proizvodnje, što pridonosi smanjenju osnovice poreza na dohodak;
  • sposobnost brzog ažuriranja proizvodnih kapaciteta;
  • mogućnost povrata duga u obliku robe koja se proizvodi na iznajmljenoj opremi;
  • fleksibilnost izvršavanja plaćanja po zajmu, uzimajući u obzir razdoblje i prirodu korištenja imovine u najmu;
  • mogućnost dobivanja naknada za plaćanje carine;
  • jamstvo cjelovitog financiranja investicijskih poslova, nema potrebe za neposrednim plaćanjima, tako da se skupa sredstva stječu bez preusmjeravanja velikih iznosa sredstava iz poslovnih aktivnosti;
  • velika vjerojatnost dobivanja pozitivnog odgovora na stjecanje imovine u leasingu, budući da istovremeno mogu djelovati kao kolateral;
  • smanjenje rizika povezanih s posjedovanjem imovine.

Glavni nedostaci leasinga:

  • pravna složenost transakcije;
  • viši konačni trošak stečene imovine, znatna preplaćena sredstva za njih;
  • potrebu za uplatom predujma u iznosu od 25-30% vrijednosti transakcije;
  • obvezna priroda plaćanja i potreba da se one izvrše u određenom roku, bez obzira na rezultate poslovanja i stanje imovine;
  • povećani financijski rizik tvrtke ili organizacije;
  • potreba za dodatnim jamstvima (može zahtijevati dodatno jamstvo).

Projektni zajam - ciljani bankovni kredit osiguran za provedbu velikih projekata s dugim razdobljem povrata. Osnova za njegovo izdavanje su prihodi od razvijenih objekata u budućnosti. Osiguranje - jamstva uključenih strana i buduće imovine projekta koji se provodi. Komercijalne banke mogu bez reference pozajmljivati projekte, samo u ovom slučaju dodatni poslovni plan tvrtke nalazi se u prilogu online zahtjeva za kredit. Prednosti ove vrste financiranja uključuju:

  • visoka točnost procjene koliko je klijent solventan;
  • precizno predviđanje rezultata provedbe investicijskog projekta;
  • proučavanje projekta za učinkovitost, održivost, rizike i provedbu (prije davanja zajma, financijska institucija mora izračunati koji je profit, koliko dugo, koliko je vjerojatan poduzetnik će dobiti, ako potonji negdje napravi pogrešku, banka ukazuje na to, čime se osigurava njegova tvrtka / tvrtka od gubitaka i stečaja).

Nedostaci kreditiranja projekta:

  • visoki troškovi potencijalnih zajmoprimaca da razviju detaljnu aplikaciju za bankarsku instituciju za financiranje projekta u predinvesticijskoj fazi;
  • dugo razdoblje u kojem se donosi odluka o kreditiranju, što je povezano s temeljitom procjenom predprojektne dokumentacije i ogromnim radom na organizaciji financiranja;
  • visoke kamate na zajam zbog velikih rizika, povećane troškove za procjenu projekata, nadzor, organizaciju financiranja;
  • strogo praćenje aktivnosti klijenata;
  • gubitak neovisnosti dužnika, ako kreditna institucija zadržava pravo na kupnju dionica društva u slučaju uspješne provedbe projekta.

Otvorena kreditna linija - profitabilan i povoljan kredit za poslovni razvoj, koji uključuje pružanje potrebnog novca klijentu u određenom vremenu. Zajmoprimac ima pravo primiti cijeli iznos odjednom, u dijelovima ili nakon određenog razdoblja. Osobitost ove vrste kredita je trajni odnos zajmodavca i dužnika. Kao što praksa pokazuje, bankari otvaraju kreditnu liniju samo klijentima koji imaju idealnu reputaciju, pozitivnu kreditnu povijest i visoku solventnost.

Takvi poslovni zajmovi imaju sljedeće prednosti:

  • ušteda vremena, jednostavnost korištenja (pozajmljena sredstva mogu se koristiti samo kada su potrebna);
  • kamata se ne naplaćuje na cjelokupni iznos kredita, već samo na korištena sredstva;
  • mogućnost povećanja vlastitog obrtnog kapitala i pokrića nepredviđenih troškova bez potrebe izdvajanja kapitala iz prometa.

Nedostaci kreditne linije:

  • u slučaju kašnjenja s plaćanjem, banka može otkazati kreditiranje bez upozorenja;
  • visoki troškovi servisiranja kredita;
  • kreditna linija ne može se otvoriti klijentima s niskom razinom solventnosti i negativnom kreditnom poviješću.

Ekspresni kredit - kratkoročni kredit, u vrijeme kada je klijent podložan minimalnoj provjeri. Ovaj program je pogodan za one koji hitno trebaju novac. Njegove prednosti su:

  • minimalni paket dokumenata za registraciju;
  • brzo donošenje odluka;
  • mogućnost dobivanja potrebnog iznosa za rješavanje hitnih problema;
  • mogućnost registracije bez kolaterala.

Nedostaci ekspresnih kredita:

  • mogućnost dobivanja malog iznosa sredstava;
  • prekomjerna kamatna stopa;
  • kratki uvjeti kredita;
  • potrebu za jamčevinom.

Pokrenuti posao od nule

Financijsko-kreditne organizacije nerado daju novac poslovnim ljudima koji tek započinju svoj posao. Razlog tome su ogromni rizici nepovratnih sredstava u slučaju da započeto poslovanje nije uspjelo. S obzirom na to, poduzetnici bi trebali razumjeti da se mogu osloniti samo na zajmove banke ako imaju nešto što bi trebali ostaviti kao kolateral, ili jamac koji može reosigurati osobu u slučaju neuspjeha.

U drugim slučajevima, kredit ne može računati. Ako banke izdaju kredit za pokretanje vlastitog posla od nule, kako bi minimizirale vlastite investicijske, političke, ekonomske, inovacijske i druge rizike, značajno povećavaju kamatnu stopu, ograničavaju iznos i rok kredita, zahtijevaju od poduzetnika da dokaže da pod bilo kojim uvjetima će vratiti novac. Zajam za samostalne poduzetnike i organizacije za otvaranje vlastitog posla izdaje se na razdoblje od najviše 5 godina.

Zajam za poslovni razvoj

Mnogo je lakše dobiti novac od banke kako bi proširili poslovanje tvrtke ili poduzeća nego otvorili novi posao. To se objašnjava činjenicom da poduzeće ili tvrtka već ima svoju imovinu i imovinu koja može poslužiti kao kolateral za kredit. Osim toga, funkcionalan poslovni subjekt ima određena potraživanja na svojim računima, a njezine se banke također smatraju opcijom osiguranja.

Značajke izdavanja kredita za razvoj malih i srednjih poduzeća su sljedeće:

  • obvezno osiguranje kredita u osiguravajućem društvu;
  • mogućnost pružanja kolaterala ne samo imovine poduzeća, već i potraživanja na računima, materijalne imovine vlasnika poduzeća;
  • mogućnost dobivanja kredita bez dodatne sigurnosti;
  • godišnja kamatna stopa na zajam ovisi o dostupnosti i iznosu kolaterala, što je veći, to je niži postotak;
  • postojanje standardne provizije koju se klijent obvezuje platiti banci za izdavanje zajma;
  • mogućnost uštede na kamatnoj stopi, ako odaberete ciljni kreditni program određene banke;
  • potrebu prikupljanja ogromnog paketa dokumenata koji potvrđuju financijsku sigurnost zajma;
  • u slučaju više sile iu slučaju kašnjenja s plaćanjem zajma izdanog za razvoj poslovanja, poduzetnik može izgubiti kolateral i postati bankrot.

Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Sberbank Rusije, VTB nude kredite za poslovanje. U tim financijskim institucijama postoje takvi pristupačni programi za kreditiranje malih i srednjih poduzeća:

  • „O hipotekarnoj imovini“ (godišnja kamatna stopa od 6, 9%, iznos kredita do 150 milijuna rubalja, rok kredita do 10 godina);
  • "Program" 6, 5 "" (od 9, 6% godišnje, do 3 godine, do 1 milijarde rubalja);
  • “Poslovni promet” (11% godišnje, rok izdavanja od 1 mjeseca do 1 godine, iznos kredita od 150 tisuća rubalja, zalog je obvezan).

Kome se pružaju

Sljedeći poslovni subjekti mogu podnijeti zahtjev za kredit za razvoj i pokretanje poslovanja:

  • pojedinci-samostalni poduzetnici, bez obzira na vrstu djelatnosti i oblik oporezivanja;
  • društva s ograničenom odgovornošću;
  • male tvrtke, mala poduzeća, organizacije koje formalno nisu dio udruga;
  • srednja poduzeća koja zastupaju tvrtke, tvrtke, poduzeća i organizacije s udjelom u temeljnom kapitalu do 25%, broj osoblja od 101 do 250 osoba, iznos prihoda od prodaje bez PDV-a iznosi do 2.000 milijuna rubalja godišnje.

Kreditna pravila

Svaka financijska institucija ima pravila za kreditiranje malih i srednjih poduzeća pojedinačno. One jasno ukazuju na to kako procijeniti razinu solventnosti klijenta, kako ispravno razviti njegov psihološki portret, koje zahtjeve mora zadovoljiti, kako smanjiti rizike, ispravno ih procijeniti, koja se imovina može smatrati kolateralom.

Zahtjevi zajmoprimca

Da biste dobili kredit za LLC, individualni poduzetnik ili srednje poduzetništvo, morate zadovoljiti određene uvjete. Oni su sljedeći:

  • Državljanstvo Ruske Federacije (potencijalni zajmoprimac mora imati putovnicu ili drugi dokument kojim se potvrđuje da je državljanin Rusije; banke ne izdaju kredite za razvoj i otvaranje poslovanja građanima drugih zemalja);
  • službena registracija (zajmoprimac mora vjerovniku dostaviti dokumente koji potvrđuju boravišnu dozvolu u mjestu prebivališta);
  • visoka likvidnost (klijent mora imati stalni prihod, službeno raditi na jednom mjestu za određeno razdoblje (svaka banka ima svoje zahtjeve), pod uvjetom da ima dodatni prihod, mora se dokumentirati);
  • idealna kreditna povijest (ako je kreditni rejting klijenta koji se prijavio za kredit nizak, bit će mu uskraćena usluga);
  • dostupnost povijesti zaposlenja i kontinuirano radno iskustvo;
  • korespondencija po dobi (svaka banka ima svoje specifične dobne granice).

Kreditni rizici

Pružanje zajma je uvijek rizik, i to ne samo za zajmodavca, već i za potencijalnog zajmoprimca. Rizik klijenta financijske institucije povezan je s nemogućnošću vraćanja novca primljenog u dug, što može dovesti do bankrota. Rizik zajmodavca izravno je povezan s rokom na koji se kredit odobrava. Vjerojatnost povrata primljenih sredstava veća je ako je kreditno razdoblje kratko. Kod dugoročnog kreditiranja razine rizika su različite.

Kako bi se kreditni rizik sveo na najmanju moguću mjeru, financijske institucije, prije davanja odobrenja za kredit, provode sljedeće radnje:

  • detaljno proučavaju sve informacije o potencijalnom zajmoprimcu, provjeravaju kreditnu povijest, ugled, analiziraju i procjenjuju ekonomsku situaciju, solventnost;
  • pažljivo proučiti imovinu koja se nudi kao kolateral za kredit, vanjske i unutarnje izvore koji će pomoći u pokrivanju duga banci;
  • analizirati postojeće rizike, razmotriti različite načine i mogućnosti njihove eliminacije.

Zajmoprimac može smanjiti kreditni rizik tako što:

  • smanjiti razinu zaduženosti (otplatiti tekuće dugove i zajmove, u cijelosti ili djelomično ispuniti obveze prema partnerima);
  • dogovoriti bankovni depozit, koji se u budućnosti, ako je potrebno, može koristiti za otplatu duga;
  • racionalizirati financijsku politiku (napustiti rizične projekte, uložiti pozajmljena sredstva samo u onu imovinu koja može donijeti prinos);
  • pravodobno platiti na kredit.

Gdje dobiti kredit

U Moskvi, zajmovi IP, LLC, tvrtkama i organizacijama izdaju mnoge bankarske organizacije, izravno, VTB-Bank, Raiffeisenbank, Sberbank, Alfa-Bank. Tablica prikazuje najčešće kreditne programe.

Naziv i program banke

Godišnja kamatna stopa, %

Iznos kredita, rubalja

Razdoblje kreditiranja, mjeseci

Zahtjevi za zajmoprimce

Uvjeti kreditiranja

Poslovno povjerenje, Sberbank Rusije

od 12

od 500 tisuća

od 3 do 36

rok poslovanja uz zalog nekretnine - najmanje 12 mjeseci, uz zalog računa i potvrda o depozitu - najmanje 3 mjeseca

svrha zajma nije određena, odgoda duga je do 3 mjeseca, potrebno je osiguranje, naknada za izdavanje i za prijevremenu otplatu se ne naplaćuju, kolateral je predmet obveznog osiguranja

"Promet", VTB Banka Moskve

od 11.5

1 - 150 milijuna

od 1 do 24

povratak od 21 do 70 godina, trajanje poduzetničke aktivnosti - 9 mjeseci

bez kolaterala ne postoji provizija za izdavanje i prijevremenu otplatu

"Perspektiva za poslovanje", VTB Bank of Moscow

od 10

3 - 150 milijuna

od 1 do 84

dob od 21 do 70 godina, prisutnost praznog dijela kredita u iznosu do 15%, rok postojanja intelektualnog vlasništva, tvrtka je 9 mjeseci

bez kolaterala, svrha kreditiranja - refinanciranje tekućeg duga po atraktivnim uvjetima i dodatna sredstva za razvoj poslovanja

Dopušteno prekoračenje, VTB Bank of Moscow

12.9

od 850 tisuća

12 ili 24, tranše 30, 60 dana

postojanje samostalnih poduzetnika, poduzeća - 9 mjeseci, starosti od 21 do 70 godina

nedostatak kolaterala i naknada za izdavanje, obavezno resetiranje računa, fazni prijenos prometa iz drugih banaka, maksimalni iznos ograničenja je 50% prometa tekućih računa u VTB Grupi

Credit "Partner", Alfa-banka

od 16, 5%

do 6 milijuna

od 13 do 36

godine starosti od 22 do 65 godina, koje obavljaju djelatnost 12 mjeseci, udio u odobrenom kapitalu pravne osobe ne manji od 25%

dostupnost tekućeg računa u Alfa-Banci, cilj je razviti tvrtku, bez kolaterala, dopuniti obrtni kapital, kupiti dugotrajnu imovinu, obnoviti, popraviti, ne postoji provizija za izdavanje i prijevremenu otplatu

za početnike u poljoprivredi, Rosselkhozbank

od 10, 6%

od 100 tisuća

od 60 do 180 ° C

postojanje trajne registracije - IP, SPok ili KFH, udio u temeljnom kapitalu od najmanje 25%

obvezna dostupnost kolaterala i otvoreni tekući račun u banci, prisutnost kašnjenja do 3 godine

SuperOverdraft, Promsvyazbank

do 60 milijuna

do 60

tvrtke čiji se prihodi za tekuću godinu kreću od 540 do 1, 5 milijardi rubalja, čija se poduzeća nalaze u Moskvi, Moskovskoj regiji, Sankt Peterburgu, Lenjingradskoj regiji, od 360 milijuna do 1, 5 milijardi rubalja, koje posluju u drugim regijama Ruske Federacije.

avansno ograničenje dostupno je odmah nakon otvaranja računa, neograničene tranše, promjenjivog ograničenja - do 50% iznosa dnevnih primitaka za razdoblje poravnanja, bez kolaterala, automatska otplata

"Nastavak tekućih aktivnosti", Ak Bars

11

od 400 tisuća do 2 milijuna

od 6 do 24

ведение предпринимательской деятельности на протяжении 12 месяцев

цель кредитования – пополнение оборотных средств, отсрочка основного долга до 3 месяцев, снятие кредитных средств с расчетного счета ИП в размере до 500 000 руб. наличными с пониженной комиссией - 1%.

«Молодежный бизнес», Центр-Инвест

12

до 300 тыс.

do 36

субъект малого и среднего предпринимательства, срок ведения дела - не более 366 дней со дня регистрации, место регистрации фирмы, ИП - Ростовская область, Краснодарский край, Нижний Новгород, Волгоградская область, возврат от 18 до 35 лет

пополнение оборотных средств/приобретение основных средств для начала собственного дела, погашение - ежемесячно равными долями, уплата процентов - ежемесячно. Возможна отсрочка начала погашения основного долга до 3-х месяцев, предоставление бизнес-плана, комиссия за досрочное погашение отсутствует

Redoslijed registracije

Кредиты для среднего бизнеса оформляются так:

  • бизнесмен изучает все предлагаемые кредитные программы, выбирает оптимальный вариант, устраивающий по всем критериям и условиям;
  • осуществляется сбор документов, требуемых для оформления займа, их перечень предоставляет сотрудник кредитного учреждения;
  • подается заявка на получение кредита непосредственно в отделении банка или через онлайн-сервисы;
  • после принятия положительного решения заключается кредитный договор.

Koji su dokumenti potrebni

Многое зависит от вида кредитования и банка, который его предоставляет. У каждого финансово-кредитного учреждения свои требования к оформлению, типу и количеству документов. Если взять, например, экспресс-кредитование, то в этом случае от клиента потребуется минимальный пакет документов. При классическом кредитовании нужны помимо стандартных документов бизнес-план и финансовые бумаги. Минимальный пакет документов:

  • prijavni obrazac;
  • копии учредительных документов и бумаг о регистрации;
  • копили паспортов (супруга, супруги, других участников сделки);
  • выписка из действующего ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
  • согласие на обработку персональных данных..

Основной пакет документов:

  • справка из налоговой инспекции о наличии/отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами;
  • справка об открытых расчетных счетах;
  • справки из банков о наличии задолженностей по займам, договорам поручительства, переуступке долга и залога;
  • справка об оборотах по расчетным счетам за последний год;
  • налоговые декларации;
  • карточки с образцами подписей и оттисков печатей;
  • копии лицензий;
  • документы финансовой и управленческой отчетности;
  • расшифровка основных статей баланса;
  • бумаги на офис или используемый склад;
  • бумаги о праве собственности на имущество;
  • контракты, подтверждающие целевое использование средств.

Сотрудник банка обязан запросить план развития собственного дела, договоры, заключенные с тремя основными покупателями или поставщиками, с которыми компания или ИП будет работать, проверить документ по залоговому обеспечению. Если сделку с кредитором заключает доверенное лицо, потребуется письменный документ, подтверждающий, что бизнесмен предоставил ему право осуществлять определенные действия – оригинал или заверенная нотариусом копия доверенности.

Плюсы и минусы кредитов

Заимствуя финансовые средства для открытия, ведения и развития собственного дела, бизнесмен получает такие преимущества:

  • оперативное решение всех финансовых вопросов, возможность беспрепятственных заключений сделок, стимулирование производственной или хозяйственной деятельности;
  • возможность расширения предприятия в любой подходящий момент, не извлекая средства из оборота;
  • при условии добросовестного выполнения договорных обязательств перед финансовой структурой возможность получения на льготных условиях других финансовых услуг;
  • уменьшение налоговой базы.

Минусы собственного дела с кредитом:

  • переплата, лишние расходы;
  • необходимость в оформлении и сборе огромного количества документов для выдачи займа;
  • наличие возрастных ограничений для заемщика;
  • отсутствие возможности просчитать финансовое положение компании на несколько лет вперед.

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije