Puni trošak kredita - izračun po formuli s primjerima, prosječnim tržišnim i graničnim vrijednostima

Banke, privatne i javne, pokušavaju privući kupce svojim kreditnim ponudama. Iz tog razloga u reklamama često možete vidjeti atraktivne kamatne stope, ali u stvarnosti preplaćeni iznos je velik. Ukupni trošak kredita je formula, čije dešifriranje uključuje, osim kamatne stope, sva dodatna plaćanja na potrošača ili bilo koji drugi kredit.

Što je puni trošak kredita

Iskoristivši ponudu banke za posudbu novca od nje, uvijek morate znati da je kamata samo naknada za korištenje novca. Osim toga, postoje dodatne naknade, koje se također dodaju mjesečnim plaćanjima. Ukupna količina tih komponenti naziva se puna kamatna stopa. PSC, kao skraćenica ovog pokazatelja, glavna je vrijednost na koju se morate usredotočiti pri odabiru kredita. Pružanje informacija o vrijednosti cjelokupnog iznosa zajma provodi se u godišnjoj kamati i naznačeno je u gornjem desnom kutu ugovora o kreditu.

Ranije se primjenjivao koncept efektivne kamatne stope. Izračunata je primjenom formule složenih kamata, koja je uključivala gubitak prihoda od strane zajmoprimca u slučaju mogućeg ulaganja iznosa plaćanja kamata na kredit tijekom razdoblja zajma po istoj kamatnoj stopi kao i na kredit. Iz tog razloga, čak iu nedostatku dodatnih plaćanja, vrijednost stope bila je viša od nominalne. Ona nije odražavala stvarne troškove servisiranja duga dužnika, što je klijentica banke saznala tek kad je došlo vrijeme za plaćanje zajma.

Pravna regulativa

Uvidjevši takvo stanje stvari, Centralna banka preuzela je stranu običnih građana i obvezala sve financijske institucije da klijente obavijeste o punom trošku kredita. U 2008. godini Banka Rusije je izdala naputak „O postupku izračuna i priopćavanja pune cijene kredita pojedincu koji je pojedinac“. Nakon stupanja na snagu saveznog zakona "O potrošačkom kreditu", koji se dogodio 1. srpnja 2014., vrijednost ukupnog troška pozajmljenih sredstava određuje se ovisno o prosječnoj tržišnoj vrijednosti kredita koji je uspostavila Centralna banka.

Kako saznati cijenu kredita

Važno je napomenuti, ali u mikrofinancijskim tvrtkama uvijek se navodi puni trošak kredita, a sva ostala plaćanja odnose se samo na kazne i kazne za kašnjenja i neizvršavanje obveza. U banci je glavni pokazatelj kamatna stopa za korištenje zajma, dodatne uplate koje se odnose na zajam navedene su u posebnim klauzulama u ugovoru i dodatnim ugovorima s njim.

Obavijest o punom trošku zajma

Prethodno se pokazatelj CPM-a mogao navesti u ugovoru, ali je vrijednost zapisana malim slovima, što nije bilo odmah vidljivo. Prema saveznom zakonu, ugovor o zajmu podijeljen je na 2 dijela: opće i pojedinačne uvjete. Dakle, u drugom dijelu, koji ima tablični oblik, lik UCS-a nužno je napisan najvećim fontom koji se koristi u dizajnu. Podaci se navode u okviru koji treba obuhvatiti najmanje 5% površine cijelog lista, na kojem se navode pojedinačni uvjeti kreditiranja.

Što uključuje puni trošak kredita?

Maksimalna moguća vrijednost CPM-a ne bi trebala prelaziti jednu trećinu prosječne tržišne vrijednosti i trebala bi biti priopćena dužniku. Kako bi se utvrdilo odakle dolazi konačni iznos CPM-a i zašto se ponekad može razlikovati od vrijednosti u oglasu ili na web stranici kreditne institucije, potrebno je znati sve njegove komponente. To uključuje:

• tijelo zajma i kamate na njega;
• naknada za razmatranje prijave;
• naknade za obradu ugovora o kreditu i njihovo izdavanje;
• kamata za otvaranje i godišnje održavanje računa (kredita) ili kreditnih kartica;
• osiguranje od odgovornosti dužnika;
• procjena i osiguranje kolaterala;
• dobrovoljno osiguranje;
• bilježnička prijava.

Što troškovi ne povećavaju troškove kredita

Osim obveznih plaćanja koja su uključena u CPM, zajmoprimcu se mogu naplatiti i druga plaćanja koja ne utječu na djelotvornu nagodbu, tj. puna stopa:

• naknada za neizvršenje ugovora. To uključuje sve vrste novčanih kazni i kazni koje se naplaćuju zbog zakašnjelog plaćanja sljedećeg plaćanja.
• dobrovoljna plaćanja. To uključuje proviziju banke za prijevremenu otplatu kredita, plaćanje izvoda i potvrda, obnovu izgubljene kreditne kartice itd.
• dodatne naknade. Ovdje govorimo o isplatama koje se ne odnose na ugovor, ali mogu biti obvezne u vezi s ruskim zakonodavstvom (na primjer, CTP politikom) ili pokrenutim od strane zajmoprimca (dodatno osiguranje).

Kako izračunati puni trošak kredita

O CPM formuli možete se raspitati prije sklapanja ugovora u poslovnici banke. Obavezno je dostaviti prije potpisivanja ugovora. Možete ga sami brojati. Međutim, u ovom slučaju potrebno je pažljivo pristupiti izračunu i ne propustiti niti jedan trenutak, jer to može dovesti do netočnosti. Vrlo često, zajmoprimci griješe, nepažljivo čitaju ugovor i nedostaju određeni podaci.

PSK formula

Izračun punog troška kredita temelji se na normama koje je utvrdila Centralna banka Rusije. Sama formula i algoritam izračuna stalno se poboljšavaju, stoga, neovisno o određivanju UCS-a, morate se prijaviti za najnovije relevantne podatke koji su objavljeni na web stranici regulatora. Nedavne promjene u metodologiji napravljene su u vezi s donošenjem Zakona o potrošačkom kreditiranju. Veličina UCS-a izračunava se na sljedeći način:

PSK = i × ChBP × 100, gdje

PSC - ukupni trošak kredita, izražen kao postotak s točnošću od tri decimalna mjesta;

ChBP - broj baznih razdoblja tijekom kalendarske godine (prema metodologiji Centralne banke, jedna godina je 365 dana);

i - kamatna stopa baznog razdoblja, koja je izražena u decimalnom obliku.

(FORMULA)

Σ je "sigma", što znači zbrajanje (u ovoj formuli, od prve uplate do m-og).

DPk - iznos k-tog gotovinskog plaćanja po ugovoru. Iznos zajma koji se daje zajmoprimcu stavlja se znakom "-", a otplate s oznakom "+".

qk je broj potpunih baznih razdoblja od datuma izdavanja kredita do datuma k-tog plaćanja.

ek - razdoblje, koje je izraženo u dionicama baznog razdoblja, od kraja qk-tog baznog razdoblja do datuma k-tog plaćanja. Ako se dug plaća isključivo prema rasporedu otplate, tada će vrijednost biti nula. U ovom slučaju formula ima pojednostavljeni oblik.

m je broj plaćanja.

i - kamatna stopa baznog razdoblja, izražena ne u postocima, već u decimalnom obliku.

Algoritam proračuna

Kao što se može vidjeti iz gore navedene formule izračuna, stope na kredite izračunavaju se jednostavno, uz iznimku pokazatelja, koji se naziva kamatna stopa baznog razdoblja. To je najteži pokazatelj za izračunavanje, koji ne mogu svi podnijeti. Izračunajte iste višegodišnje kredite fizički nerealno. Da biste pojednostavili izračune, možete kontaktirati online kalkulatore ili izravno banci. Osim toga, ako smatrate da je stopa navedena u ugovoru nije točna, možete poslati kopiju ugovora Centralnoj banci sa zahtjevom za izračun ispravne vrijednosti.

Puni trošak potrošačkog kredita

Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, zaposlenik banke mora obavijestiti primatelja kredita o stvarnoj vrijednosti kredita, koji se često miješa s kamatnom stopom. Banke mogu nametnuti naknadu za usluge, primjerice internetsko bankarstvo ili SMS obavijest, koja se naplaćuje samo uz dopuštenje dužnika. Puna cijena uključuje ne samo iznos preplaćenog iznosa zbog obračunate kamate, već i plaćanje za sljedeće operacije:

• razmatranje zahtjeva;
• izdavanje zajma;
• izdavanje bankovne kartice;
• podizanje gotovine iz blagajne;
• životno osiguranje (izborno).

Cijena kredita pri kupnji automobila

Kada kupujete automobil na kredit, trebate znati da su četiri strane uključene u transakciju odjednom. Prvo, kupac je sam i banka koja odobrava kupnju, a drugo, prodavatelj, koji može biti auto ili pojedinac, i osiguravajuće društvo. Treba odmah reći da je auto osiguranje s CASCO sustavom obvezno ako se vozilo prenese na banku kao polog. Inače, zahtjev za kupnju police osiguranja je nezakonit.

Ukupni trošak kredita za automobil izračunava se uzimajući u obzir plaćanja za sljedeće stavke:

• obračunate kamate;
• naknade za prijenos sredstava na račun prodavatelja;
• osiguranje osiguranja;
• dodatni troškovi dužnika povezani s ovjerom dokumenata.

Trošak hipotekarnih kredita

Postati vlasnik vlastitih mjerača postalo je lakše s dolaskom hipoteke. Banke nude različite mogućnosti kreditiranja - s početnim ili bez predujma, s državnim subvencijama ili korištenjem majčinskog kapitala - što će utjecati na ukupne troškove kredita. Osim plaćanja kamate za CPM za kupnju nekretnine, morate dodati sljedeći popis plaćanja:

• osiguranje kolaterala (uplate primatelja kredita za osiguranje kolaterala uključuju se u izračun CPM-a u iznosu koji je razmjeran cijeni nekretnine koju plaća kredit, kao i omjer kreditnog razdoblja i razdoblja osiguranja ako je razdoblje zaduživanja kraće od razdoblja osiguranja);
• procjena nekretnina;
• ovjera transakcije;
• plaćanje za upis hipotekarnog kredita i prijenos sredstava na račun.

Sva plaćanja trećim osobama (javnobilježničke, osiguravajuće i druge tvrtke) obavljaju se prema tarifama tih organizacija. Ako ugovor predviđa minimalno mjesečno plaćanje, izračun pune vrijednosti potrošačkog kredita temelji se na ovom uvjetu.

Primjer izračuna CPM-a

Kako izračunati cijenu kredita? Sljedeći je uvjet uvjet za potrošački zajam:

• iznos glavnice zajma - 350.000 rubalja;
• rok posudbe - 24 mjeseca;
• stopa - 13% godišnje;
• naknada za odobravanje kredita - 2, 8% od ukupnog iznosa;
• provizija za izdavanje gotovine iz blagajne banke - 2, 5%.

Ispod je sustav s jednakim mjesečnim plaćanjima. Iznos obračunate kamate u tom razdoblju iznosit će 72414 rubalja (može se vidjeti u ugovoru ili u rasporedu plaćanja).

Zatim izračunavamo iznos naknade za izdavanje kredita i podizanje sredstava:

340000 × 2, 8% = 9520 rubalja;

340000 × 2, 5% = 8500 rubalja.

Nakon toga sumiramo sve pokazatelje i dobijemo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubalja.

Online kalkulator

Veliki broj kreditnih kalkulatora dostupan je online kako bi se izračunao CPM standardnih kredita, mikrokredita, pa čak i prekoračenja. Međutim, morate razumjeti da zbog činjenice da svaka banka koristi vlastitu verziju pogrešnog izračuna, podaci se mogu razlikovati. Osim toga, potrebno je uzeti u obzir i datum izdavanja zajma i njegovu otplatu, kao i načine povrata iznosa duga: anuitet, diferencirani ili nasilnik.

Maksimalna i ponderirana prosječna vrijednost ukupnih troškova potrošačkih kredita

Središnja banka izračunava kvartalno i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost CPM-a za različite vrste potrošačkih kredita. Glavno je da maksimalna stopa kredita ne prelazi ponderiranu prosječnu stopu za više od trećine. U nastavku su prikazane vrijednosti za 3. kvartal 2022-2023., preuzete iz službenih izvora:

Kategorije potrošačkih kredita	Prosječne tržišne vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita, %	Granične vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita, %
Potrošački krediti za kupnju vozila uz istovremeni prijenos njegove zaloge
vozila koja voze od 0 do 1000 km	15, 415	20, 553
vozila koja voze više od 1.000 km	22, 277	29, 703
Potrošački krediti s ograničenjem zaduživanja (prema iznosu ograničenja zaduživanja na dan potpisivanja ugovora)
do 30.000 str.	27, 522	36, 696
30, 000–100, 000 str.	29, 229	39, 412
100, 000-300, 000 str.	26, 528	35.371
Više od 300, 000 r.	23, 774	31, 699
Ciljani potrošački krediti, koji se izdaju putem prijenosa kreditnih sredstava trgovačkom i uslužnom poduzeću u plaćanju za robu (usluge), ako postoji odgovarajući ugovor (POS-zajmovi) bez kolaterala
Do godinu dana
do 30.000 str.	28, 250	37, 667
30, 000–100, 000 str.	24, 149	32, 199
Više od 100000 r.	21, 503	28, 671
Više od godinu dana:
do 30.000 str.	24, 374	32, 499
30, 000–100, 000 str.	21, 224	28, 299
Više od 100000 r.	20, 932	27, 909
Nenamjenski potrošački krediti, ciljani potrošački krediti bez kolaterala, potrošački krediti za refinanciranje duga (osim za POS-zajmove)
Do godinu dana
do 30.000 str.	26, 488	35, 317
30, 000–100, 000 str.	19, 387	25, 849
100, 000-300, 000 str.	17, 735	23.647
Više od 300, 000 r.	15, 619	20, 825
Više od godinu dana:
do 30.000 str.	20, 798	27, 731
30, 000–100, 000 str.	20, 746	27, 661
100, 000-300, 000 str.	20.050	26, 733
Više od 300, 000 r.	17, 351	23, 135

Što čini analiza CPM-a dužniku

Za većinu ljudi, poznavanje CPM-a je razumjeti koliko će ih posuđeni novac koštati, jer će ponekad zajam koji daje samo isplatu kamata u konačnici koštati isti iznos kao i zajam uz nižu kamatnu stopu, ali uz dodatne naknade. To se čak događa u istoj banci, a stvoreno je kako bi privuklo više kupaca. Prilikom primanja ugovora o kreditu, gdje je CPM naveden, ili samostalno izračunava pokazatelj, morate razumjeti da se određene nijanse ne mogu uvijek uzeti u obzir, kao što je, primjerice, prijevremeno otplata glavnice.

Kako smanjiti troškove kredita

Nakon što je dobio informacije o cijelom trošku kredita, ponekad nema želje posuditi novac. Međutim, ako se problemu pristupite mudro, možete smanjiti iznos koji je predložila banka. Za to postoji nekoliko različitih načina:

• Prijevremena otplata kredita. Ako djelomično ili u potpunosti otplatite dug izvan rasporeda, to će pomoći smanjiti kreditno opterećenje u obliku nezarađenih kamata. Međutim, morate pažljivo pročitati ugovor za kazne, koji, naprotiv, može napraviti kredit skuplji.
• Izdavanje novca na bankovnu karticu. Mnogi zajmodavci nude gotovinske kredite, ali ne oglašavaju da će se određeni postotak morati platiti za njihovo izdavanje iz blagajne. Možete pitati postoji li mogućnost prijenosa novca na postojeću karticu ili račun (može se otvoriti besplatno) i hoće li se naplaćivati naknada. Najvjerojatnije, ova opcija će biti jeftinije.
• Pažljivo pročitajte uvjete ugovora o kreditu. Ponekad upravitelji banaka ne rade sasvim ispravno, bez objavljivanja svih dodatnih doprinosa. U nekim slučajevima, sporazum uključuje plaćanja za SMS informiranje, dobrovoljno životno osiguranje, internetsko bankarstvo i slične usluge. Ako znate da ih ne trebate - hrabro odbijte, štedeći novac.

video