U suvremenom svijetu, ne može svatko kupiti stanove za vlastite uštede. Hipotekarni kredit dolazi u pomoć, što podrazumijeva zajam novca pod određenim uvjetima, po unaprijed određenom postotku, a zatim i mjesečne rate nakon sklapanja ugovora. Mogu ga koristiti ne samo pojedinci, već i pravne osobe. Stopa hipoteke je uvijek niža nego za ostale bankarske proizvode.
Što je hipotekarni kredit
Banke i druge financijske organizacije pozajmljuju određenu svotu novca za kupnju stambenog prostora za dugoročno korištenje, a nekretnine koje je kupio ili su već u vlasništvu dužnika služe kao kolateral. Ovo je hipotekarni kredit. Građani koji žele koristiti ovu uslugu imaju visoke zahtjeve za radnim iskustvom i prihodima. Hipotekarno kreditiranje ima sljedeće značajke:
- Uvijek u predmetu kredita je nekretnina. To uključuje zemljište, poduzeća, strukture, zgrade itd.
- Imovina ostaje u posjedu dužnika, ali se njome ne može raspolagati (prodati, zamijeniti, dati) dok se dug ne isplati u cijelosti.
- Ako vrijednost kolaterala premašuje iznos kredita, možete dobiti dodatne zajmove osigurane ovom imovinom.
- Ugovor između zajmodavca i zajmoprimca potvrđuje hipoteka, ovjerena kod javnog bilježnika.
- U slučaju neispunjavanja obveza, banka ili država ima pravo zahtijevati prodaju imovine radi pokrivanja duga.
Državna pomoć u dobivanju hipoteke
Iskoristiti državne potpore mogu mladi, zaposlenici proračunskih organizacija. Kao iu slučaju konvencionalnog zajma, novo kupljeno stanovanje će biti pod hipotekom. Državna potpora je plaćanje subvencija, do najviše 30% troškova stanovanja. Iznos pomoći ovisi o broju članova obitelji. Hipotekarni programi koje sponzorira država dopuštaju korištenje kapitala za otplatu kredita. U njima sudjeluju Sberbank, VTB24, Gazprombank, AHML i neke druge financijske organizacije.
Sudionici hipotekarnih zajmova
Članovi ovog sustava su banke koje provjeravaju solventnost građanina, hipotekarne posrednike, procjenske i osiguravajuće tvrtke. Stan u hipoteci može se izdati nakon što prođe sve čekove. Prvo, procijenite njezinu tržišnu vrijednost, a zatim osigurajte rizike koji se mogu pojaviti u procesu kreditiranja. Brokeri pomažu u odabiru najpovoljnije opcije kreditiranja.
Vrste hipoteka
Klasifikacija ove usluge odvija se na raznim osnovama. Vrste hipotekarnih kredita određuju uvjete za izdavanje kredita. Prema imovini razlikuju se parcele, sve vrste zgrada, garaže, stanovi. Prema ciljevima stečenog stambenog prostora razlikovati kupnju već gotovih nekretnina i kupnju kuća za sezonski život. Klasifikacija hipotekarnih zajmova prema stupnju amortizacije (pokrivenosti) duga je sljedeća:
- trajni zajam;
- uz jednokratnu otplatu duga i posebne uvjete;
- s povremenim isplatama.
Po vrsti zajmoprimaca alocirati zajmove programerima i graditeljima koji se daju budućem vlasniku imovine i subjektu kreditiranja. Krediti se izdaju od različitih financijskih institucija, te se prema metodi refinanciranja razlikuju:
- izdavanje hipotekarnih obveznica;
- korištenje vlastite štednje;
- prodaja hipoteka velike organizacije;
- korištenje državnih subvencija.
Kakvu hipoteku odabrati
Prije nego što se prijavite na jednu od podružnica banke, kako bi dobili kredit za stan, morate odlučiti o programu kredita. Zbog velike konkurencije među financijskim institucijama teško je odabrati program kreditiranja Tvrtke nude mnoge dodatne usluge koje zajmoprimac ne treba uvijek. Ako se obratite banci, obratite pozornost na sljedeće točke:
- kamatna stopa;
- iznos početne uplate;
- valutu zajma;
- uvjetima kredita.
Što je veća početna uplata, to je niža kamatna stopa, a manje - preplaćeni iznos duga. Diferencijalno plaćanje smatra se korisnim za dužnika, ali financijske institucije rijetko pristaju na ovaj oblik plaćanja, jer to podrazumijeva temeljitu procjenu boniteta klijenta. Plaćanje anuiteta je češće među bankama. To uključuje stvaranje iste količine novca svaki mjesec.
Socijalna hipoteka
Ovaj državni program razvila je ruska vlada, posebno za socijalno nezaštićene skupine građana i ljude koji čekaju u redu za komercijalne kredite. Socijalna hipoteka osigurava stanovanje po sniženoj cijeni. Prednosti ovog načina financiranja su da država i financijske institucije daju dodatna jamstva zajmoprimcima. Razvoj socijalne hipoteke počeo je aktivno u 2010. godini. Danas, sljedeće vrste ove metode kreditiranja:
- za mlade;
- za vojsku;
- za mlade obitelji;
- regionalnim programima.
Socijalni krediti u Moskvi ostvaruju se na dva načina. Ako se gradnja obavlja po nalogu grada, korisnici će moći kupiti stan po cijeni bez dodatnih troškova. U drugom slučaju, pružite subvencije za početno plaćanje. Građanin dobiva određeni iznos bez naknade, dodaje vlastita sredstva i novac primljen kroz hipotekarni kredit, a zatim kupuje stan po tržišnoj vrijednosti u moskovskoj regiji ili u gradskim granicama.
U St. Petersburgu postoji nekoliko programa koji pomažu poboljšanju životnih uvjeta. Besplatna socijalna isplata omogućuje vam da primite iznos novca koji je jednak 30% vrijednosti nekretnine. Iznos plaćanja može varirati ovisno o tome koliko je članova obitelji registrirano kao potrebno. Mladi građani do 35 godina starosti moći će dobiti beskamatni kredit na razdoblje od 10 godina. U slučaju porođaja, sudionici ovog programa primaju od države isplatu od 5% troškova stanovanja.
Bankarska hipoteka
Dobivanje novca na ovaj način ima neke posebne značajke. Hipotekarni krediti banaka uvijek su predviđeni za predujam u iznosu od 25-30% ukupne vrijednosti nekretnine. Rata se daje za 10-15 godina na 15-20% godišnje. Možete uzeti hipoteku bez predujma u banci ako ste član jednog od vladinih programa.
Hipotekarni krediti u banci mogu se izdati za novu zgradu ili za nekretninu koja je već u vlasništvu nekog drugog. U prvom slučaju, zajam će biti lakše, jer trošak takvog stanovanja je mnogo veći od tržišne cijene. U drugom slučaju, banke nerado dodjeljuju novac. Predhodni pregled stana ili kuće. Nekretnine moraju zadovoljiti banku prema svojim karakteristikama, kako bi se izbjegli bilo kakvi problemi, ako je zbog kašnjenja potrebno prodati.
Kako izračunati hipoteku
Visinu preplaćenog iznosa možete saznati na odabranom kreditnom programu na Internetu. Na bankarskim stranicama za to je osiguran online kalkulator hipoteka. Pomoću njega možete saznati razliku između iznosa koji ste posudili i iznosa koji ćete platiti. Također možete koristiti valutni kalkulator za procjenu preplaćenog iznosa ako odlučite uzeti hipoteku ne u rubljama, već u dolarima.
Koje banke izdaju hipotekarne kredite
Sberbank, Gazprombank, Alfa-banka, INTERKOMMERTS, Promsvyazbank, BANKA URALSIB, VTB 24, Komercijalna banka Delta kredit, Stambeni financija banka, Banka Vozrozhdenie su sudjelovali u izdavanju kredita za javnost za kupnju nekretnina. Hipotekarne banke surađuju s državom, pa su kamatne stope u njima često niže nego u drugim financijskim institucijama.
Uvjeti hipoteke
Fiksna kamatna stopa jedan je od uvjeta za pozajmljivanje novca. Uvjeti hipotekarnih zajmova podrazumijevaju stvaranje 20-30% troškova stanovanja. Iznos plaćanja kamate određuje se uvjetima kredita. Dulji pojam, više će morati platiti za korištenje novca, tako da možete računati na jeftini kredit samo u slučaju velikih mjesečnih plaćanja.
Iznos hipoteke
Iznos kredita u mnogim financijskim organizacijama nije manji od 1 milijun rubalja. Minimalni iznos hipoteke osiguran u Sberbank je 300.000 rubalja. Maksimalni iznos kredita u ovoj organizaciji je 25 milijuna rubalja. Ako ste član državnog programa, možete uzeti kredit u bilo kojoj financijskoj instituciji samo 8 milijuna rubalja.
Stopa hipotekarnog kredita
Visina preplaćenog iznosa ovisi o trajanju i pouzdanosti klijenta. Postotak hipoteka u banci ovisi o tim čimbenicima. Minimalna stopa kredita je 10%. U takvom postotku, financijske organizacije izdaju novac građanima koji su dokazali svoju pouzdanost. Za izračun stope za odabrani kreditni program, obratite se svom bankovnom savjetniku.
Banke zahtjevi za hipoteka dužnik
Građanin mora biti potpuno solventan i navršiti 18-21 godinu. Zahtjevi za dobivanje hipoteke uključuju radno iskustvo od najmanje 1 godine, dokumente koji potvrđuju prisutnost visokog obrazovanja, radne i obiteljske odnose. Neke organizacije mogu podnijeti zahtjev za kredit bez provjere prihoda, ako osoba depozita 40% od iznosa.
Kako uzeti hipoteku na stan
Morate kontaktirati podružnicu odabrane banke. Ako želite postati članom državnog programa, posjetite instituciju koja razmatra zahtjeve građana za materijalnu pomoć. Napravite hipoteku može biti nakon odobrenja banke. Prethodno će se provjeravati svi dokumenti i reference.
Dokumenti za dobivanje hipotekarnog kredita
Popis dokumenata za upis hipoteke:
- putovnicu i druge isprave kojima se potvrđuje identitet dužnika;
- potvrda o dohotku;
- potvrda o zaposlenju;
- kopiju vjenčanog lista.
Refinanciranje hipoteka
Ako je građanin promijenio razinu plaća, može promijeniti kreditnu organizaciju. Stopa refinanciranja hipotekarnih kredita je najmanje 10%. Dozvoljeno je koristiti ovu uslugu ako se stan, soba ili udio u stambenoj zgradi koristi kao polog. Refinanciranje u Rusiji podložno zajmovima izdanim isključivo u rubljama.
Otplata hipotekarnog kredita
Možete otplatiti dug za dugo vremena ili platiti većinu odmah. Sve metode otplate hipoteke podrazumijevaju plaćanje izravnog udjela pozajmljenih sredstava i postotak za korištenje novca. Anuitet uključuje otplatu većine duga unaprijed, što pridonosi smanjenju iznosa plaćanja. Diferencirani način plaćanja podrazumijeva ujednačenu otplatu glavnice i kamatnih stopa.
Prijevremena otplata
Mehanizam otplate kredita prije roka je nešto drugačiji od planiranog plaćanja. Prijevremena otplata hipotekarnog zajma odvija se na dva načina: sa smanjenjem razdoblja plaćanja i smanjenjem mjesečnog iznosa. U prvom slučaju kamatna stopa se smanjuje, au drugom slučaju se smanjuje vrijednost isplata, a kamata ostaje ista.
Majčinski kapital
Ako je građanin će kupiti stan na kredit i on ima obitelj, onda on može koristiti jedan od programa državne potpore. Otplata hipotekarnog kredita od strane matičnog kapitala dopuštena je ako roditelj ili staratelj popuni jedan od udjela u vlasništvu za dijete. Može se koristiti kao predujam. Da biste dobili matični kapital, morate dati potvrdu o postojećem dugu na kredit i dostaviti odgovarajući paket dokumenata. Objašnjavanje mogućnosti u određenoj organizaciji često je moguće na internetu.
Prednosti i nedostaci hipoteke
Prije korištenja ove financijske usluge potrebno je adekvatno procijeniti njene pozitivne i negativne strane. Nakon što ih studirao u potpunosti, moći ćete odrediti za sebe potrebu da se prijave za kredit za kupnju kuće, kako bi izbjegli mnoge probleme s otplate duga. Prednosti i mane hipotekarnih kredita u Rusiji su sljedeće. prednosti:
- Mogućnost poboljšanja životnih uvjeta u kratkom vremenu. Ako ste dobar zaposlenik s određenom razinom plaća, možete brzo dobiti javnu obveznicu.
- Stan ili kuća dobivena ovom metodom bit će zakonski čista, tj. rizik dvostruke prodaje smanjuje se na nulu.
- Dugoročni zajam kojim se planira visina doprinosa tako da oni nemaju značajan utjecaj na obiteljski proračun.
kontra:
- Visoki troškovi usluge. Dugoročni kredit je velika preplaćena sredstva.
- Poteškoće s dizajnom. Svatko može podnijeti zahtjev za kredit, ali će dati zajam samo onima koji su potvrdili svoju solventnost, imaju dobru kreditnu povijest i prošli su sve bankarske čekove.
- Visok rizik gubitka nekretnina. Prema statistikama, 30% građana koji su jednom primili novac u dug, ne mogu napraviti mjesečne doprinose. Zatim, putem suda, banka uzima stan, kuću ili zemljište za otplatu duga.