Izdavanje zajmova pomaže bankama zaraditi većinu profita. Uz kredite klijentima se nudi i niz bankarskih usluga za koje se mogu naplaćivati dodatne naknade. Najčešći je osiguranje. Financijske institucije u Moskvi i drugim gradovima to nameću, objašnjavajući da se šanse za odobravanje kredita odmah povećavaju. Iz tog razloga, mnogi ljudi su zainteresirani da li je legitimno uključiti uslugu osiguranja u ugovor, je li moguće vratiti uplaćena sredstva i kako odbiti osiguranje na kredit nakon primitka kredita.
Što je osiguranje kredita
Banke nude zajmoprimcima osiguranje od kredita, što je dodatni kolateral za otplatu kredita. Uslugu osigurava osiguravajuće društvo koje zajedno s bankarskom institucijom za svaki program kreditiranja razvija poseban proizvod. Ponekad se naknada za polisu osiguranja može automatski uključiti u ugovor. To ne samo da povećava mjesečne uplate na kredit, budući da je osiguranje uključeno u trošak kredita, ali je i protuzakonito, jer ponekad klijent možda nije ni obaviješten o tome.
Zašto vam treba
Prije nego što odbiti bilo koji zajam osiguranje, morate pojasniti zašto je potrebno. Mnogi vjeruju da je osiguranje dodatni prihod za banku, ali to nije uvijek točno. Ako oni nude sklapanje standardnog ugovora o zdravstvenom osiguranju za zdravlje zajmoprimca, čija korist je besplatna skrb u zdravstvenim ustanovama, onda da, ovdje banka ima postotak organizacije osiguranja. Međutim, postoje i druge okolnosti.
Banka, koja izdaje kredite, želi vratiti novac, pa čak i s marginom. On shvaća da se sve može dogoditi u životu, a klijent neće uvijek moći platiti svoj dug. Ovdje spašava osiguranje. U slučaju više sile, osiguravajuće društvo se obvezuje vratiti posuđeni novac zajmoprimcu, au nekim slučajevima i kamatu. Na taj način se minimiziraju financijski rizici, a zajmoprimac snosi dodatne troškove, ali se s druge strane može zaštititi.
Je li moguće odbiti osiguranje na kredit
Tu je i opcija ne plaćaju osiguranje kredita na sve. Ako, pri podnošenju zahtjeva za kredit, upravitelj kredita pokušava na svaki način uvjeriti klijenta da izda politiku, rekavši da samo na taj način dužnik može dobiti novac, možemo sa sigurnošću reći ne. Ako ne možete uvjeriti, obratite se upravi ili nazovite telefonsku liniju ustanove. Svoje odbijanje možete potaknuti, pozivajući se na savezni zakon od 21. prosinca 2013. godine br. 353-FZ "O potrošačkom kreditu (zajam)".
Zakon o osiguranju
Potrebno je znati da je, prema ruskom zakonu, kupovina police osiguranja potrošačkog kreditiranja isključivo osobna stvar građanina. Bilo koji način da uvjerite dužnika da kupi polisu potpuno je protuzakonito. O tome svjedoči zakon o zaštiti potrošača, koji kaže da je zabranjeno nuditi uslugu samo ako je druga izdana. Središnja banka pažljivo prati takve pokušaje, pa ako se dogodi incident, to možete sigurno prijaviti regulatoru.
Obvezne i neobvezne vrste osiguranja
Prije odbijanja osiguranja kredita potrebno je uzeti u obzir da u nekim slučajevima, primjerice u hipotekarnim kreditima, prestanak ugovora o osiguranju neće biti moguć. To se odnosi na sve vrste za koje je osiguran depozit. Ostatak osiguranja nije obavezan i može se otkazati:
- Životno osiguranje i poslovna sposobnost dužnika. Važno je shvatiti da u slučaju smrti nasljednici klijenta imaju pravo odbiti otplatiti zajam. Osim toga, osiguravajuće društvo preuzima naknadu samo u slučaju gubitka sposobnosti zbog profesionalnih aktivnosti ili profesionalnih bolesti.
- Osiguranje od gubitka posla. Politika će vrijediti samo ako zajmoprimac padne pod smanjenje, ali ne i za otkaz.
Hipotekarni krediti
Napustiti obvezno osiguranje neće raditi samo u slučaju kredita za kupnju ili izgradnju stambenog prostora. Razlog tome je činjenica da je stečena imovina zalog, au slučaju njenog gubitka banka pretrpi gubitke koje mora nadoknaditi. Trošak hipotekarnog osiguranja nije jeftin, ali u potpunosti pomaže smanjiti moguće rizike. Ako je osiguranje imovine obvezno poslovanje, onda sve ostale vrste osiguranja koje se nude prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, klijent može odabrati samo ako ima želju.
To uključuje osiguranje od odgovornosti. Njegova bit leži u činjenici da ako je nemoguće platiti doprinose, osigurana imovina ide na aukciju, au slučaju razlike u novcu nakon prodaje, osiguratelj plaća preostali iznos. Možete razmotriti i osiguranje naslova. Okolnosti nastaju ako dužnik izgubi vlasništvo nad nekretninom (na primjer, prijevarom) zbog nekih radnji.
Osiguranje potrošačkih kredita
Ako, u fazi prijave, menadžeri odbijaju prihvatiti dokumente zbog nespremnosti klijenta da kupi polisu, trebate se obratiti nadležnim tijelima ustanove, jer svaki dužnik ima pravo odbiti osiguranje potrošačkog kredita. Banke su toga svjesne i, kako bi se izbjeglo kažnjavanje, nude kredit uz povećanu kamatnu stopu kada odbijaju osigurati, što je legitimno, budući da dužnik ima izbor. Prije donošenja odluke, morate saznati u kojem slučaju zajam će biti više isplativo, ili idite na drugu financijsku instituciju.
Auto krediti
Građansko pravo ne prisiljava dužnika da osigura auto kredit. To podrazumijeva kupnju police u slučaju rizika neispunjavanja obveza. Nemojte brkati ovaj koncept sa osiguranjem same pokretne imovine. Osim toga, budući vlasnik automobila nije dužan izdati CASCO politiku, jer se ta vrsta odnosi na dobrovoljno osiguranje.
Kako odbiti osiguranje nakon dobivanja kredita
Prije toga, odbijanje životnog osiguranja nakon dobivanja kredita može se provesti na temelju Građanskog zakonika. Međutim, bilo je gotovo nemoguće vratiti sredstva potrošena na plaćanje polise. Nakon uputa izdanih od strane Centralne banke, od 1. lipnja 2022-2023. godine moguće je vratiti uplaćeni novac za osiguranje u roku od 5 radnih dana od dana potpisivanja ugovora o kreditu. Zakon također dopušta dulji rok za povrat od 90 dana, ali neće biti moguće dobiti puni iznos osiguranja.
Koje je razdoblje hlađenja?
Vrijeme dodijeljeno za povrat kredita naziva se “razdoblje hlađenja”. Po zakonu, to je 5 dana, ali kako bi privukli kupce, neke su banke počele povećavati taj pokazatelj vremena. Na primjer, u Sberbank možete odbiti 14 dana. Razdoblje hlađenja nužno je propisano ugovorom i počinje djelovati ne od trenutka kada je klijent platio osiguranje (!), Već kada je potpisan ugovor o kreditu.
Odricanje od odgovornosti za kredit
Prije nego što napišete odricanje od osiguranja kredita, morate pažljivo ponovno pročitati ugovor i saznati je li to uopće moguće. Ako postoji takva stavka, morate dati izjavu. Možete ga napisati ručno ili popuniti obrazac u samom osiguravajućem društvu. U gornjem desnom kutu nalaze se podaci o tvrtki, ime i podaci o osiguraniku. Nakon riječi "izjava" navedite:
- broj ugovora o kreditu i njegovo trajanje, iznos kredita, isplate;
- podatke o ugovoru o osiguranju;
- uvjeti otkazivanja;
- zahtjev za raskid ugovora i njegovo opravdanje.
U zaključku, popis priloženih dokumenata, datum i potpis.
Koji je razlog za prestanak u izjavi
Kako odbiti osiguranje na kredit i razloge za pisanje u prijavi - ova pitanja i danas su relevantna, jer ne postoji jedinstveni pristup odluci. Dajući izjavu, možete navesti bilo koji razlog za odbijanje, za što će klijent prerano prekinuti ugovor o osiguranju. Međutim, banka je ne može uvijek definirati kao valjanu. Iz tog razloga, zbog uvjerljivosti, može se govoriti o normativnim aktima: Građanskom zakoniku, Kodeksu o upravnim prekršajima, Zakonu o zaštiti prava potrošača.
Moguće posljedice kvara
Ako na to pitanje gledate sa zakonodavnog stajališta, onda ne smije biti nikakvih posljedica ako odbijete osiguranje za kreditiranje. Međutim, banke traže sve vrste načina na koje je kupac kupio politiku. Glavna je povećana stopa ako ugovor o osiguranju nije potpisan. To se radi legalno, jer klijentu se nudi izbor: kupi polisu i uzmi nižu cijenu ili uzmi zajam na zajedničkoj osnovi.
Kako uzeti osiguranje kredita
Nakon objavljivanja odluke Centralne banke, financijske institucije našle su se u teškoj situaciji. Neki od njih, poput Home Credit Bank, VTB 24, OTP banke, renesanse, čak su se prebacili na ugovore o kolektivnom osiguranju - u ovom slučaju nema povratka. Da biste vratili osiguranje, morate napisati izjavu osiguravajućem društvu s razlogom. Iznos povrata ovisi o vremenu koje je proteklo od dana izdavanja kredita. Nakon toga, zaposlenici moraju dužniku dati novi raspored plaćanja, koji ne uključuje premije osiguranja.
Ako vas zanima kako odbiti osiguranje u banci, to se može učiniti samo ako je uključeno u ugovor bez znanja zajmoprimca. Prigovor mora biti upisan izravno u samu instituciju. Vjerojatnost pozitivnog ishoda je minimalna, jer banka to motivira činjenicom da dužnik potpisuje ugovor nakon što ga pročita. To znači da je svjestan svih dodatnih plaćanja i svojim potpisom izrazio svoj pristanak.
Neuspjeh u roku od 5 dana nakon sklapanja ugovora o zajmu
Kada kontaktirate osiguravajuće društvo tijekom razdoblja hlađenja, moguće je izdati odricanje, a klijent će moći vratiti do 100% vrijednosti uplaćenog novca. Organizacija dobiva 10 radnih dana. Premija osiguranja vratit će se dužniku samo ako u tom razdoblju nije bilo isplata osiguranja. Ako klijent dobije osiguranje prema kolektivnom ugovoru, tada je nemoguće vratiti novac u ovom slučaju.
Kako vratiti osiguranje kada je neplaćeni kredit nakon 5 dana
Ako je prošlo više od 5 dana od potpisivanja dokumentacije o zajmu, a taj datum je izračunat, zajmoprimac također ima pravo odbiti uslugu i napisati zahtjev za povrat uplaćenog osiguranog iznosa. U tom slučaju, maksimum na koji može računati iznosi 50% cijene polica. Međutim, to nije uvijek moguće i potrebno je pažljivo pročitati ugovor, jer neke institucije (na primjer, AlfaStrakhovanie ili Mail Bank) mogu imati klauzulu kao što je nepovrat sredstava nakon prijevremenog raskida.
Povrat osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita
Kako odbiti osiguranje nametnute na kredit u slučaju prijevremene otplate kredita? U ovom slučaju, također je potrebno pogledati što u ugovoru govori o tome. Ako se politika izdaje za cijeli rok plaćanja, a zajmoprimac je otplaćuje unaprijed, tada ima pravo preračunati u vezi s preplaćenim iznosom. Naknada za ovu situaciju plaća se razmjerno preostalom vremenu. Da biste to učinili, morate napisati izjavu i priložiti joj dokumente koji potvrđuju činjenicu da je kredit otplaćen prije roka.
Pravna pomoć i sudska praksa
Prema statistikama, u većini slučajeva, što je oko 80%, sud ostaje na strani dužnika. Često se donose pozitivne odluke o slučajevima, ali se one odnose na uvođenje usluga osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za potrošačke kredite. Kada je kolateral osiguran - sud ostaje na strani banke. U slučaju hipotekarnih zajmova, možete se obratiti sudskim vlastima samo uz dodatno osiguranje.
Ako je prošlo manje od 5 dana od davanja zajma, onda se sve akcije za povratak mogu obaviti samostalno, jer ne bi trebalo biti posebnih nijansi. Po isteku dužeg razdoblja, prije nego što odbijete osiguranje na kredit, preporučuje se kontaktirati odvjetnika. U ovom slučaju, uspjeh ishoda slučaja značajno se povećava.