Plaćanje plastičnim karticama danas je pogodno i za prodavatelja i za kupca. Provođenje takvih operacija zahtijeva stvaranje posebnog platnog sustava, gdje banka stjecatelj (od riječi "steći" znači stjecanje) kontrolira prolazak transakcije, provjerava stanje računa platitelja i prenosi sredstva strankama u transakciji.

Što je stjecanje banaka?

Stjecanjem se podrazumijeva sustav koji može prihvatiti bankovne kartice za plaćanje robe ili usluga, bez upotrebe gotovine. Takva plaćanja obavljaju se putem POS-terminala (ili mPOS-opcija za mobilne uređaje), koji se mogu naći na blagajnama mnogih supermarketa. Kupac umetne svoju plastičnu karticu u takav uređaj, unese PIN kod kako bi odobrio operaciju, i molimo - plaćanje robe je izvršeno!

Kreditna institucija koja služi takvim terminalima i vrši poravnanje s trgovačkim i uslužnim poduzećima (TSP) naziva se banka stjecateljica. Takav sustav usluga pogodan je za trgovačku organizaciju, koja prihvaća plaćanje pomoću plastičnih kartica, eliminira mogućnost primanja lažnih novčanica i štedi na naplati prihoda. Osim toga, prema marketinškim istraživanjima, uz bezgotovinsko plaćanje, troškovi kupaca su 10-20% viši nego kod gotovine.

Stjecanje sudionika

Potrebno je razlikovati stjecatelja i banku izdavatelja - u drugom slučaju govorimo o bankovnoj instituciji koja je izdala plastičnu karticu i gdje se nalazi račun. U nekim slučajevima ova dva pojma mogu se podudarati (na primjer, klijent koristi karticu ruskog standarda koja služi terminalima), ali ako se radi o kupnji robe, onda nema razlike za kupca - u svakom slučaju, nitko ne naplaćuje usluge i operacije komisija.

Što procesni centar

Ako banka stjecatelj i izdavatelj predstavljaju različite organizacije, onda je za obavljanje nagodbi nužno imati jasnu interakciju između njih. Te funkcije preuzima posebni procesni centar koji provodi međubankovne upite o statusu računa klijenta i prenosi novac. Takav centar za obradu podataka (DPC) koncentrira sve informacije na siguran poslužitelj povezan s zatvorenim platnim sustavima (na primjer, MasterCard). Općenito, ova interakcijska shema može se predstaviti na sljedeći način:

  • Kupac će izvršiti plaćanje plastičnom karticom putem terminala za naplatu.
  • Nakon provjere klijenta, terminal šalje zahtjev procesnom centru ako postoji potreban iznos na korisničkom računu.
  • Centar za obradu šalje banci izdavatelju zahtjev za odobrenje potrebnog iznosa.
  • Banka izdavatelj provjerava dostupnost sredstava na računu kupca i daje dopuštenje za provedbu transakcije s pozitivnim rezultatom.
  • Sustav prenosi novac na račun poslovnice, kupac dobiva račun za plaćanje robe.

Značajke sustava plaćanja

Praktičan oblik plaćanja, koji se formira uslugama stjecanja, pruža mogućnost za učinkovitu interakciju s međunarodnim platnim sustavima - međunarodnim platnim sustavima (Visa, MasterCard) ili njihovim lokalnim partnerima (Golden Crown, World), osiguravajući provedbu glavnih zadataka:

  • pouzdan rad, prijenos sredstava na račun i druge poslove prilikom obavljanja usluge;
  • učinkovitost financijskih transakcija prilikom plaćanja u stvarnom vremenu;
  • prevalencija platnih usluga koja vam omogućuje da se osjećate sigurni u trgovini bez gotovine, sa samo jednom karticom.

Tvrtka za naplatu

Naplata se odnosi na uslugu pripreme i primanja računa na Internetu za plaćanje putem bankovne kartice. U tom slučaju, uslužna organizacija izvršava transakciju u procesnom centru. Usluga plaćanja je jedini izvor prihoda za takvu tvrtku za naplatu, tako da vrlo pažljivo prati i upravlja rizikom za otkrivanje lažnih transakcija.

Funkcije banke stjecatelja

Pružajući usluge prihvaćanja bankovnih plaćanja putem terminala u trgovinama, banka stjecatelj obavlja sve vrste financijskih transakcija potrebnih za ispravno poravnanje između prodavatelja i kupca. To bi trebao biti dobro uspostavljen mehanizam s visokom razinom sigurnosti, jer je svaki neuspjeh ili pogreška u prijenosu na račun pun financijskih gubitaka klijenta ili banke koja je izdala.

Autorizacija kartice

Za operacije s plastičnom karticom potrebna vam je dozvola za korištenje, koju daje banka izdavatelj. Funkcija banke stjecatelja za autorizaciju kartice podrazumijeva zahtjev koji se generira i prenosi do procesnog centra putem POS terminala. Odgovor je alfanumerički kod koji se ispisuje na čeku za potvrdu autorizacije.

Obrada Zahtjeva za platnu karticu

Jedna od važnih funkcija stjecatelja u servisiranju klijenata je obrada dolaznih zahtjeva - za autorizaciju ili prijenos s jednog računa na drugi. Mehanizam za provedbu ovog zadatka je procesni centar koji kontrolira informatičku suradnju u plaćanju karticama. Mnogi MPS imaju vlastite zahtjeve, na primjer, sustavima Visa i Mastercard potreban je certifikat treće strane kao procesor, a Diners Club International - licenciranje tehnološke podrške.

Prijenos novca na račun trgovačko-uslužnog poduzeća

Pri obavljanju financijskog poslovanja na karticama koje izdaju druge kreditne organizacije, stjecatelj, uz sudjelovanje Centra za obradu podataka, prenosi novac s računa izdavatelja na servisno mjesto (račun za namiru trgovine ili druge organizacije - sportski klub, restoran itd.). Za takve transakcije financijske institucije koriste korespondentne račune koji su posebno otvoreni u bankovnoj instituciji za namiru.

Ako je tijekom obrade transakcije ili prijenosa sredstava učinjena pogreška koja je prouzročila materijalnu štetu, banka stjecatelj nadoknađuje štetu na mjestu prijema bankovnih kartica. Kako bi se takvi slučajevi sveli na najmanju moguću mjeru, priprema „crnih lista“ dodana je njezinoj funkcionalnosti. Takva stop-lista uključuje dospjele kreditne kartice ili plastiku, koji se moraju ukloniti iz optjecaja iz raznih razloga (na primjer, isteka ili blokiranje računa).

Usluga plaćanja kupnje traje nekoliko sekundi, ali će stvarno poravnanje između banaka biti izvršeno tek za nekoliko dana, tijekom kojih će se ta sredstva zamrznuti na računu kupca. U roku od 1-3 dana, stjecatelj će prebaciti novac na račun poslovnice, uskratiti proviziju, a izdavanje potrebnih dokumenata izdavatelju će od njega primiti.

Obrada dokumentacije o poslovanju s plastičnim karticama

Korištenje POS-terminala od strane trgovaca u pružanju usluge stjecanja za plaćanje podrazumijeva ispis dvije kartice na kraju svake transakcije. Takva provjera označava iznos plaćanja, datum i vrijeme transakcije i druge podatke. Jednu kopiju čeka prima korisnik kartice, a drugi ostaje na mjestu primitka bankovnih uplata - na kraju dana kreira se elektronički registar za transakcije i iznose plaćanja koji se prenose u klirinški centar.

S kojim platnim sustavima banka stjecanja radi?

Broj platnih sustava s kojima banka za stjecanje može komunicirati, u svakom slučaju, bit će mali. Osim toga, ako ne planirate služiti VIP-klijentelu, onda ne biste trebali preplatiti za elitnu MPS (Diners Club, American Express), značajno uštedjeti proračun poduzeća. Najčešći platni sustavi u našoj zemlji su Visa i Mastercard, nudeći korisnicima klasične ili prestižne (zlatne i platinske) kartice. Postoje i međuregionalni platni sustavi (npr. „Svijet“) koji su ograničene distribucije.

Vrste stjecanja

Razlikuju se sljedeće vrste stjecanja:

  • Kupovina je najčešći oblik ove usluge. POS-terminal za plaćanje danas se može naći u restoranu, kozmetičkom salonu ili blagajni. U usporedbi s drugim vrstama, u trgovini stječu najnižu proviziju.
  • Mobile - plaćanje se vrši pomoću kompaktnog mPOS terminala spojenog na tablet računalo ili pametni telefon na kojem je instaliran poseban softver. Trošak ove usluge bit će veći nego kada se koriste obični terminali.
  • Internetsko stjecanje - ovaj oblik usluge ne zahtijeva terminal, koji prihvaća plaćanje putem Interneta (što znači da je ova usluga dostupna i vlasnicima virtualnih kartica). Prilikom odabira takve opcije usluge, imajte na umu da je to najisplativija forma, tako da će banka za vas imati veliko zanimanje za poslovanje.
  • Bankomat - pruža usluge podizanja gotovine na bankomatima ili posebnim terminalima. Izvor prihoda ovdje je Međubankovna komisija (Interchange Fee), koju djelomično plaća izdavatelj.

Shema za stjecanje posla

Prenošenje platne transakcije prilikom plaćanja bankovnom karticom može se usporediti s lancem povezanih transakcija, gdje točni rezultati radnji (npr. Autorizacija, promet sredstava, naplaćivanje usluga) ovise o učinkovitom radu svakog pojedinog elementa sustava. S ove točke gledišta, potrebno je ozbiljno shvatiti izbor odgovarajuće kreditne institucije koja pruža usluge stjecanja.

Ugovor o kupnji

Definicija kreditne institucije za sklapanje ugovora o stjecanju osigurava razmatranje nekoliko važnih čimbenika koji se odnose na pružanje ove usluge. U skladu s ugovorom, obveze banke stjecatelja su:

  • pružanje, instaliranje i konfiguracija operacija;
  • stalna tehnička podrška
  • jamstvenog servisa opreme.

Konkurentne prednosti su niske cijene, bez pretplate, mogućnost iznajmljivanja opreme (a ne kupnja), brzo postavljanje i vrijeme pokretanja. Dokumentacija za potpisivanje ugovora s bankom, kako za pravne osobe tako i za privatne poduzetnike, uključuje veliku listu ovjerene kopije i upitnik sastavljen u posebnom obrascu.

Instaliranje i konfiguriranje POS-terminala

Prije nego što terminal preuzme prvu karticu za plaćanje, potrebno je registrirati točku prihvaćanja plaćanja u bankovnom sustavu, pripremiti i konfigurirati sve uređaje. U profesionalnom jeziku to se naziva "implementacija sustava" i uključuje ne samo instalaciju ili spajanje potrebne opreme, već i testiranje na plaćanje. Za mala trgovačka poduzeća, problem niske brzine internetskog kanala tijekom operacija, koji može uzrokovati ozbiljne smetnje u službi za korisnike, može biti relevantan.

Prije početka rada zaposlenici se osposobljavaju za pravila interakcije s terminalnim i plastičnim karticama različitih tipova. Daljnje održavanje je provjera izvedbe opreme, servisno održavanje i davanje izjava o transakcijama koje banka može pružiti klijentu na različite načine (putem e-maila, redovito, putem SMS-a ili stavljanjem informacija na Vaš račun na stranici).

Postavljanje web sučelja na web-mjesto trgovca

U osnovi, stjecanje Interneta malo se razlikuje od tradicionalnog - osim što umjesto terminala, u kojem trebate umetnuti karticu za plaćanje, u web sučelju postoji poseban obrazac. Autorizacija se vrši unosom podataka o kartici: broju, datumu isteka, imenu vlasnika, CVV2 / CVC2 kodu. Kako bi se povećala pouzdanost poslovanja, postoji 3-D Secure usluga - ona može imati različita imena (MasterCard Secure Code ili Verified by Visa), ali je princip rada identičan - to je dvostruki autorizacijski sustav, koji značajno povećava zaštitu klijentovog računa.

Stjecanje od strane stjecatelja banke

Općenito, shema po kojoj se radovi za stjecanje banaka mogu predstaviti na sljedeći način:

  1. Kupac unosi potrebne podatke u terminal ili web-obrazac.
  2. Kupac obavlja operaciju autorizacije.
  3. Ako nema ograničenja (na računu ima dovoljno sredstava, kartica nije blokirana, itd.), Vrši se plaćanje robe, a procesni centar o tome obavještava banku namire.
  4. Kupac prenosi traženi iznos na račun prodavatelja.
  5. Novac putem tekućeg računa dobiva izdavatelj.

Koliko su usluge preuzimanja

Usluge nabave plaća trgovačka organizacija, a komisija za njih ima tri komponente:

  1. Interchange Fee je naknada koja se prenosi na račun izdavatelja.
  2. Provođenje međunarodnog platnog sustava, za koji se naplaćuje Visa ili Mastercard.
  3. Marža banke stjecatelja.

Za držač plastične kartice

Prilikom plaćanja kupnje u trgovinama putem POS terminala, usluga prijenosa će biti besplatna za kupca, iako karticu može izdati druga bankarska institucija. No, ako podignete gotovinu s bankomata treće strane kreditne organizacije, provizija banke stjecanja može biti vrlo opipljiva - do 2-5%, uz minimalni iznos od 50-300 rubalja.

Za banku izdavatelja

U lancu plaćanja za stjecanje transakcija pri kupnji u trgovini izdavatelj prima naknadu za razmjenu jer uključuje račun na kojem leži novac za plaćanje. Međutim, u slučaju podizanja gotovine na bankomatima financijske strukture treće strane, postupak plaćanja ove usluge bit će suprotan (stoga se naziva i „obrnuta naplata“), a stjecatelj će primiti novac od izdavatelja.

Provjerite uslugu za izračun i plaćanje naknade za trgovinu na mreži.

Za utičnicu

Stopa banke uvelike ovisi o prometu organizacije, a što je više, to će biti manja. Među ostalim važnim čimbenicima: status kartice, vrsta prodajnog mjesta i specifičnosti robe (na primjer, trgovina elektronikom plaća veću stopu jer imaju visok rizik povrata kupljene robe). U prosjeku, stope provizije od banaka izgledaju ovako:

  • stjecanje trgovine - 1, 5-2, 5%;
  • mobilni - 2-3, 5%;
  • Internet stjecanje - 3-6%.

Prednosti i nedostaci

Kao inovativna usluga, stjecanje usluga čini uslugu korisnicima praktičnijom, povećava nesvjesne troškove bezgotovinskog plaćanja i minimizira novčani tok poslovnice. Blagajnici više ne treba tražiti sitnice ili zamijeniti velike račune kako bi izdao promjenu za plaćanje, što znači da usluga za korisnike ide brže, a sustav obračuna sredstava na računu postaje racionalniji.

Ako govorimo o "nedostacima" takve usluge, to su problemi sektora plastičnih kartica u cjelini, kada različite sheme lažnih operacija pomažu prevare. Međutim, svake se godine sustav stjecanja razvija i poboljšava, povećavajući sigurnost izvršenih isplata i svedući se na napore beskrupuloznih ljudi da prilagode novac s tuđeg računa.

video

Kategorija:

Finansije