Kredit nije jedini bankarski proizvod s kojim možete posuditi novac od financijske institucije. Kreditna linija je vrsta odobravanja kredita, koja pretpostavlja da se pitanje novca u dugu ne provodi u jednom trenutku, već u dijelovima, dug može biti obnovljiv ili s ograničenjem izdavanja. Ovo je zgodan pozajmljivanje mogućnost da je koristan za dužnik i vjerovniku. Ovaj proizvod nude mnoge financijske institucije, ali Sberbank i VTB24 čine najveći iznos kredita - oni služe najveći dio ruskog stanovništva.
Što je kreditna linija s ograničenjem izdavanja
Kreditna linija slična je uobičajenom potrošačkom kreditu, jer je iznos pozajmljenih sredstava u početku propisan ugovorom i ne mijenja se tijekom cijelog razdoblja suradnje s bankom. Banka izdaje novac postupno, unaprijed se dogovara učestalost i iznos svake tranše novca. Kada se uplata ne može primiti, banka zadržava stanje preostalih sredstava (u pravilu se naplaćuje provizija za tu operaciju).
Kreditna linija s ograničenjem izdavanja vrlo je popularna - za plaćanje obrazovanja, refinanciranje hipoteka, kupnju automobila. Pravne osobe često koriste ovu vrstu kredita prilikom plaćanja velikih dugoročnih isporuka i financijskih transakcija. Kredit se vraća po individualnom rasporedu otplate (u vrijeme na kraju roka ili u intervalima navedenim u ugovoru). Kamata se plaća mjesečno ili kvartalno.
Za pravne osobe
Financijske institucije često nude tvrtkama ograničenu kreditnu liniju. Kamata je fiksna ili određena za svaku transakciju posebno. Financijske institucije naplaćuju oko 2% za otvaranje kredita pravnim osobama i mogu zahtijevati da zajmoprimac osigura likvidnost u obliku pokretne i nepokretne imovine, materijalne i nematerijalne imovine poduzeća.
Prednosti za pravne osobe:
- kamata na zajam se naplaćuje samo na korištena sredstva;
- fleksibilni uvjeti pružanja sredstava (veličina tranše i raspored plaćanja);
- mogućnost prilagodbe automatske otplate glavnice po primitku novca na tekući račun;
- Kamata se naplaćuje samo na potrošene tranše.
Za pojedince
Ne-revolving kreditna linija je otvorena za pojedince i može se osigurati za sve potrebe, ovaj kredit je neprikladan. Odveden je da otplati dug za obuku, kupnju automobila, pa čak i stan. Potonja opcija je mnogo isplativija od hipoteke - kamate na korištenje bankovnog novca izračunavaju se samo od iznosa stvarno korištenog kredita. Tu su i nedostaci - čim vjerovnik ima sumnje u vašu kreditnu sposobnost, on može blokirati izdavanje tranši, financijska disciplina je ovdje potrebna kao zrak.
Koja je razlika između zajma i kreditne linije?
Glavna razlika od uobičajenog jednokratnog kreditiranja - financijska institucija ne daje zajam odmah s cijelim iznosom, već postupno u obliku redovitih tranši. Uvjeti se mogu razlikovati - s limitom izdavanja, kada je iznos kredita unaprijed određen u ugovoru i ne mijenja se, te limit duga, kada se sredstva zajma mogu ponovno iskoristiti nakon što je veći dio duga plaćen. Još jedna razlika od uobičajenog kredita - štednja na kamatu, jer se naplaćuju na izdana sredstva.
Vrste kreditnih linija
Banke nude dvije glavne sorte koje su pogodne i za organizacije i za pojedince:
- ne-revolving - iznos zajma se isplaćuje u dijelovima, a učestalost i maksimalni iznos tranše mogu biti fiksni ili pojedinačni, na zahtjev zajmoprimca, sličan klasičnom kreditu.
- obnovljivo - novac se plaća u dijelovima na zahtjev, a otplata se vrši proizvoljno, a kako se kredit otplaćuje, možete ponovno koristiti novac banke.
Neobnovljivi
Klijent sklapa ugovor s bankom da mu plati određeni iznos duga, ali ne u paušalnom iznosu, već u ratama. U ugovoru je moguće propisati jesu li predviđena redovita plaćanja (na primjer, primanje tranše svaka tri mjeseca) ili će zajmoprimac samostalno odrediti kada i koje iznose će mu trebati. Ova vrsta zajma je korisna za poduzetnike - za obnavljanje obrtnog kapitala, za poravnanje s dobavljačima ili za postupno razvijanje poslovnih ili pojedinaca koji posuđuju od banke za određenu svrhu.
Zapravo, riječ je o višestrukom kreditu, za koji se ugovor sklapa samo jednom. Sredstva se automatski prebacuju na tekući račun klijenta automatski unutar određenog datuma, ili se na njegov zahtjev daju dužniku u banci. U ugovoru se jasno navodi datum dospijeća - ili u određenom razdoblju, ili proizvoljno, ali unutar određenog ugovornog razdoblja. Do isteka ugovora, dug mora biti zatvoren i obveze banke i klijenta prestaju s radom.
Revolving kreditno ograničenje
U tom slučaju, zajmoprimac dobiva sredstva s vremena na vrijeme, ali unutar ograničenja koje postavlja financijska institucija. Proizvoljno se gasi proizvoljni dug, a nakon djelomične isplate duga možete ponovno koristiti novac banke. Najčešći primjer ugovora o revolving kreditu je kreditna kartica. Kako se novac iz njega povlači, dug banci se povećava, ali nakon djelomične otplate duga, klijent može ponovno koristiti posuđena sredstva. Kamata se plaća samo od stvarnog duga banci.
Kreditna linija
Ovu vrstu kreditiranja često koriste velika poduzeća koja se prijavljuju za izdavanje određenog broja kredita za određene transakcije. To je zajam za posebne namjene, banka može zahtijevati podnošenje dokumenata koji potvrđuju da će klijent koristiti zajam za namjeravanu namjenu. Financijska institucija zaključuje glavni ugovor za otvaranje kreditne linije i nekoliko ugovora za svaku novu tranšu izdanu klijentu. Zgodan način kreditiranja sezonskim poduzećima, štoviše, ne morate svaki put podnijeti dokumente banci, što štedi vrijeme.
revolver
Glavni uvjet za otvaranje revolving kredita je određeno ograničenje izdanih sredstava. Za razliku od neobnovljivog, dopušta zajmoprimcu da otplati dug na proizvoljan način i vrati novac banke natrag u dug, ali unutar dogovorenog limita navedenog u ugovoru. Taj se postupak može ponoviti nekoliko puta tijekom trajanja ugovora s bankom. Najčešći primjer je kreditna kartica s dostupnim ograničenjem sredstava za izdavanje.
Specifične vrste
Postoje i druge vrste shema:
- henkolnaya kreditne sheme - uključuje izdavanje kredita nekoliko puta, ako je dug otplaćen prije roka;
- ugovorna kreditna shema - klijent otvara aktivan-pasivni račun s mogućnošću automatskog kreditiranja isplata i otplate dugova;
- viševalutnost - ugovor određuje iznos kredita u jednoj valuti, a tranše se mogu dati u drugoj valuti;
- Na zahtjev - izdaje se u tranšama dnevno ili na zahtjev klijenta.
Pružanje kreditne linije od strane ruskih banaka
Uvjeti kreditiranja pravne osobe su sljedeći:
- iznos kreditnih sredstava izravno ovisi o prometu sredstava na računu klijenta;
- izdane u rubljama ili slobodno konvertibilnoj valuti;
- pri izdavanju pozajmljenih sredstava uzima se u obzir kreditna povijest dužnika;
- kamatna stopa može biti fiksna ili plivajuća, uzeta za svaku tranšu posebno;
- kamatna stopa se kreće od 10 do 20%;
- prilikom otvaranja, uzima se provizija od 2% iznosa, ponekad se naplaćuje mjesečna naknada za održavanje računa s obnovljivom shemom.
Valuta zajma
Sredstva se izdaju dužniku u rubljama ili slobodno konvertibilnoj valuti drugih zemalja (euro ili dolar). U slučaju višekurznog kreditnog programa, moguće je da je ugovor sastavljen za kredit u rubljama, a tranše u valuti se prenose. To pomaže uštedjeti na troškovima pretplate, što je vrlo korisno za velike zajmove, također u pripremi kreditnog portfelja. Ove vrste kredita dostupne su pojedincima.
Ograničenje duga kreditne linije
Vrijednost ukupnog duga određuje se prema podacima o stanju i solventnosti zajmoprimca - iznosu njegovog obrtnog kapitala i imovine društva. Formula za izračunavanje: S = (ZP + PN + PG + ZD + OT) - (ZK + SS), gdje:
- Sa - iznos gotovinskog kredita;
- ZP - proizvodne zalihe;
- PN - nedovršena proizvodnja;
- PG - gotovi proizvodi;
- ZD - potraživanja od kupaca;
- OT - otpremljena roba;
- ZK - obveze;
- SS - vlastita sredstva;
Uvjeti kreditiranja
U pravilu, banka otvara kreditnu liniju poduzeću ili pojedincu na razdoblje od tri do pet godina. Ponekad je ugovor sklopljen na minimalno razdoblje od jedne godine, ali u tom slučaju financijska institucija mora provjeriti sposobnost klijenta da vrati novac, procijeni stanje njegove imovine i zatraži tekući kolateral - svaku imovinu tvrtke ili fizičku osobu, prijevoz, stanovanje, imovinu, opremu. dodatni sporazum.
Fiksna ili promjenjiva kamatna stopa
Osobitost ove vrste kredita očituje se u različitim načinima obračuna kamata, odnosno naknada za korištenje novca:
- fiksna stopa se određuje za cijelo razdoblje ugovora i ne može se mijenjati;
- promjenjivu kamatnu stopu određuje banka i ovisi o nekoliko pokazatelja, uključujući stopu refinanciranja Centralne banke, stopu Libora, Mosprima i fluktuacije u gospodarstvu zemlje;
- ponekad se kamata obračunava zasebno za svaku tranšu, što je tipično za velike i multivalutne kredite.
Postotak provizije
Za uslugu registracije tekućeg računa po kreditnoj liniji od klijenta se uzima dodatna provizija u iznosu od dva posto vrijednosti kredita. U slučaju neobnovljive sheme, može se naplaćivati naknada za rezervaciju sredstava (kada klijent ne može primiti tranšu). U slučaju tehničkog prekoračenja (prekoračenja dopuštenog iznosa zajma) postoje dodatne zatezne kamate. U slučaju revolving kredita, može se naplatiti naknada za održavanje računa.
Kako otvoriti kreditnu liniju
Kreditna linija je otvorena u banci u kojoj se servisira privatna osoba ili poduzeće. Približan algoritam akcija je sljedeći:
- Pregledati glavne prednosti i postupak odobravanja kredita u vašoj banci, proučiti dodatne troškove;
- Podnijeti odgovarajuće dokumente koji potvrđuju solventnost (bilanca, osnivački dokumenti, putovnica podnositelja zahtjeva).
- Za ciljni (okvirni) zajam dostavite dokumente o projektu uz njegovu neovisnu procjenu;
- Ispunite prijavu s informacijama o sebi i tvrtki.
- Pričekajte odluku.
Pravna osoba
U pravilu, kreditna linija se otvara na istom mjestu gdje se poduzeće servisira. Prilikom otvaranja tekućeg računa financijskoj instituciji dostavljaju se kopije glavnih dokumenata (povelja, informacije o osnivačima i bilanci). Da bi se razmotrio problem izdavanja kredita malom i srednjem poduzetniku, stručnjak može zahtijevati dodatne dokumente: bilancu tvrtke za proteklih šest mjeseci, ugovor o najmu ili zakup imovine, izvod o bankovnom računu, informacije o mogućim sredstvima osiguranja.
Kreditni račun u banci za pojedinca
Banka može otvoriti kreditnu liniju pojedincu, pod uvjetom da ima svoj tekući ili platni račun, na kojem se konstantno obavljaju operacije, otvoreni depoziti ili prethodno uzeti zajmovi. Krediti se izdaju s pozitivnim minusom (kreditna povijest). Maksimalna veličina izračunava se na temelju razine zarade ili prometa na računu. Ugovor je sklopljen na godinu dana, au budućnosti se automatski proširuje.
Revolving kreditna kartica
Kreditna kartica nije ništa drugo nego revolving kreditna linija s ograničenjem duga. Osnovno načelo kreditne kartice je ponovna upotreba bankovnih sredstava. Maksimalni limit pozajmljenih sredstava određuje banka na temelju predanih dokumenata o iznosu zarade i radnog iskustva na jednom mjestu. Stopa može doseći 50% godišnje, ali u prosjeku se kreće od 20 do 38%. Na kraju razdoblja ugovora, kartica se ponovno izdaje i može se ponovno koristiti. Da bi se otvorila obnovljiva kreditna linija, potrebna je putovnica državljanina Ruske Federacije s trajnom registracijom.
Prednosti i nedostaci
Ovaj oblik kreditiranja može se nazvati progresivnom metodom suradnje s financijskim institucijama i postoji nekoliko prednosti:
- samostalno planiranje primanja tranše;
- mogućnost odabira najprikladnije opcije iz nekoliko varijanti;
- štednja vremena - nema potrebe za sklapanjem ugovora svaki put po primitku sljedeće tranše;
- nema plaćanja kamata sve dok klijent ne primi prvu tranšu;
- niže kamatne stope u odnosu na klasične kredite;
- mogućnost automatske otplate duga s tekućeg računa dužnika.
Postoje nedostaci:
- dugo odobrenje zahtjeva - banka pažljivo ispituje financijsko stanje dužnika, visok rizik od neuspjeha;
- financijska institucija može jednostrano prestati plaćati tranše ako klijent krši uvjete ugovora;
- banka mora biti obaviještena o iznenadnim promjenama u aktivnostima poduzeća (npr. otvaranje nove djelatnosti);
- Neke financijske institucije kažnjavaju zajmoprimce ako ne koriste posuđena sredstva ili naplaćuju naknadu za očuvanje neiskorištenih tranši.