Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Praksa pokazuje da mnogi građani ne razumiju pitanje otplate duga, unatoč činjenici da imaju zajam i često ne jedan. Pogreške u interakciji s financijskim institucijama čine čak i zajmoprimcima koji se primjenjuju na usluge zaduživanja nije prvi put. Ako ste već odlučili posuditi novac od banke, trebali biste unaprijed izračunati troškove plaćanja kamata i pojasniti mogućnosti prijevremene uplate bez dodatnih, neočekivanih troškova.

Je li prijevremena otplata kredita profitabilna?

Smatra se normalnim da zajmoprimac nastoji uštedjeti što je više moguće na preplaćeni iznos zajmova, a jedan od načina je i plaćanje prije ugovorenog vremena. Isplatiti dug prije roka znači otplatiti dug u cijelosti prije datuma navedenog u ugovoru o kreditu. Izraz “djelomična otplata” podrazumijeva plaćanje iznosa većih od redovnog rasporeda plaćanja. Koji je najbolji način otplate kredita kako bi bio profitabilan?

Prijevremena otplata potrošačkog kredita, iz pozicije kreditne osobe, pozitivna je, budući da dužniku daje novčane uštede. Za bankarsku organizaciju izračun dužnika o dugu prije roka nije financijski zanimljiv. Na prvi pogled to nije sasvim jasno: dužnik u cijelosti vraća novac vjerovniku, ali to prijeti komercijalnoj instituciji s gubitkom planiranih kamata. Stoga, svaka banka nastoji sastaviti ugovor s dobiti za sebe tako da zajmoprimac nema poticaj za prijevremenu otplatu duga.

Ako građanin prestane plaćati dug, budući da je u teškim financijskim okolnostima, u ovom slučaju vjerovnik u pravilu ne ostaje u gubitku. Prilikom naplate dospjelih dugova sudskom odlukom ili putem društva za naplatu, zajmodavac i dalje prima dodatne prihode u obliku novčanih kazni ili kazni ili od prodaje kolaterala. Uz rano poravnanje, banka mora promijeniti raspored plaćanja, ponovno izračunati kamate, ne smanjujući ih u svoju korist.

Prednosti i nedostaci

Financijske i kreditne institucije pribjegavaju svim vrstama trikova koji ometaju želju kupaca da zatvore ugovor prije planiranog, određenog datuma. Do 1. studenoga 2011. banke su provodile kazne za nadmašivanje stope podmirenja dugova, koje su pokrivale izgubljenu dobit zajmodavcu. Nakon unosa izmjena i dopuna zakona u Građanski zakonik Ruske Federacije, bilo je moguće otplatiti dug duga prije dospijeća bez ikakvih kazni u bilo kojem trenutku.

Za one koji žele iskoristiti glavnu prednost prijevremenog plaćanja - uštede na plaćanju kamata - potrebno je ne zaboraviti pisanim putem obavijestiti vjerovnika o takvim namjerama. Za to se daje trideset dana prije predviđenog datuma. Unaprijed, trebali biste pažljivo pročitati uvjete ugovora i pravila za takve slučajeve, jer okolnosti koje nisu uvijek prikladne za dužnika mogu se postaviti ovdje. Obratite pozornost na sljedeće:

  • datum ranijeg namirenja;
  • minimalna granica otplate (obično jednaka standardnom iznosu plaćanja);
  • slijed plaćanja;
  • način doprinosa.

Želja građana da se riješe kreditnog opterećenja je razumljiva, ali ovisno o ekonomskoj situaciji u zemlji, objektivno je neprofitabilno plaćati dug unaprijed. U kriznoj situaciji, porastu cijena roba uslijed inflacije stvaraju se okolnosti za dužnike kada osoba vraća manje novca nego što je uzeo, a iznos ostaje isti. Osim toga, uz inflatorne stope rasta, novi će kredit biti osiguran i po višim stopama.

Među kreditima za koje je bolje platiti što je brže moguće prioritet zauzimaju ekspresni krediti izdani u trgovačkim centrima pri kupnji robe. Takva privlačna vrsta "brzog novca" je skupa. Vanjska profitabilnost brzog carinjenja, nepostojanje zahtjeva za dokumentima pretvara se u visoke stope, a roba za ekspresni kredit, čak i kratkoročna, košta dvostruko više.

Bankovni restriktivni zahtjevi

Prema analizi financijskog sektora, 2 kredita od 10 plaćena su prije roka, gdje su nositelji hipoteke u vodstvu, zatim primatelji auto kredita i pojedinci koji su uzimali potrošačke kredite. Za banku je glavni izvor prihoda kamata na kreditne proizvode: ako je iznos duga veći, onda su troškovi kamata veliki. Stoga, svaka banka ne želi propustiti korist na kamatnom prihodu, a financijske institucije su osigurane od rizika prijevremenog zatvaranja već u fazi sklapanja ugovora o kreditu, koristeći se shemom rente.

Danas, banka nema pravo odbiti dužnik u skladu sa zakonodavstvom u području kreditiranja, kako je izmijenjena Zakonom od 10/19/2011 Br. 284-FZ (prema sporazumima potpisanim prije 1. studenog 2011). Kao rezultat toga, u okviru zakonskih zahtjeva, banke uspostavljaju vlastita pravila za prijevremenu isplatu zajma. Restriktivne mjere su uvjeti za uspostavu moratorija na plaćanje u prvim mjesecima ugovora, specifične metode deponiranja novca, prisutnost provizija, ograničavanje minimalnih iznosa za plaćanje.

Vrste plaćanja kredita

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit navedite je li dano pravo izbora sheme otplate duga. Od korištene opcije ovisi o karakteristikama naknadne taktike prijevremenog otkazivanja. Banke danas prakticiraju diferencirane i rentne metode. Prva opcija podrazumijeva mjesečno smanjenje redovitih isplata, a drugi svaki mjesec dužnik mora platiti fiksni iznos.

Diferencirano plaćanje sastoji se od utvrđenog, fiksnog iznosa usmjerenog na otkazivanje tijela zajma, koji se izračunava razmjerno broju mjeseci ugovora. Drugi dio plaćanja je kamata na stanje kredita. U slučaju anuiteta, izračun cjelokupnog troška zajma (s iznimkom jednokratne naknade) vrši se i zatim se dijeli na razdoblje kreditiranja.

Što krediti su bolje vratiti s diferenciranim plaćanja?

Prema shemi diferenciranih doprinosa, zajmoprimac najprije plaća velike doprinose, ali se njihov iznos kasnije smanjuje zbog smanjenja kamatnih troškova na smanjenje duga. Prilikom polaganja sredstava, preostali dug i kamate koje se na njega obračunavaju automatski se preračunavaju, u ovom slučaju se smanjuje. Korisnije je odabrati ovu shemu za dugoročne i glomazne kredite (hipoteka, kredit za automobile), pogodna je za građane:

  • ima nestabilan dohodak;
  • koji žele smanjiti preplaćeni iznos;
  • izdavanje kredita na duže razdoblje.

Značajke otplate pri anuitetskim isplatama

U pitanju kako najbolje ugasiti potrošačke kredite, shema plaćanja postaje prioritet. U slučaju rente, isplata na plaćanje prije roka koristi se za otplatu i zajma i troškova kamata. Početni raspored uključuje glavnicu duga, kamate i stalne provizije, dok zajmoprimac plaća veći dio plaćanja kamata unaprijed - njihova velika komponenta služi za obračunatu kamatu, a ne za kreditno tijelo.

Do kraja tog roka glavni dio će već otplaćivati glavni dug. Uz rane rate, raspored plaćanja je prekinut. Kamata koja je prethodno plaćena dalje je zakonski klasificirana za banku nerazumnim obogaćivanjem i potrebna je njihova rekalkulacija. Anuitetsku shemu koriste osobe s potrošačkim kreditima. Metoda je korisna za stabilnost plaćanja, planiranje proračuna i prikladna je za sljedeće kategorije građana:

  • imati stabilnu plaću;
  • nemaju financijsku mogućnost plaćanja iznad fiksnog iznosa;
  • kratkoročno izdavanje zajma.

Mogućnosti otplate zajma

Postoji djelomična i potpuna isplata zajma. Uz djelomičnu prijevremenu otplatu deponiranog iznosa smanjuje se tijelo duga. Ovdje su moguće unaprijed dogovorene opcije po dogovoru:

  • Plaćanje se naplaćuje za redovne uplate i morate otpisati sredstva u visini sljedećeg plaćanja i dodatne uplate;
  • na teret doprinosa, glavni dug se odmah smanjuje, a obujam plaćanja se preračunava, a na dan plaćanja mora se platiti manji iznos.

Prilikom potpune otplate, zajmoprimac doprinosi sredstvima koja odgovaraju stanju duga u iznosu kamate koja se obračunava za to razdoblje. Bilo kakvo otkazivanje korisno je za dužnika, osobito u pogledu hipoteke, bez obzira na to kako ga bankari odvraćaju. Osim financijskih ušteda, građanin ima pravo raspolaganja imovinom, oslobođenje od obveznog osiguranja imovine.

Jedino negativno je to što ne mogu svi naći sredstva za isplatu predujmova bez značajnog pada obiteljskog proračuna i potrebe za podnošenjem zahtjeva za novi kredit. Potrebno je uzeti u obzir: banke često dodaju “rane članove” na crnu listu ljudi koji mogu jednostavno bez objašnjenja odbiti sljedeći zahtjev za kredit. Stoga će prijevremena otplata izvršena do kraja ugovora biti dodatna prednost kreditnoj povijesti.

Kako vratiti zajam

Algoritam plaćanja unaprijed određen je posebnim kreditnim uvjetima. Redoslijed postupaka dužnika u pravilu je sljedeći:

  1. Obavijestiti bankovnu organizaciju o planiranom plaćanju. U pravilu se utvrđuje razdoblje od najmanje 14 dana, iako pojedine banke dopuštaju povrat u bilo koje vrijeme bez prethodne najave.
  2. Na dan plaćanja uplatite potreban iznos na karticu / račun. Način popune osiguran je uvjetima ugovora.
  3. Napravite zahtjev za otplatu duga prije roka u uredu banke.
  4. Pričekajte zaduženje sredstava uz potvrdu relevantnih dokumenata (kreditni nalog, izvod iz računa) i ponovno izračunavanje rasporeda.
  5. Potpisati novi raspored plaćanja ili dobiti potvrdu o potpunom zatvaranju duga.
  6. Uz punu uplatu, pobrinite se da zatvorite bankovne račune, prateći plaćanja prema ugovoru, i uklonite teret na kolateralu.
  7. Spremite svu kreditnu dokumentaciju, uključujući plaćanja.

Uvjeti ugovora o kreditu

Svaka bankarska organizacija samostalno utvrđuje pravila za doprinose koji su unaprijed određeni. Na primjer, dovoljno je imati na kartici / računu potreban iznos uplaćen na bilo koji način. Neke banke zahtijevaju uplatu gotovog novca preko blagajne, naprednije banke poput Sberbanke, VTB-24, osiguravaju mogućnost otplate putem interneta bez obilaska ureda i obrade zahtjeva. Za to je dužnik dužan otvoriti ugovor za sveobuhvatnu uslugu i znati potrebne zahtjeve za otkazom.

U potonjoj metodi sredstva nisu dostupna ni na koji datum, već samo na dan plaćanja, a iznos izvanrednog iznosa ne smije biti manji od sljedeće rate. Kada doprinosi putem bankomata, postoje ograničenja na uvođenje maksimalne vrijednosti (u pravilu, 30000-50000 rubalja). Za veće doprinose morate kontaktirati podružnicu banke. Važno je pojasniti dan za plaćanje - može se podudarati s rasporedom ili biti proizvoljan.

Prilikom prijenosa sredstava iz druge banke, imajte na umu da je potrebno vrijeme za prijenos sredstava, u skladu s pravilima, do pet radnih dana. Zajmoprimac ne smije zaboraviti da prema članku 805 Građanskog zakonika, kada otplata duga prije roka, zajmodavac ima pravo na primanje kamate od dužnika, koji se obračunava uključivo do dana kada je kredit otplaćen u cijelosti ili više od rasporeda.

Zahtjev za ranu otplatu

Prema članku 810 Građanskog zakonika, drugi dio, iznos potrošačkog (nekomercijalnog) zajma može vratiti građanin u cijelosti ili djelomično na obveznu obavijest vjerovniku trideset dana (najmanje) prije datuma povratka. Ugovorom o zajmu može se odrediti kraći rok za podnošenje takve obavijesti o namjeri građanina da vrati novac. Dakle, u praksi banke osiguravaju 2 tjedna za podnošenje peticije.

Preračun kredita

Izvanredna uplata dovodi do smanjenja udjela zajma, glavnog duga. Plaćene kamate izračunavaju se prema posebnim formulama koje se razlikuju za diferencirane i anuitetske sheme, ali opće načelo je plaćanje stanja kredita. Što je dug manji, to su niži troškovi kamata, tako da je preračun svih komponenti plaćanja u ovoj situaciji obavezan.

Smanjenje plaćanja ili skraćivanje roka zajma

Često, bez ostavljanja alternative klijentima, bankama se nudi samo smanjenje redovnog plaćanja do dospijeća do roka, dok je moguće skratiti rok ugovora o kreditu. Psihološki, smanjenje plaćanja je atraktivno za klijenta: opterećenje na mjesečni proračun se smanjuje, oslobađaju se slobodna sredstva, koja se mogu potrošiti na prijevremenu isplatu.

Istodobno, matematički izračuni pokazuju da veliki postotak ušteda dolazi od skraćivanja trajanja kredita. Dakle, uz diferenciranu shemu, skraćivanje vremena kreditiranja je još profitabilnije. Pristup banaka u oklijevanju skraćivanja uvjeta zajma je jasan: oni gube veliki dio profita, često u praksi bez informiranja zajmoprimaca o postojećoj mogućnosti.

Novi raspored plaćanja za djelomičnu prijevremenu otplatu

Plaćanje građanina sljedećeg plaćanja prije roka u djelomičnom iznosu odražava se u svim komponentama doprinosa. Navedeni početni raspored otkazivanja više nije u skladu s dugovnim stanjem, tako da je revidiranje rasporeda i njegovo potpisivanje na novo izdanje od strane svih strana (osoba kojoj je kredit dodijeljen i zajmodavac) preduvjet u ovoj situaciji. Novi raspored, ovjeren od strane banke i potpisan od strane upravitelja zajma, mora se izdati i uz preostala 2-3 razdoblja plaćanja. Također je potrebno pratiti je li se promijenio datum periodičnog podnošenja.

Prava zajmoprimca

Savezni zakon od 19. listopada 2011. godine br. 284-FZ "o izmjenama i dopunama članaka 809. i 810. drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije", koji je stupio na snagu 1. studenoga 2011. godine, osigurao je pravo građana-zajmoprimaca da otplate kreditne dugove prije roka. Zakon se primjenjuje na odnose koji su nastali na temelju ugovora sklopljenih prije datuma njegovog stupanja na snagu. Ako u ugovoru sastavljenom nakon 1. studenog 2011. postoje uvjeti za kazne, provizije, novčane kazne za izvanredno plaćanje duga - one su nezakonite i mogu se osporiti na sudu.

Ponovno izračunavanje i primitak kamate

To je najviše povoljan za otplatu kredita prije kraja ugovora za hipoteka zajmoprimaca - ušteda na kamatu na hipoteku ispada da bude maksimalna i imovine ide na raspolaganju. Za takve kredite u pravilu se osigurava anuitetska metoda. Prilikom plaćanja hipoteke unaprijed, na temelju članka 809. Građanskog zakonika, zajmoprimac ima pravo zahtijevati od bankarske organizacije preračunavanje i naknadu dijela ranije plaćene kamate.

Osiguranje povratka

Kreditiranje za kupnju kuće ili automobila popraćeno je obveznim zahtjevima banke da osigura imovinu u skladu s člankom 31. Zakona od 16. srpnja 1998. godine br. 102-FZ „O hipoteci (založno pravo)“. Osim toga, financijske institucije također provode poštivanje uvjeta o životnom osiguranju osobe kojoj je kredit dodijeljen. Potonje se provodi uz odobrenje klijenta. Nakon što je platio osiguranje, dužnik, osim pitanja kako najbolje otplatiti zajam, također je zbunjen kako da mu vrati novac osiguranja s punom nagodbom s bankom: oni mogu doseći 40% troškova kredita.

Nakon uplate duga imate pravo na povrat premija osiguranja, ako je to predviđeno ugovorom o osiguranju. Ako postoji klauzula o nemogućnosti vraćanja neiskorištenog osiguranja, zaključenje ugovora o zajmu podrazumijeva gubitak prava na povrat naknade. Osiguravajući da postoji pravo na povratak, također morate uzeti u obzir prilikom davanja izjave da:

  • dospjeli dug ne bi trebao biti;
  • Za povrat osiguranja osiguranje se daje 5 dana nakon sklapanja ugovora.

Osiguravajuće društvo može nadoknaditi dio sredstava ako je prošlo više od šest mjeseci od potpisivanja ugovora. Potpuno se vraćaju sredstva za osiguranje koja su dostupna u situacijama u kojima se dug gasi u prva dva mjeseca nakon polica osiguranja. U svim slučajevima morate kontaktirati osiguravajuće društvo sa:

  • putovnica;
  • ugovor o kreditu (kopija);
  • Potvrda o potpunom zatvaranju duga.

Povrat dijela premije osiguranja pri pretplati moguć je u predraspravnom i sudskom postupku. U predraspravnoj fazi morate podnijeti zahtjev banci i osiguravajućoj organizaciji. Prema zakonodavstvu za razmatranje zahtjeva daje se 30 dana. U nedostatku odgovora, već je potrebno napisati izjavu Saveznoj službi za zaštitu prava potrošača i ljudskih usluga (vrijeme pregleda je isto - 30 dana). Ako odgovor ove instance nije zadovoljavajući, možete se žaliti na postupke financijske institucije podnošenjem tužbe sudu.

Postoje slučajevi kada osiguravatelji mogu vratiti zajam umjesto građanina-dužnika. To je propisano klauzulama osiguranja i ovisi o vrsti osiguranja:

  • Životno i zdravstveno osiguranje osobe kojoj je povjeren. Osnova plaćanja su smrt dužnika, njegova invalidnost zbog teške bolesti, invaliditet.
  • Osiguranje osiguranja zaloga. Osiguranje se odnosi na nenamjerno oštećenje imovine (prirodne katastrofe, požar, poplave).

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije