Obvezno auto osiguranje postoji u Rusiji već više od desetljeća, ali do sada je zakonodavstvo u ovoj oblasti u tijeku promjena. Budući da svatko može ući u prometnu nesreću (RTA), potrebno je pažljivo razmotriti koja plaćanja žrtva ima pravo, kamo ići i koliki je iznos naknade koju osiguranik ima pravo očekivati.
Što je polica osiguranja
Svaki vozač teoretski riskira postati sudionik nesreće. Kako bi se osigurala šteta, donesena je odluka o uvođenju obveznog osiguranja od odgovornosti vlasnika vozila (CU) - CTP (u daljnjem tekstu autocitira, auto osiguranje). Drugim riječima, ako je osiguranik prouzročio štetu za zdravlje trećih osoba ili tuđe vozilo u prometnoj nesreći, osiguravajuće društvo (IC) će dotičnoj strani isplatiti određeni iznos novca. U tom slučaju počinitelj nesreće neće primiti naknadu.
Predmet i predmeti osiguranja
Imovinski interesi trećih osoba u slučaju oštećenja njihove imovine, života ili zdravlja predmet su osiguranja prema CTP-u. To znači da osiguravajuće društvo vrši plaćanje žrtvama ako je osoba odgovorna za nesreću svojim vozilom prouzročila štetu na imovini fizičke ili pravne osobe (vozila, zgrade, semafori, itd.).
Ako govorimo o subjektima osiguranja OSAGO, to su:
- osiguranik je državljanin koji s osigurateljem zaključuje ugovor o obveznom osiguranju;
- osiguravatelj - tvrtka licencirana za obavljanje poslova osiguranja;
- korisnik - treća osoba kojoj osiguratelj nadoknađuje štetu koju je prouzročio osiguranik u iznosu utvrđenom zakonom.
Prema zakonu, svi vlasnici vozila dužni su osigurati rizik građanske odgovornosti prilikom korištenja vozila, u vezi s kojim postoji konfuzija u smislu "vlasnika" i "vlasnika". Oni nisu sinonimi. Ako je to objašnjeno jednostavnim riječima, tada svaki vozač koji ima pravo voziti djeluje kao vlasnik automobila. Budući da CTP nije sam auto osiguranje, ali osiguranje od odgovornosti, svaka osoba koja vozi automobil mora imati politiku.
Šteta oštećenom
Plaćanja na CTP u slučaju nesreće imaju zakonski utvrđena ograničenja. Veličina maksimalnog mogućeg plaćanja periodički se pregledava. Ako je za popravak potrebno provesti iznos veći od troška vozila prije nesreće (uključujući amortizaciju), osiguratelj će prenijeti najveću moguću naknadu oštećenoj strani. Osim popravka, u obzir se uzimaju i usluge koje vuče kamion koji je dostavio automobil na servis.
Pod uvjetom da troškovi popravka ne prelaze zakonom utvrđeni iznos, osoba odgovorna za nesreću ne snosi nikakve dodatne troškove - Velika Britanija preuzima sve troškove. U suprotnom, korisnik ima pravo tražiti od ugovaratelja osiguranja naknadu dodatnih troškova za popravak i obnovu vozila, kao i pokriće moralne štete. To se može učiniti samo kontaktiranjem pravosuđa.
Građanin se ne može složiti s iznosom naknade. Tada je dopušteno podnijeti zahtjev u pisanom obliku. Ako u roku od pet radnih dana odgovor nije zaprimljen, žrtva ima pravo ići na sud. Utvrđena su određena pravila prema kojima međunarodna zajednica ima pravo odbiti odštetu oštećenom:
- korisnik nema pravo upravljati vozilom (bez vozačke dozvole);
- bilo je opasnih tvari i (ili) stvari u vozilu koje su prouzročile dodatno oštećenje imovine;
- U politici CTP-a, vozač koji je odgovoran za nesreću nije naveden (nekoliko ljudi može biti navedeno u stupcu).
Regulatorni okvir
Povijest obveznog osiguranja od odgovornosti za motorna vozila započela je 2002. godine usvajanjem od strane Državne dume Zakona br. 40-FZ (25. travnja 2002.). Postoji definicija pojma, utvrđena pravila i značajke osiguranja. Najnovije izmjene dokumenta su datirane 2022-2023. (Zakon br. 49-FZ od 28.03.2017):
- Za pregled i naknadu štete od trenutka podnošenja zahtjeva od strane pogođene strane dana su 5 radnih dana;
- minimalni rok polica je 1 godina;
- Zahtjev za neslaganje s odlukom osiguravatelja možete podnijeti u roku od 10 dana;
- Isključena je neovisna stručnost vozila;
- donesena je odluka o povećanju ograničenja iznosa naknade;
- za potvrdu autentičnosti obrazaca dobivate QR kod;
- prijenos sredstava vrši se izravno STO.
Što pokriva OSAGO u prometnoj nesreći
Kupnja CTP politike provodi se po odobrenim tarifnim stavovima, a njezina dostupnost je obvezna za svakog vozača vozila. U odsutnosti oslanja se dobro. Porast cijene ili smanjenje troškova autocitizana ovisi o različitim pokazateljima (snaga motora, iskustvo vožnje vozača, regija rada automobila itd.). OSAGO se odnosi na:
- materijalni gubici (motorna vozila, nekretnine, građevine itd.);
- šteta koja je prouzročena zdravlju sudionika ili sudionika nesreće, ili koja je uzrokovala smrt nekoga.
Jesu li uplate izvršitelju nezgode u OSAGO-u
Bit dizajna zaštite je da osiguratelj plaća samo naknadu oštećenoj osobi. Krivac nesreće oporavlja svoju imovinu samo o svom trošku. To je razlika između CTP-a i CASCO-a, gdje sve strane u prometnom incidentu mogu primati isplate. Ona ne pokriva polisu osiguranja i moralnu štetu - takvu naknadu može dobiti samo sud.
Maksimalni iznos plaćanja obveznog osiguranja motornih vozila u 2022-2023. godini
Prema zakonu, CTP ne jamči punu naknadu za prouzročenu štetu, budući da je iznos plaćanja ograničen. Prema posljednjim izmjenama, došlo je do povećanja maksimalnog iznosa naknade:
- u slučaju oštećenja imovine - 400 tisuća rubalja;
- kada nanosi štetu zdravlju - 500 tisuća rubalja.
Navedene vrijednosti su maksimum koji pogođena strana može dobiti od osiguravajućeg društva. Što je više od te vrijednosti, žrtva se može oporaviti od počinitelja nesreće podnošenjem zahtjeva sudu sa zahtjevom za naknadu materijalne i (ili) moralne štete. Iznos uplate osiguravajućem društvu u slučaju nezgode izračunava stručnjak pojedinačno, uzimajući u obzir trošenje vozila, troškove restauracije, ozbiljnost oštećenja zdravlja.
Ograničenje oštećenja automobila
Zakonom predviđeni maksimum može se dobiti ako se više novca troši na obnovu vozila od njegove vrijednosti u trenutku nesreće. Sredstva se isplaćuju samo oštećenoj strani. Ako odluka ukazuje na ekvivalentnost krivnje svakog sudionika u nesreći, iznos je podijeljen u jednakim iznosima između stranaka, ali ukupno ne može prelaziti 400 tisuća rubalja.
U slučaju sastavljanja europrotokola
U nekim slučajevima nije potrebno pozivati službenike prometne policije u slučaju nesreće, jer se problem može riješiti izradom euro-protokola - dokumenta koji se također naziva „Obavijest o nesreći“. Njegova uporaba je moguća pod sljedećim uvjetima:
- zbog nesreća nema žrtava (pješaka i putnika);
- incident je uključivao dva vozila (uključujući automobil s prikolicom);
- štete, stupanj krivnje i druge okolnosti ne uzrokuju nesuglasice među sudionicima nesreće;
- obje strane nesreće izdale su CTP (za strance - "zelena karta");
- Maksimalni iznos štete ne prelazi 50 tisuća rubalja, s izuzetkom Moskve, Sankt Peterburga, Moskve i Lenjingrada, gdje je granica postavljena na 400 tisuća rubalja.
Obrazac Euro-protokola popunjava se na mjestu incidenta pomoću kemijske olovke. Utvrdivši da nitko nije ozlijeđen, sudionici nesreće trebali bi, ako je moguće, zabilježiti posljedice nesreće na fotografiji (tragovi kočenja, lokalni plan, brojevi vozila, mjesta i elementi oštećenja). Obavijest popunjavaju oba vozača, nakon čega stavljaju svoje potpise. Od osnovnih podataka navedite mjesto i datum nesreće, podatke o svjedocima (ako ih ima), podatke o osiguravajućem društvu, elemente štete.
Nakon što je ispunio protokol za euro, on se mora dostaviti zastupniku u Velikoj Britaniji u roku od pet dana od trenutka nesreće. Ako niste uzrok nesreće, zahtjev za naknadu štete mora biti priložen uz obavijest. Glavni uvjet za registraciju euro-protokola je da ne možete početi popravljati vozilo u sljedećih 15 kalendarskih dana, osim ako to ne odobri osiguravatelj.
Naknada u slučaju nezgode zbog nanošenja štete zdravlju i životu oštećenog
Pojedinci koji su ozlijeđeni kao posljedica prometne nesreće imaju pravo na naknadu štete od zdravstvenog osiguranja osiguraniku, te rodbini preminulog - za smrt i pogreb. Prilikom izračunavanja iznosa uplate na OSAGO u slučaju nezgode, osiguravatelj uzima u obzir različite kriterije. Pod uvjetom da se posljedična ozljeda može izliječiti uz pomoć obveznog zdravstvenog osiguranja, naknada će biti minimalna. Sljedeći troškovi podliježu naknadi:
- prva pomoć;
- dijagnostičke aktivnosti;
- liječenje i boravak u zdravstvenoj ustanovi (uključujući hranu);
- lijekove, lijekove i materijale potrebne tijekom liječenja;
- protetske usluge;
- gubitak zarade u slučaju gubitka radne sposobnosti.
Iznos naknade žrtvama
Pravila za naknadu auto osiguranja podrazumijevaju plaćanje određenog postotka od maksimalno mogućeg iznosa, ovisno o ozbiljnosti štete. Ako se nakon provedbe dijagnostičkih i liječničkih mjera žrtva nesreće prizna kao osoba s invaliditetom, istražni odbor mu isplaćuje sljedeće iznose, na temelju dodijeljene kategorije:
|
Grupa osoba s invaliditetom |
Iznos plaćanja, rubalja |
Postotak maksimalnog iznosa naknade |
|
1 grupi |
500 tisuća |
100% |
|
2 grupi |
350 tisuća |
75% |
|
3 grupi |
250 tisuća |
505 |
|
Dijete s invaliditetom |
500 tisuća |
100% |
Iznos plaćanja osiguranja za nanošenje štete životu žrtve
Ako je nesreća bila smrtonosna, rodbina (roditelji, djeca, nasljednici, itd.) Preminule osobe imaju pravo tražiti isplatu osiguranja i naknadu za pokop pokojnika. Ako postoji nekoliko smrtnih slučajeva, osiguravajuće društvo isplaćuje sredstva svakoj obitelji umrlih u sljedećim iznosima:
|
plaćanje |
Iznos koji treba platiti, rubalja |
|
U vezi sa smrću žrtve |
475 tisuća |
|
O pokopu tijela pokojnika |
25 tisuća |
Kako se izračunava osiguranje?
Maksimalni iznos plaćanja na CTP u nesreći, koja je prouzročila štetu samo vozilu, iznosi 400 tisuća rubalja, ali osiguravajuće društvo će taj novac ili njegov dio prenijeti tek nakon procjene štete i uzimajući u obzir niz kriterija:
- okolnosti nesreće;
- uzroci oštećenja vozila;
- trošenje vozila uzimajući u obzir razdoblje rada i stvarnu kilometražu;
- tehničko stanje, izgled i cijenu automobila u vrijeme nesreće;
- značajke oštećenja automobila;
- vozačko iskustvo i koeficijent bonus-malus (KBM);
- regiju u kojoj se incident dogodio.
Osiguranje na CTP nakon nesreće
Ako dođe do osiguranog slučaja radi primanja uplata, morate obavijestiti zastupnika osiguranja o incidentu koji se dogodio. Nakon toga, oštećena osoba ima pravo, ovisno o okolnostima nesreće, zatražiti:
- U vlastitom osiguranju, ako su sudionici u nesreći bili dva vozila, vozači su registrirali policu autocitalizatora, a nitko nije ozlijeđen kao posljedica nesreće.
- Tvrtka, koja je osiguratelj osobe odgovorne za nesreću, ako se nesreća dogodila uz sudjelovanje tri ili više vozila i (ili) ljudi koji su u njoj pretrpjeli štetu.
- U Ruskoj uniji motornih osiguravatelja, ako uzrok nesreće nije sastavio CTP politiku ili je osiguravatelj proglašen u stečaju ili mu je oduzeta dozvola za rad.
Koji su dokumenti potrebni
Postupak isplate naknade osiguranja za OSAGO reguliran je zakonom, ali za dobivanje naknade potrebna je određena dokumentacija koju oštećenik mora dostaviti ugovaratelju osiguranja:
- fotokopija putovnice nesreće;
- kopiju putovnice svakog vozila uključenog u nesreću;
- potvrda koju izdaje prometna policija;
- obavijest o prometnoj nezgodi;
- primjerak protokola o upravnom prekršaju;
- europrotokol (ovisno o njegovoj registraciji);
- pojedinosti, gdje je potrebno prenijeti sredstva za popravke.
Uvjeti plaćanja 2022-2023
Oštećeni je dužan podnijeti dokumentaciju osiguravatelju u roku od 5 radnih dana (ranije 15). To ne znači da nakon određenog vremenskog roka papiri neće biti prihvaćeni, jer korisnik možda neće moći dati potrebnu dokumentaciju ranije. Službeni zahtjev možete podnijeti tijekom osobnog posjeta, kao i putem faksa ili e-maila. Osim toga, zakonski zastupnik oštećenog može to učiniti ako ima punomoć.
Društvo za osiguranje dužno je platiti CTP u slučaju nezgode u roku od 20 dana od dana primitka zahtjeva. Ranije je to razdoblje trajalo 30 kalendarskih dana. Ako je rok nastao krivnjom osiguravatelja, društvo je dužno oštećeniku isplatiti dodatnu naknadu od 1% od obračunatog iznosa osiguranja za svaki dan kašnjenja (prije promjene je stopa iznosila 0, 11%).
Vrste naknada osiguranja
Kompenzacijska stranka nije podobna za naknadu zbog prometne nesreće. Plaćanje osiguranja u slučaju nezgode događa se isključivo oštećeniku. Ovisno o šteti na imovini ili oštetiti zdravlje, plaćanje se vrši na dva načina:
- u naravi;
- prebacivanjem novca na račun pogođene osobe.
Prirodni oblik oštećenja
Prema posljednjim promjenama, za sva polica osiguranja CTP izdana nakon 28. travnja 2022-2023. godine, štete se isplaćuju u naturi. To znači da se popravci vrše na trošak osiguravatelja. Svrha ove inovacije je isključiti sheme prijevare i primitak novca od imaginarnih žrtava. Nisu svi vozači zadovoljni takvim stanjem stvari, jer prirodni oblik naknade štete ima niz nedostataka i problema:
- mogućnost korištenja neoriginalnih dijelova;
- različita razina kvalifikacije radnika tehničke stanice;
- popravak rezervnih dijelova umjesto zamjene;
- nepotpuna popravka štete;
- niska kvaliteta popravnih radova, itd.
Po zakonu, tvrtka-osiguravatelj pri odabiru servisne stanice, koja će izvršiti popravke, mora se rukovoditi sljedećim odredbama:
- lokacija postaje ne smije biti udaljena više od 50 km od mjesta incidenta ili prebivališta pogođene stranke;
- trajanje rada ne bi trebalo biti dulje od jednog mjeseca;
- ako ima potraživanja od korisnika, međunarodna zajednica je dužna dogovoriti se o izboru druge servisne stanice.
Postupak popravka od strane osiguravatelja je niz uzastopnih koraka:
- Procjena štete i izračun radova bez uzimanja u obzir trošenja vozila. Ona se temelji na jedinstvenoj metodologiji regulatora tržišta osiguranja, što se odražava u rezoluciji Centralne banke Rusije od 19. rujna 2014. pod brojem 432-P.
- Korisniku se dostavlja popis akreditiranih postaja, od kojih mora odabrati jednu.
- Vozilo se prebacuje na popravak.
- Nakon najviše 30 dana, pogođena osoba treba dobiti popravljeno vozilo.
- Ako postoje potraživanja, osiguravatelj se prijavljuje Upravnom odboru u početnoj fazi, a ako je nemoguće riješiti problem, pribavlja usluge neovisnog procjenitelja, nakon čega može podnijeti tužbu na sudu.
U kojim slučajevima je moguća novčana naknada?
Zakonom je propisan niz okolnosti kada oštećeni vozač ima pravo na novčanu naknadu u slučaju nesreće primiti naknadu na CTP:
- vozilo nije nadoknadivo;
- žrtva je umrla, a rođaci (nasljednici) ne žele sudjelovati u restauraciji vozila;
- korisnik je invalid i ima posebna prijevozna sredstva;
- žrtva je odbila popraviti vozilo pod jamstvom u servisu koji nema ugovor s proizvođačem;
- osiguravatelj i osiguravatelj dogovorili su se o novčanim štetama;
- zahtjev koji je upućen Ruskoj uniji osiguravatelja automobila bio je zadovoljan;
- SK nema sposobnost obavljanja popravaka u određenom vremenskom okviru.