Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Ekonomski razvoj zemlje u velikoj mjeri ovisi o tome kako se poslovni razvoj razvija, jer donosi dobra ulaganja u proračun kroz odbitke i poreze. I sam razvoj poduzetništva zahtijeva novac, ali ponekad nema dovoljno obrtnog kapitala, pa morate pronaći druge izvore financiranja. Jedan od glavnih načina je kreditiranje pravnih osoba od strane banaka, pri čemu kolateral može biti zalog imovine, jamaca ili bankovne garancije.

Što je kredit pravnim osobama

Zajam za posao je određeni kreditni program, koji uključuje izdavanje gotovine u određenom postotku, koji se mora vratiti nakon određenog vremenskog razdoblja. Za razliku od obilježja kreditiranja pojedinaca, krediti poduzetnicima imaju niz nijansi. Dobivanje njih nije uvijek lako, jer morate uvjeriti financijsku instituciju u mogućnost vraćanja posuđenog novca.

Sustav kreditiranja

Kreditni sustav Rusije i drugih zemalja je ukupnost svih kreditnih institucija i njihov međusobni odnos. Ako govorimo o sustavu kreditiranja banaka, onda postoji nekoliko komponenti:

  • načela;
  • objekti,
  • vrste kredita;
  • mehanizmi odobravanja i otplate kredita;
  • kontrolu u procesu kreditiranja.

Metode posudbe

Jedan od glavnih elemenata sustava su metode zaduživanja. Njihova suština je u načinu izdavanja i vraćanja kredita u skladu s načelima kreditiranja pravnih osoba. Trenutno u bankarskoj praksi postoje dvije glavne metode:

  • Hitni zajmovi. Krediti se izdaju za određeni vremenski okvir za rješavanje određenih pitanja. U tom slučaju pravna osoba jednom uzima kredit, a zatim otplaćuje glavnicu i obračunatu kamatu prema rasporedu.
  • Kreditna linija. Zajam se izdaje prema utvrđenim ugovorima između zajmodavca i primatelja kredita, a sredstva se koriste prema potrebi.

Poslovni krediti - klasifikacija kredita

U suvremenoj teoriji i praksi postoji nekoliko pristupa, ovisno o tome koji se krediti mogu svrstati u objekte kreditiranja. U osnovi, temelje se na tome što znakovi stavljaju u sistematizaciju. Neki znakovi mogu biti istog tipa, ali se u kompleksu oblika razlikuju. Najčešće se uzima u obzir razdoblje posudbe, davanje jamstava, način i granice izdavanja, imenovanje i brojni drugi znakovi.

Po dospijeću

Ovisno o načelu hitnosti, kreditiranje pravnih osoba alocira kratkoročne, srednjoročne i dugoročne kredite. Odmah je vrijedno spomenuti da je u praksi nemoguće izvući precizne vremenske granice između tih vrsta, jer svaka zemlja koristi vlastiti individualni pristup. Tako je u Njemačkoj pokazatelj za srednjoročne kredite 6 godina, dok u Rusiji ovaj pokazatelj varira oko godinu dana.

Kratkoročni su namijenjeni formiranju obrtnog kapitala poduzeća, pomažu povećanju solventnosti poduzeća i jačaju njegov financijski položaj. Srednjeročno i dugoročno kreditiranje pravnih osoba usmjereno je na dugoročne potrebe. Oni se uzimaju za modernizaciju proizvodnje ili njezino širenje. Osim toga, na tržištu za bankovne kredite postoji tzv. Onclass kredit. Mora se vratiti na prvi zahtjev zajmodavca. Takav kredit se izdaje za krajnje kratkoročne potrebe.

Putem pružanja

Izdvojiti izravne i neizravne kredite. Bit prvog je da se novac šalje na račun pravne osobe. Sredstva se mogu koristiti prema nahođenju poduzeća, poslanom na otplatu postojećeg duga ili kupnju zaliha. Neizravni zajam se ne izdaje zajmoprimcu, već ide izravno za plaćanje robe i usluga ugovaratelju. Za to, zajmoprimac daje zajmodavcu isplatu financijskih dokumenata.

Po svrsi

Ovisno o tome za što se uzimaju zajmovi, dodjeljujem nenamjenske i ciljane kredite. U prvom slučaju, zajmovi se izdaju za sve potrebe - kupnju opreme, dopunu obrtnog kapitala, itd., A izvješće o uporabi nije potrebno. U drugom slučaju, dužnik mora izvijestiti banku o korištenom novcu. Prednost ciljanih kredita je u tome što su kamatne stope na takve ponude uvijek niže, a uvjeti se produžuju, što je ponekad vrlo profitabilno.

Vrste kredita za pravne osobe

Zahvaljujući zakonu o kreditiranju pravnih osoba, ovaj bankarski sektor dobio je brzi razvoj, koji svake godine dobiva na zamahu. Sada krediti za male, srednje i velike tvrtke nude mnoge bankarske institucije u Moskvi (Sberbank, VTB 24, ICD, itd.). Služba za korisnike provodi se u nekoliko smjerova:

  • univerzalni zajmovi;
  • kreditiranje investicijskih projekata;
  • krediti za tekuće aktivnosti;
  • komercijalna hipoteka;
  • faktore;
  • hipotekarno kreditiranje;
  • kreditna linija;
  • lizing.

Otvaranje kreditnog retka

Otvaranje kreditne linije u banci pomaže u rješavanju problema po njihovom dolasku, budući da nema potrebe trošiti sav novac odjednom. Ako je potrebno, klijent može koristiti određeni iznos bez dodatnih ugovora s zajmodavcem, međutim, banka može odbiti pravnu osobu ako se financijska situacija potonje pogorša.

Kreditne linije otvaraju se, u pravilu, na razdoblje do jedne godine i mogu se obnoviti ili ne. U slučaju neobnovljivih programa, suradnja banke i zajmoprimca završava posljednjim potpunim otplatom duga. Prednost obnovljive linije je u tome što se novac koji se prenosi na račun u okviru otplate duga, osim plaćanja kamata, može ponovno iskoristiti.

Univerzalni neciljani krediti

Za rješavanje jednokratnih pitanja vezanih za potrebe poduzeća ili tvrtke, oni pribjegavaju podnošenju zahtjeva za kredit na općoj osnovi. Takvi programi korporativnog kreditiranja u pravilu se nude novim klijentima koji još nemaju kreditnu povijest ili dugoročne odnose. Ako je potrebna velika svota, krediti se mogu izdati po vrijednosnom papiru ili jamstvu fizičkih ili pravnih osoba, a kredit se može otplaćivati prema određenom rasporedu ili jednokratnom uplatom - ovaj uvjet je propisan ugovorom o kreditu.

Kredit za pravne osobe za tekuće aktivnosti

Otvaranjem bankovnog računa, dopušteno prekoračenje može se ponuditi pravnim osobama kao subjektima kreditiranja. Njegovo značenje leži u činjenici da se određeni iznos novca prenosi na račun, bez obzira na raspoloživa sredstva. Možete ga koristiti ako je potrebno. Kamata se naplaćuje samo na utrošena sredstva, a sam novac se češće šalje kako bi se pokrile bankovne praznine. Limit prekoračenja za kreditiranje određuje se ovisno o visini obrtnog kapitala.

Kreditiranje investicijskih projekata

Ako namjeravate uvesti novu tvrtku ili proširiti postojeću, otvaranjem nove proizvodnje, možete se obratiti i financijskim institucijama za investicije, ali u nekim slučajevima ćete morati ispuniti neke financijske zahtjeve banaka - imati dio vlastitih sredstava ili mogućnost osiguranja obveze. Za startupove, krediti se osiguravaju ako postoji kompetentan poslovni plan u kojem možete vidjeti kako će se dobiti od projekta i hoće li primatelj kredita moći isplatiti postojeći dug.

Leasing i faktoring

Za kupnju skupe robe, opreme i nekretnina često se koristi leasing. Takav bankarski proizvod omogućuje pravnim osobama da plaćaju bez vlastitih sredstava. U biti, program leasinga je opcija najma s mogućnošću naknadne kupnje imovine. Za razliku od zajma, pravna osoba može koristiti samo iznajmljenu imovinu, ali je ne može raspolagati i posjedovati je sve dok ne isplati sva dospjela plaćanja.

Jedan oblik robnog kredita je faktoring. Posljednjih se godina značajno povećao interes za takve kreditne transakcije. Njegova je suština u tome što se prava na potraživanja prenose na treću osobu. To znači da se, osim prodavatelja i kupca, u odnosima pojavljuje i treća strana, koja otkupljuje postojeći dug. Kreditiranje pravnih osoba na ovaj način često koriste poduzeća iz sektora trgovine, kojima je za svoje poslovanje stalno potreban obrtni kapital.

Uvjeti kreditiranja poslovanja

Za predstavnike velikih poduzeća pozajmljivanje sredstava bit će lakše nego za pravne osobe koje pripadaju srednjim poduzećima i individualnim poduzetnicima. To je zbog činjenice da banke rado idu na kreditiranje usluge pravnim osobama, ako su sigurni u povratak uloženih sredstava i primitka prihoda od ove investicije. Alternativno, možete pružiti zajmodavcu kolateral - likvidnu imovinu ili ugovor o jamstvu.

Stope zajma

Prosječne stope kredita za poduzeća razlikuju se od privatnih programa kreditiranja. Međutim, oni izravno ovise o odabranom programu zaduživanja. Nenamjenski krediti bit će najskuplji, ali lojalni kupci mogu računati na posebne ponude. Cijene će se smanjiti nakon predočenja zaloga ili pologa u banci.

Zahtjevi zajmoprimca

Svaka kreditna institucija ima vlastite kriterije za procjenu zajmoprimca, ali prva stvar koja će se zabilježiti je kreditna povijest subjekta, osobito ako je to prva žalba ovoj banci. Za one koji samo sanjaju o otvaranju vlastitog posla, prije nego uzmu zajam za posao, morat ćete raditi na poslovnom planu. Moguće je iskoristiti subvencije od države, ali ova opcija nije uvijek moguće iskoristiti u vezi s masovnim smanjenjem državne potpore.

Postupak kreditiranja pravnih osoba

Kreditiranje pravnih osoba za primanje novaca za novi projekt, širenje poslovanja ili druge potrebe vezane uz tekuće aktivnosti sastoji se od nekoliko operacija. Njihova suština je u izboru zajmodavca, ako ne postoji stalna suradnja s bilo kojom bankarskom organizacijom, podnošenjem zahtjeva za kredit, gdje je potrebno napisati svrhu kredita i prikupljanje određenog skupa dokumenata. Sve ostalo ovisi o vjerovniku.

Podnošenje zahtjeva za kredit

Nakon odabira zajmodavca, pravna osoba mora podnijeti zahtjev za kredit. To se može učiniti i osobnim posjetom podružnici i uz pomoć internetske stranice banke. Preliminarna odluka bit će donesena što je prije moguće, ali to ne znači da će zajam biti osiguran nužno. Da biste donijeli konačnu odluku, trebat ćete pripremiti određeni skup dokumenata, nakon čega će banka biti uključena u analizu kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva.

Kreditni rejting zajmoprimca

Proces donošenja konačne odluke o kreditu za pravne osobe i samostalne poduzetnike može potrajati i do nekoliko dana. Zaposlenici koriste različite metode procjene rada:

  • izračunavanje financijskih pokazatelja;
  • analiza novčanog toka;
  • razina poslovnog i kreditnog rizika;
  • razinu solventnosti.

Prilikom procjene kreditne sposobnosti pravne osobe na temelju sustava financijskih pokazatelja u svjetskoj praksi koristi se pet skupina pokazatelja:

  • likvidnost;
  • učinkovitost (promet);
  • financijska poluga;
  • profitabilnosti;
  • otplata duga.

Na temelju omjera ukupnog novčanog toka i veličine dužničkih obveza (omjer novčanog tijeka) odredite klasu kreditne sposobnosti klijenta:

  • I - 0.75;
  • II - 0, 30;
  • III - 0, 25;
  • IV - 0, 2;
  • V je 0.2;
  • VI - 0, 15.

Ugovor o zajmu

Ako je odobren kredit pravnoj osobi, banka će nastaviti s izradom ugovora o kreditu. U tu svrhu utvrđuju se vrsta zajma, valuta i iznos kredita, uvjeti osiguranja i načini otplate duga, dostupnost jamstva za zajmove i drugi aspekti. Ugovor se potpisuje u poslovnici banke i potpisuje potpisima i pečatima.

Otvaranje računa za zajam

Kreditiranje pravnih osoba prilikom potpisivanja ugovora uključuje otvaranje računa za zajam. Inicijator ovog postupka je bankarska organizacija. Pomoću računa možete kontrolirati financijske tokove, a posebno evidentirati troškove i prihode. Ako je klijentu odobreno nekoliko kredita u jednoj banci, tada se za svakog od njih otvara poseban račun. Vrijeme otvaranja smatra se vremenom izdavanja kredita.

nadgledanje

Svi krediti s određenom učestalošću podliježu provjeri, koja je potrebna za obavljanje komercijalnih banaka. To pomaže identificiranju problematičnih zajmova i njihovih uzroka, limita rizika i obujma kredita. Prema rezultatima testa provodi se analiza mogućnosti otpisa „loših“ dugova. Zahvaljujući kreditnim računima, postoji dobra prilika za praćenje usklađenosti s otplatom duga, kao i za formiranje kreditnog dosjea pojedinih zajmoprimaca.

Izdavanje kredita pravnim osobama

Ako malo sumiramo, onda se može razumjeti da je kreditiranje pravnih osoba vrlo komplicirana faza, a za njegovu provedbu potrebno je potrošiti puno vremena i truda prije nego se dobije pozitivan odgovor i kada se potpiše ugovor o kreditu. Traženi iznos i izbor bankarske institucije igraju važnu ulogu, jer svaki od njih ima svoje kriterije za određivanje kreditne sposobnosti klijenta.

Paket potrebnih dokumenata

Za brži pregled zahtjeva i povećanje šanse za dobivanje bankovnog kredita potrebno je pripremiti dokumente prema popisu odobrenom za određeni kreditni program. Ovisno o vrsti kredita i bankovnoj instituciji, popis može varirati. Svi radovi mogu se podijeliti u tri glavne skupine:

  • osnivački i opći akti društva (povelja, nalozi, kopije putovnica, izvadci i sl.);
  • financijske i računovodstvene dokumente (financijska izvješća, porezna prijava, poslovni plan, itd.);
  • dokumenti koji se odnose na predmet zalog ili jamstvo.

Upoznajte se s online uslugom za izračunavanje poreza na IP i formiranje dokumenata o plaćanju.

Kreditiranje malih poduzeća bez kolaterala i jamaca

Neke banke nude kredite malim poduzećima bez kolaterala, ali kako praksa i pregledi pokazuju, izuzetno je teško dobiti takav kredit. Ponude su češće usmjerene na početnike, za koje je osiguranje kolaterala vjerovniku nemoguće, jer poslovanje još nije dalo rezultate. Iz tog razloga, mnoga start-up mala poduzeća preferiraju pristupačne, nenamjenske zajmove za neosigurane kredite, budući da je njihovo izdavanje mnogo jednostavnije i ne zahtijeva prikupljanje velikog broja dokumenata.

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije