Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Svatko tko je morao kupiti stan bez dovoljno novca u džepu zna što je hipoteka za stanovanje - dugoročno ciljano kreditiranje za kupnju nekretnina. Glavni uvjet zajma je registracija kolaterala u obliku zemljišta, kuće, stana. To daje priliku za kupnju stanova za one koji nemaju štednju, a građani s niskim primanjima i socijalno nezaštićeni građani mogu čak računati na programe državne potpore.

Što je hipotekarni kredit

Krediti osigurani nekretninama počeli su prakticirati drevne Grke, koji su u svakodnevni život ušli u naziv "hipotekarno kreditiranje". Sada hipoteka je oblik kreditiranja banaka, uključujući izdavanje kredita za kupnju nekretnina. Posebnost ove vrste kreditiranja je obvezna registracija kolaterala.

Pravni okvir za funkcioniranje stambenog sustava hipotekarnih zajmova utvrđen je relevantnim zakonima. Zbog regulacije pitanja na zakonodavnoj razini, hipoteka je danas koristan i pristupačan način za ruske građane da poboljšaju svoje životne uvjete, a za zajmodavce način jamčenja povrata kredita i kamata na njih.

Kako bi razumjeli što je hipoteka i kako se to radi, trebali biste biti upoznati sa svojim karakterističnim karakteristikama i karakteristikama. Bit hipoteke je sljedeći:

  • Namjena. Kredit se dodjeljuje za kupnju stambenih nekretnina i ne može se potrošiti u druge svrhe.
  • Promidžba. Registriranje stanovanja kao zalog upisuju se u registarskim tijelima.
  • Založena imovina ostaje u vlasništvu dužnika. Stan ukrašen kreditom može se iznajmiti, prodati (zajedno s teretom), obnoviti, ako je navedeno u uvjetima ugovora.

Osiguranje zajma u stambenim kreditima karakterizira isključivo pravo zajmodavca da po vlastitom nahođenju raspolaže imovinom prenesenom na temelju ugovora, ako zajam ili kamatu ne plati zajmoprimac. Banka ima pravo postaviti kolateral na dražbi i na trošak primljenih sredstava za gašenje duga koji proizlazi iz neplaćanja. Osim toga, hipotekarni zajmovi imaju sljedeće karakteristike:

  • Pretežno dugoročno (rok za izdavanje kredita je od 15 do 30 godina, kratkoročni krediti za razdoblje od 3-5 godina nisu vrlo popularni zbog visokog faktora rizika za dužnika i zajmodavca);
  • niske kamate (u usporedbi s drugim vrstama kredita);
  • obavezan predujam (koji može biti od 10 do 40% troškova stanovanja).

Kome pružaju

Zajam je dostupan radno sposobnim osobama koje imaju rusko državljanstvo koje su navršile osamnaest godina. Šanse za pozitivnu odluku o mogućnosti izdavanja kredita su veće, što je veći iznos tekućeg mjesečnog dohotka, a što je niže, skuplje se planira kupnja. Prisutnost postojećih financijskih obveza također negativno utječe na razmatranje mogućnosti izdavanja kredita.

Kako bi se smanjio rizik neplaćanja iznosa kredita, banke mogu zatražiti podatke jamaca koji će u slučaju nesolventnosti dužnika moći osigurati plaćanje fiksnih plaćanja. Prednost pri podnošenju hipoteke banci daje se vlasnicima kuća ako žele kupiti skuplje za uzvrat.

Vrste hipoteka

Klasifikacija hipotekarnih kredita provodi se na temelju parametara relevantnih za zajmodavca, koji su osnova za razvoj bankarskih programa. Ti znakovi mogu biti:

  • svrha kreditiranja;
  • objekt nekretnina;
  • vrsta zajmodavca;
  • vrsta dužnika;
  • metoda refinanciranja.

Po vrsti depozita

Vrste hipoteka, prema vrsti kolaterala i načinu stjecanja, su:

  • na novo stečeno stanovanje;
  • na imovinu u vlasništvu dužnika.

Za sve vrste kolaterala važno je stanje. Malo je vjerojatno da će bankarska institucija izdati zajam ako se imovina nudi kao kolateral, a to je:

  • hitne;
  • starost, ;
  • podložno rušenju;
  • koji zahtijevaju hitno (ne planirano) remont.

Prema vrsti stanovanja

Kao što pokazuju bankovne statistike, krediti se izdaju uglavnom za kupnju tipične stambene imovine u vlasništvu nekoga (sekundarno tržište). Osim ove opcije, postoje sljedeće vrste stambenih nekretnina, čija se kupnja može odobriti hipotekom:

  • Na primarnom tržištu. Ova kategorija uključuje apartmane koji još nisu pušteni u pogon, za koje nema vlasništva.
  • Na sekundarnom tržištu. Sekundarni stambeni prostor je onaj koji je u vlasništvu i ponuđen na prodaju.
  • Za izgradnju vlastitog doma. Glavni uvjet za kredit je vlasništvo nad zemljištem.
  • U sobi u stanu. Bit će potrebno dostaviti službeno odbijanje drugih vlasnika za kupnju.
  • Na vikendice, vikendice, ladanjske kuće, gradske kuće. Krediti za kupnju takvih objekata izdaju banke na pojedinačne uvjete, razvijene u suradnji s programerima.

Značajke kreditiranja

Svaku vrstu izdavanja hipotekarnih kredita karakteriziraju posebne značajke koje su unaprijed određene rizikom od neispunjavanja obveza. S obzirom na mogućnost financiranja kupnje stambenog prostora, banku odbija kako će brzo i koliko profitabilno realizirati instrumente osiguranja u slučaju neispunjenja ugovornih obveza od strane zajmoprimca. Plaćanje bankovnih usluga, kamatne stope, plaćanje predujma služe kao jamstvo pravovremenog plaćanja zajmoprimca za dospjele doprinose, a njihov iznos se određuje na temelju kriterija rizika.

Za vojno osoblje

Da biste odgovorili na pitanje što je hipoteka za stambeno zbrinjavanje vojnog osoblja, trebate se pozvati na državni program namijenjen poboljšanju životnih uvjeta ruskih građana koji su svoj život posvetili zaštiti zemlje. Državna potpora ugovornog vojnog osoblja provodi se na temelju normi važećeg zakonodavstva. Registracija vojne hipoteke vrši se uzimajući u obzir doprinose akumulirane tijekom službe. Da biste postali član ovog programa, morate:

1. Poslužite najmanje 3 godine prema ugovoru.

2. Napisati izvješće o upisu u registar sudionika programa.

3. Nakon što dobije potvrdu sudionika, obratite se banci radi obrade zajma.

4. Boraviti u službi do isteka ugovora (po otpuštanju ćete morati otplatiti dug na općoj osnovi).

socijalni

Jedno od područja kreditnih programa je socijalna hipoteka, koja omogućava bilo kojem ruskom državljaninu da kupi stambeni prostor pod uvjetima koncesije. Za sudjelovanje u programu potrebno je dokazati potrebu poboljšanja životnih uvjeta i dobivanja stambenih evidencija. Najpopularnije vrste pogodnosti su:

  • djelomična naknada troškova stanovanja;
  • dodjela subvencija za otplatu dijela kamata na hipoteku;
  • osiguravanje sredstava za početno plaćanje;
  • umanjenu stopu za korištenje kredita.

"Mlada obitelj"

Hipotekarni kredit za stanovanje za mlade obitelji može se nadoknaditi od strane države u iznosu od 35 do 40% troškova stanovanja. Pravila i uvjeti:

  • dobna ograničenja (do 35 godina);
  • svi članovi obitelji moraju imati rusko državljanstvo;
  • potvrđivanje nezadovoljavajućih životnih uvjeta;
  • solventnost članova obitelji;
  • ograničenja na području stanovanja (ne više od 18 četvornih metara po osobi).

Mladi roditelji imaju pravo koristiti majčinski kapital za isplatu početne hipoteke ili kamate na stambeni kredit. Matkapital se ne može poslati na otplatu iznosa novčanih kazni, kazni, drugih kazni i provizija predviđenih ugovorom o zajmu. Ova vrsta državne subvencije može se poslati za prijevremenu otplatu glavnice duga.

Uz državnu potporu

Neke ruske banke (VTB, Sberbank, TransCapitalBank, Gazprombank) zajedno s Agencijom za stambene hipotekarne zajmove (AHML) podržavaju program socijalnog hipoteka, tj. državni program usmjeren na pružanje pristupačnog stambenog prostora svim segmentima stanovništva. Državna potpora osigurava kredite pod povoljnim uvjetima. Razlike hipotekarnog stambenog kredita u okviru programa državne potpore od standardnog su kako slijedi:

  • bez bankovnih naknada;
  • ograničavanje iznosa kredita;
  • stanovanje bi trebalo biti u novoj zgradi;
  • nepostojanje uvjeta obveznog životnog osiguranja zajmoprimca;
  • predujam od 15-20%;
  • zakonski supružnici moraju biti sudužnici.

Zahtjevi banaka prema dužniku

Da bi kupio stan na kredit, potencijalni zajmoprimac mora ispunjavati sljedeće zahtjeve, odstupanje koje je razlog odbijanja:

  • minimalna dob - 18 godina;
  • maksimalna starost u trenutku raskida ugovora je 75 godina;
  • Rusko državljanstvo;
  • mjesto rada u Rusiji;
  • morate imati dokazane izvore prihoda;
  • ukupno radno iskustvo ne manje od jedne godine;
  • kontinuirana usluga na posljednjem poslu dulje od 3 mjeseca;

uvjeti

Prije nego što nastavite s procesom registracije hipoteke, trebali biste ispitati osnovne parametre transakcije. Važni uvjeti hipoteke uključuju:

  • valuta kredita (rubalja, dolara, eura);
  • iznos godišnje kamate;
  • bankovna provizija;
  • potreba za osiguranjem;
  • rok otplate duga;
  • učestalost otplate kredita;
  • kazne za zakašnjelo plaćanje.

Kamatne stope

Banke izdaju hipotekarne kredite u rasponu od 9 do 11, 5 posto godišnje. Za praktičnost zajmoprimaca, na web stranicama postoje kalkulatori s kojima možete samostalno izračunati iznos mjesečne uplate. Uvjeti za izdavanje sredstava za kupnju stambenog prostora mogu podrazumijevati sljedeće sheme otplate:

1. Fiksna stopa - nepromijenjena tijekom trajanja ugovora.

2. Rastuća plaćanja - stopa ostaje nepromijenjena, ali obvezna povećanja.

3. Promjenjiva stopa (plutajući) - vezana za tržišne indekse, može se mijenjati svaka 3 ili 6 mjeseci.

4. Kombinirana stopa - fiksna za određeno vremensko razdoblje (3-5 godina).

Iznos i uvjeti

Da bi se kupilo stanovanje na temelju hipoteke, treba razumjeti da iznos kredita može biti ograničen. Sljedeći čimbenici utječu na veličinu kredita:

  • mjesečni prihodi;
  • rok kredita;
  • iznos početne uplate;
  • trošak stanovanja planiran za kupnju.

Razdoblje za koje je moguće uzeti zajam ovisi o mogućnosti izvršavanja mjesečnih uplata, koje ne prelaze 40-45% razine dohotka (zbroj primitaka minus postojeće obveze). Rok dospijeća dužnik odabire samostalno u dogovoru s bankom, a njegove financijske mogućnosti treba izračunati kako bi se izbjeglo kašnjenje plaćanja.

Osiguranje rizika

Registracija transakcije uključuje obvezno osiguranje imovine kolaterala zbog činjenice da je koncept hipoteke povezan s visokim rizicima, kako za zajmodavca tako i za dužnika. Prilikom davanja na sud za duže razdoblje, zajmodavac mora biti siguran da će u slučaju oštećenja ili uništenja imovine dužnik ispuniti svoje ugovorne obveze. Nakon nastanka osiguranog slučaja osiguravajuće društvo se obvezuje nadoknaditi štetu nanesenu hipotekarnom stambenom objektu bez opterećenja dužnika banke dodatnim troškovima.

Opcija prijevremene otplate

Pojedinačni uvjeti ugovora o kreditu prilikom izrade hipoteke mogu se predvidjeti za mogućnost prijevremene otplate, koja se provodi u dijelovima ili na vrijeme (cijeli dug se zatvara u jednom iznosu). Preduvjet za prijevremenu otplatu je osobni depozit dužnika u blagajni banke (uobičajeno plaćanje može izvršiti bilo koja osoba).

Kako odabrati program hipoteka

Prije nego što se hipoteka, trebali biste odabrati odgovarajući program. Kriteriji za ovo pitanje su:

  • Program ponude banaka. Imati pozitivno iskustvo i dobar ugled biti će plus.
  • Iznos minimalne kapare. Ovisi o dostupnosti kapitala.
  • Kamatna stopa. Po nižoj stopi, preplaćeni iznos se smanjuje.
  • Rok za otplatu duga. Treba odabrati na temelju stvarnih financijskih mogućnosti.
  • Učestalost otplate i veličina plaćanja. Glavna obveza platitelja je pravovremeno plaćanje, a neuspjeh je uvjetovan novčanom kaznom.

dokumenti

Krediti se osiguravaju od strane banke nakon razmatranja zahtjeva potencijalnog zajmoprimca i potrebnih dokumenata koji su im dostavljeni. U žalbenom postupku nema potrebe dostavljati cijeli paket dokumenata. Kako bi se razmotrila mogućnost izdavanja ciljanih kredita, zajmoprimac podnosi prijavu utvrđenog obrasca i upitnika. Nakon provjere navedenih podataka počinje postupak obrade dokumenata i prikupljanja referenci.

Prilikom prijave

Popis dokumenata koje banke traže za razmatranje prijave je sljedeći:

  • osobna iskaznica (izvorna putovnica);
  • potvrda o mirovinskom osiguranju;
  • vojnu iskaznicu ili potvrdu da osoba nije predmet žalbe;
  • kopiju radne evidencije ovjerene od poslodavca ili vlasnika tvrtke;
  • potvrda o visini primljenog dohotka (plaće) tijekom rada na ovom mjestu.
  • informacije o dodatnom prihodu.

Nakon odobrenja

Nakon što je banka dobila pozitivan odgovor na pružanje hipotekarnog kredita, potrebno je pripremiti sljedeće dokumente:

  • ugovor o prodaji stambenog prostora;
  • dokumentirani dokaz o registraciji vlasništva nad ovim predmetom;
  • tehnička putovnica nekretnine;
  • potvrda o nepostojanju duga na komunalnim računima;
  • izvadak iz kućne knjige;
  • podaci prodavatelja stanovanja;
  • zaključivanje neovisne procjene nekretnina;
  • zahtjev za osiguranje kolaterala.

Pro i kontra stambenih kredita

Na pitanje o preuzimanju hipoteke ili ne, treba joj pristupiti promišljeno i pažljivo. Prije nego što se odlučite za dizajn ugovora o kreditu, morate procijeniti vaše financijske mogućnosti, upoznati se s uvjetima lenders. Prednosti i mane kupnje stambenog kredita prikazane su u donjoj tablici:

prednosti

mane

Mogućnost poboljšanja životnih uvjeta u nedostatku potrebnog kapitala za kupnju stana

Preplata, čija veličina može doseći 100%

Fiksni trošak stanovanja, čak i ako se situacija na tržištu nekretnina mijenja

Prisutnost dodatnih troškova (osiguranje, provizije)

Mogućnost preuzimanja vlasništva nad stanom odmah nakon izvršenja ugovora o hipoteci

Povećani zahtjevi banaka (u odnosu na potrošačke kredite)

Porezni poticaji (oslobođenje od poreza na dohodak)

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije