Hipotekarno kreditiranje najčešći je način stjecanja novih stambenih jedinica. Samo mali dio stanovništva ima financijsku mogućnost da odmah kupi stan, ostatak mora uštedjeti za predujam i sklopiti ugovor o kreditu s bankom. Državna hipoteka podrška pomaže da se kupi stanovanje pod povoljnim uvjetima, ako unesete jednu od relevantnih kategorija zajmoprimaca.
Što je hipoteka s državnom potporom
Potražnja za nekretninama će uvijek biti, i nije bitno da cijene stanova nikada ne padaju. Ljudi stvaraju obitelji, rađaju djecu, dolaze i odlaze, tržište nekretnina ne stoji mirno, iako je danas u našoj zemlji hipotekarni interes mnogo veći nego u Europi. Državna hipotekarna potpora namijenjena je pružanju potpore građanima kroz djelomično financiranje programa stambenog kredita iz mirovinskog fonda Rusije.
Do koje godine vrijedi
Nedavno su u medijima postojale informacije da će državna potpora hipotekarnim kreditima uskoro biti zatvorena, točnije u ožujku 2022-2023. godine. To je uzrokovalo veliki priliv ljudi koji su bili voljni ući u program prije nego što je zatvoren. Kasnije su predstavnici Sberbanke najavili da su odlučili produžiti program do kraja ove godine. Planirano je povećanje limita na 240 milijardi rubalja kako bi se povećao osobni limit za svakog sudionika u programu. S druge strane, postoji mogućnost povećanja preferencijalne stope s 11, 4 na 13%.
Što su banke uključene
Državna hipotekarna potpora pokriva najveće ruske banke koje su aktivno uključene u hipotekarne kredite pojedincima:
- Sberbank, VTB 24, GazpromBank i Uralsib nude program do 30 godina na 11% godišnje. Iznos prve rate - od 20% troškova stanovanja.
- AHML nudi program „Nova zgrada“ za razdoblje do 30 godina po povlaštenoj stopi od 7, 9% godišnje s početnim doprinosom od 20%.
- TranscapitalBank provodi hipotekarni program za novo stanovanje od 10, 9% godišnje, pri čemu prva rata iznosi 15%.
Državna potpora
Program pomoći stanovništvu pri kupnji novog doma djeluje već nekoliko godina. Država predlaže otplatiti dio zajma sredstvima iz mirovinskog fonda i sudjelovati u posebnim programima hipoteke stvorenim za određene segmente stanovništva: na primjer, to bi mogla biti vojna hipoteka, koristeći majčinski kapital za poboljšanje stambenih uvjeta, program "mlada obitelj", "pomoć za državne službenike". Postoji ograničenje na iznos koji se dodjeljuje - do 8 milijuna rubalja. u Moskvi i St. Petersburgu i 3 milijuna rubalja u drugim gradovima.
Preferencijalna kamata
Do sada, banke koje sudjeluju u državnom programu ne bi trebale postaviti godišnju stopu kredita iznad 12%. Zapravo, povlaštene hipoteke se izdaju po stopi od 8, 9 do 11, 45%. Postotak ovisi o trajanju ugovora o zajmu i veličini početne uplate. U pozadini od 15-16%, uz uobičajeno kreditiranje, to je vrlo atraktivna cijena.
Povrat troškova stanovanja
Za sve veće akvizicije, uključujući i kupnju stana, država predlaže povrat poreznih odbitaka, tj. Za povrat dijela ranije isplaćenog poreza na dohodak od 13% (PIT). U slučaju kupnje nekretnine u ratama, možete vratiti dio njegove vrijednosti i kamate plaćene za korištenje kredita. Ovaj sustav djeluje uz državnu hipotekarnu potporu.
Veličina poreznih odbitaka ovisi o iznosu plaćenih poreza, ali postoji ograničenje: pri kupnji nekretnine, maksimalni iznos povrata iznosi 260 tisuća rubalja. Kada hipoteka pozajmljivanje vraća 390 tisuća rubalja, kao u ovom slučaju, povrat kamate plaćene na hipoteku je dodan. Da biste dobili porezni odbitak, morate kontaktirati Federalnu poreznu službu ili napraviti sve preko web stranice "Gosuslugi" online.
Povoljan zajam
Sustav povoljnih kredita za kupnju stanova djeluje u Rusiji od 2010. godine, a uređen je saveznim zakonima i regulatornim aktima Vlade Ruske Federacije. Državna potpora za zajmove izražava se samo u djelomičnoj otplati duga ili u davanju povlaštenih kamata. Vrste povoljnijih kredita od države:
- subvencionirani zajam, gdje kamatu na zajam plaća organizacija-poslodavac klijenta;
- povlašteni uvjeti za pružanje hipotekarnog kredita od banke;
- vladini programi;
- regionalni program pomoći u kupnji kuća.
Kreditiranje uz državnu potporu
Postoji nekoliko načina na koje država na ovaj ili onaj način pomaže u stjecanju nekretnina:
- program "Mlada obitelj";
- vojna hipoteka;
- posebni programi: za mlade stručnjake, mlade znanstvenike i zaposlenike u javnom sektoru;
- majčinski kapital;
- odbitak od poreza;
- refinanciranje i restrukturiranje hipotekarnih plaćanja u razdoblju od 2022-2023. do 2022-2023. godine.
"Mlada obitelj"
Mlada obitelj je jedan od programa koji se provodi na općinskoj i federalnoj razini. Dizajniran za mlade (ne starije od 30 godina) osobe koje su službeno u braku. Državna subvencija može biti 35% cijene novog stambenog prostora. Ako postoji dijete u obitelji, onda 40%. Velike obitelji koje pripadaju siromašnima imaju prednost: subvencija se dodjeljuje iznimno.
Zahtjevi za zajmoprimce:
- dobi do 35 godina (najmanje jedan od supružnika);
- nedostatak vlasništva nad stanovanjem ili stanovanje u kući za hitne slučajeve ili priznavanje obitelji na propisani način koji zahtijeva bolje uvjete stanovanja;
- Potvrđena razina prihoda koja će vam omogućiti da otplatite zajam (određuje banka).
Za vojsku
Vojna hipoteka je jedan od najuspješnijih programa državnih potpora za kupnju stanova. U 2022-2023. godini, vojnici čekaju sljedeće uvjete za povlaštenu kupnju stambenog prostora:
- oficiri i policijski službenici moraju služiti u redovima ruske vojske od 2005. godine;
- policijski službenici i policijski službenici moraju imati ugovor o radu u trajanju od najmanje tri godine;
- stambene naknade primaju vojnici i pomorci koji služe prema drugom ugovoru koji je započeo najkasnije 2005. godine;
- program uključuje časnike koji su diplomirali na sveučilištima i nakon toga odmah potpisali ugovor.
Za velike obitelji
Program državne potpore hipotekarnim kreditima za kupnju stambenih objekata od strane velikih obitelji održan je od 2013. godine. Sberbank, AHML, VTB 24 daju povlašteni kredit, a koncesija se izražava u snižavanju kamatne stope, kompenzaciji dijela troškova stanovanja i povećanju roka otplate. Obvezni uvjeti su ciljana uporaba subvencije (jedina svrha subvencije je kupnja kuće) i ograničeno trajanje.
Uvjeti za pružanje pomoći u stjecanju stambenog prostora:
- obitelj mora biti priznata kao da ima mnogo djece (to jest, imati tri ili više maloljetne djece);
- članovi obitelji moraju biti državljani Ruske Federacije i imati trajnu registraciju u subjektu Ruske Federacije koji financira naknadu;
- obitelj treba priznati kao niskog dohotka - to jest, prosječni dohodak po članu obitelji trebao bi biti minimalan (tj. ispod minimuma za život u regiji) i potreban je bolji smještaj.
Za državne službenike
Za zaposlenike u javnom sektoru osigurava se državna hipotekarna potpora, koja nadoknađuje dio troškova stanovanja ili smanjuje veličinu godišnje kamatne stope. Državna hipoteka potporu u ovom slučaju izražava u prodaji stanova u novoj zgradi po cijeni (ako je ugovor sklopljen s developer), država pruža subvenciju za isplatu dijela troškova stanovanja. Socijalni zajam se može izdati:
- nastavnici u školama i na sveučilištima;
- liječnika;
- vojni, ne podliježe uvjetima vojne hipoteke;
- mladih znanstvenika.
Uvjeti hipoteke
Glavni uvjet za pružanje hipoteka s državnom potporom - dužnik bi trebao imati pravo na državnu pomoć u kupnji stambenog prostora, to jest, pripadati kategoriji građana koji mogu podnijeti zahtjev za beneficije. Državnu potporu za hipoteke osigurava oko deset velikih banaka koje imaju ugovor s državom o davanju povlaštenih uvjeta za hipotekarno kreditiranje. Razlika s uobičajenim ugovorom o hipoteci: nepostojanje obveznog životnog osiguranja zajmoprimca i internih bankarskih provizija prema ugovoru.
registracija
Da biste dobili potrebne dokumente, morate se registrirati u redu za primanje preferencijalnog stanovanja u lokalnim samoupravama uz pribavljanje dokumenata koji potvrđuju da pripadate kategoriji građana koji potpadaju pod državni program potpore hipoteci. Nakon toga, odaberite banku koja pruža povlaštene kredite i pružiti puni paket dokumenata, uključujući i potvrdu da je glavni dužnik spada u kategoriju građana koji trebaju poboljšati svoje stanovanje.
Koji su dokumenti potrebni
Za podnošenje zahtjeva za kredit s povoljnim uvjetima, potrebno je podnijeti sljedeće dokumente banci:
- putovnicu državljanina Ruske Federacije, na kojoj se izdaje izuzeće (mogu se tražiti putovnice svih članova obitelji)
- u nazočnosti djece - rodni list;
- vjenčani list;
- izvod iz državnog registra o opisu imovine koju zajmoprimac ima;
- potvrda o zaposlenju i službenim prihodima za 6 mjeseci;
- druge dokumente koje mogu zahtijevati regionalne vlasti.
Odabir banke
Državnu hipotekarnu potporu pružaju mnoge velike ruske banke koje su za to akreditirane, uključujući Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Otkritie, TrankapitalBank, Svyaz banku, Moskovsku banku, banku Ak Bars i druge. Međutim, treba imati na umu da su neke banke samo u određenim regijama, a najčešći su u zemlji i dalje Sberbank i VTB 24.
Prilikom odabira banke, bolje je obratiti pozornost na:
- kamatna stopa (u pravilu ne prelazi 11, 45-12%);
- iznos kredita i rok valjanosti kredita;
- iznos prve rate (15-20% troškova stanovanja);
- je li moguće izvršiti prijevremenu otplatu;
- zahtjeve za potencijalnog vlasnika;
- mogućnost korištenja drugog stambenog prostora kao kolaterala;
- recenzije o banci, njenoj veličini i rejtingu.
Izbor apartmana u novoj zgradi
Sam program državne potpore hipoteci bio je usmjeren ne samo na pomaganje ljudima u stjecanju stambenog prostora, nego i na potporu izgradnji, posebno u regijama. Stoga je državna hipotekarna potpora uglavnom namijenjena kupnji kuće na primarnom tržištu. Prilikom odabira stana morate saznati ima li programer akreditaciju u banci koja izdaje povlaštenu hipoteku.
Drugi preduvjet za pružanje povlaštenih hipoteka - izgradnja bi se trebala provoditi u skladu sa zakonom o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji stambenih zgrada (Savezni zakon br. 214 od 30. prosinca 2004.). Važno je podsjetiti da su nove zgrade s dobrim položajem stana kupljene u fazi izgradnje 2-3 kata, tako da nema potrebe odgađati izbor.
Ugovor o zajmu
Ugovor o zajmu sklapa se kada su svi potrebni dokumenti već podneseni, a banka je donijela pozitivnu odluku. Potrebno je pažljivo ispitati ugovor, ako je moguće - s kvalificiranim odvjetnikom. S povlaštenim kreditima, bankama nije dopušteno naplatiti novac za dodatne naknade, kao i inzistirati na skupom životnom osiguranju zajmoprimca. Vrlo je važno odsustvo novčanih kazni za prijevremenu otplatu. Mnoge kreditne institucije naplaćuju povlaštene kamate tek nakon registracije imovine, važno je pri kupnji kuće u početnoj fazi izgradnje.
Za i protiv državnih potpora
Državna hipotekarna potpora korisna je inicijativa koja će učiniti kupnju novih stambenih jedinica pristupačnijima, posebno onima koji si ne mogu priuštiti kredit pod komercijalnim uvjetima. Djelomična naknada troškova, preferencijalna kamata na zajam, produženi rok trajanja ugovora o hipoteci, vojni certifikat, matkapital su prednosti povlaštenih zajmova koje su koristile stotine tisuća Rusa.
Međutim, nedostaci su također prisutni:
- ne postoji sloboda izbora investitora, samo one tvrtke koje surađuju s programom državne potpore;
- oštar pristranost prema novim zgradama;
- ograničenje veličine subvencije (3 milijuna rubalja u Rusiji, 8 milijuna u St. Petersburgu i Moskvi);
- primarno plaćanje od 15-20%, a ne svi zajmoprimci mogu akumulirati takve iznose.