Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Odgovor na pitanje što je prekoračenje u banci leži u prekoračenju naziva (s engleskog nad i projekta) - to je bankarski proizvod koji je zgodan financijski alat i za klijente i za banku, uključujući i mogućnost korištenja gotovine iznad salda, dostupne na kartici. Pravno, takva usluga je sklopljena sporazumom o osiguranju sredstava na povratnoj i plaćenoj osnovi u iznosu koji ne prelazi redovne primitke na račun klijenta. Često je ovaj proizvod zbunjen s posudbama, iako postoje značajne razlike između njih.

Što je kredit za prekoračenje

Alternativa potrošačkim kreditima koje banke pružaju klijentima za ciljeve postavljene u ugovoru je prekoračenje. Riječ je o vrsti bankarskih proizvoda koji se odnosi na kratkoročne kredite i omogućuje imateljima debitnih plastičnih kartica kupnju čija vrijednost prelazi stanje na računu. Istodobno, banke ne zahtijevaju izdavanje potvrda o prihodima za izdavanje ciljanih kreditnih proizvoda.

Pojednostavljeni postupak odnosi se na činjenicu da se kredit u obliku prekoračenja izdaje samo onim imateljima debitnih kartica koje se servisiraju u toj banci, a kreditni službenik može pratiti povijest primitaka na kartični račun klijenta. Ova informacija je osnova za određivanje iznosa limita. Iznos na koji se obračunava kamata za korištenje zajma određuje se kao razlika između iznosa izvršene kupnje i stanja vlastitih sredstava.

Za pravne osobe

Organizacije različitih oblika vlasništva često se suočavaju s novčanim razlikama kada se proizvod ili usluga prodaje uz odgođeno plaćanje. Da bi se osigurao kontinuirani proces proizvodnih aktivnosti, za pravne osobe se koristi prekoračenje. Usluga kratkoročnog kreditiranja osigurava da poduzeće ispunjava svoje financijske obveze, unatoč nedostatku obrtnih sredstava. Uz prihode od prihoda, iznos duga se odmah otpisuje za otplatu.

Za pojedince i individualne poduzetnike

Korisnici platne kartice i individualni poduzetnici koji imaju bankovni račun mogu koristiti uslugu prekoračenja. Sberbank kartice izdane zaposlenicima poduzeća i organizacija za plaću mogu biti u mogućnosti aktivirati uslugu u trenutku izdavanja kartice u njihovim rukama, za što je potrebno staviti oznaku suglasnosti u ugovor o pružanju usluge. Neke banke automatski izdaju prekoračenje za pojedince prilikom izdavanja kartica, a da bi ga odbili, treba napisati izjavu.

Kako se prekoračenje razlikuje od kredita

Za sve naizgled sličnosti standardnih kredita i prekoračenja, ovi proizvodi imaju značajne razlike u trima glavnim karakteristikama bankarskih usluga: iznosu, roku i kamatnoj stopi. Osim toga, s prekoračenjem i standardnim kreditiranjem, metode otplate dospjelih neplaćenih obveza i uvjeti pod kojima se krediti izdaju razlikuju se.

Trajanje kredita

S obzirom na činjenicu da prekoračenja banaka izdaju kredit u slučaju nepredviđenih financijskih poteškoća za klijenta, a pretpostavlja se da će se problem riješiti kada dođe do isplate plaća na karticu, rok kredita je kraći od zajma. Parametri koji određuju vrijednost roka kredita su:

  1. Razdoblje koje je dopušteno za korištenje danog kredita.
  2. Rok punog vraćanja iznosa kredita.

kredit

nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće

pojam

Od 6 mjeseci do 5 godina

12 mjeseci

Interval otplate

Iznos kredita se plaća na kraju roka

30-90 dana

Kamata na prekoračenje

Zajednička korist suradnje između banke i klijenta ostvaruje se uspostavljanjem jasnih pravila za rad s određenim proizvodom. Ako slijedite ove uvjete, kreditna sredstva možete koristiti pod povoljnim uvjetima. Prekoračenje banaka predviđa višu kamatnu stopu nego što je to slučaj s konvencionalnim kreditiranjem, ali s obzirom na kratko korištenje sredstava, iznos preplaćenog iznosa bit će mali.

Primjer izračuna kamate, uz mjesečno desetodnevno korištenje sredstava po sustavu prekoračenja tijekom godine, dan je u tablici:

Kredit (razdoblje obračuna 1 godina)

nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće

Postotak za upotrebu (% godišnje)

15

18

Iznos kredita

30000

30000

Iznos koji se plaća za cijelo razdoblje

32.496

31.775

Iznos kredita

Za fizička lica, kreditni limit za potrošačko kreditiranje je iznos izračunat na temelju dostavljenog računa dobiti i gubitka za prošlu godinu. Standardno prekoračenje pruža mogućnost postavljanja određenog ograničenja bez referenci. Banka određuje maksimalni iznos kredita na temelju iznosa plaća koje klijent dobiva na svojoj kartici svaki mjesec. Za novozaposlene radnike, obračunava se predujam prekoračenja, uzimajući u obzir očekivane prihode od plaće.

Za pravne osobe utvrđeno ograničenje za standardno kreditiranje i prekoračenje ovisi o sljedećim čimbenicima:

faktor

kredit

nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće

Promet računa

Potpuna financijska analiza

Neto dobit

Sigurnosni polog (minimalno)

Oprema, raspoloživi depozit, roba

Jamstvo vlasništva

Plaćanje po dospijeću

Jedan od uvjeta za odobravanje kreditne linije je mjesečno terećenje sredstava s klijentskog kartičnog računa. Dug se automatski vraća i ne zahtijeva odobrenje vlasnika kartice, dok se uobičajeni zajam mora platiti sam. Dospijeća se dogovaraju i rijetko prelaze 90 dana.

Fiksni iznos plaćanja, za razliku od zajma, ne podrazumijeva prekoračenje. Plaćanje se izračunava zbrajanjem razlike između iskorištenog iznosa i stanja vlastitih sredstava i obračunate kamate za svaki dan korištenja prekoračenja. Ako u vrijeme zaduživanja novac nije bio pripisan na račun, banka počinje zaračunavati kazne za svaki dan kašnjenja.

Uvjeti prekoračenja

Prilikom izdavanja kreditnog proizvoda banka provjerava ima li klijent solventnost. U tu svrhu postoje zahtjevi za dostavljanje dokumenata koji potvrđuju iznos dohotka kupaca. Kredit za prekoračenje kao potvrdu toga koristi raspoložive podatke o poslovanju na tekućem računu banke, s obzirom da samo fizička ili pravna lica koja imaju račune u ovoj banci mogu uzeti kredite za prekoračenje.

Pozajmicu možete dobiti ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:

  • pozitivna vrijednost računa;
  • ostali kreditni proizvodi ove banke se ne koriste;
  • nema podataka o slučajevima kašnjenja u plaćanju kredita od drugih banaka;
  • redovito se obavljaju financijske i poslovne operacije.

Dopušteno ograničenje

Limiti iznosa koji se mogu koristiti u okviru kreditiranja određuju banke pojedinačno za svakog zajmoprimca. Limit prekoračenja određuje se izračunom na temelju prosječnog mjesečnog prometa na računu, a opseg limita može se promijeniti kada se promijeni financijska situacija klijenta. Za pojedince, utvrđivanje ograničenja nastaje na temelju veličine njegove plaće (rijetko iznos prekoračenja prelazi 50% minimalnog iznosa dohotka).

Pravne osobe mogu se osloniti na uspostavljanje limita do 80% prihoda koji podliježu stabilnim aktivnostima tijekom cijele godine. Za poduzeća, iznos limita određuju banke pojedinačno i ovisi o takvim čimbenicima:

  • obilježja vrste djelatnosti;
  • financijska stabilnost;
  • suglasnost za pružanje dodatnih usluga od strane banke (sklapanje ugovora o servisiranju platnih kartica, povećanje udjela izvršenih transakcija).

tehnička

Ako zajmoprimac sredstva koristi iznad utvrđenog kreditnog limita, to se naziva tehničkim minusom. S pravnog gledišta, ovaj događaj je neovlašteno prekoračenje, tj. prekoračenje limita prekoračenja. Od trenutka kad se takva situacija pojavi, banka počinje zaračunavati više kamatne stope za korištenje viška povučenog iznosa, a dug bi se trebao otplatiti što je prije moguće.

Tehničko prekoračenje može nastati zbog:

  • namjerno prekoračenje sredstava (što je neovlašteno prekoračenje);
  • razlika u tečajevima tijekom neposrednog plaćanja i povlačenja sredstava s kartice (formiraju se tečajne razlike);
  • tehnički kvar bankarskog sustava.

Kako dobiti prekoračenje

Često, banka automatski osigurava mogućnost prekoračenja tijekom izdavanja bankovne kartice. Da biste dobili kredit, morate prihvatiti uvjete ugovora o zajmu, koji sadrži uvjete za korištenje pozajmljenih sredstava i opis novčanih kazni za nepridržavanje. Sporazum o prekoračenju je sastavljen što je prije moguće i ne zahtijeva dostavu dokumenata. Provizija za otvaranje kreditne linije nije osigurana.

Na platnu karticu

Shema kreditiranja pojedinaca s platnom karticom je maksimalno pojednostavljena, a uključuje samo izražavanje želje kroz prijavu. Postoji praksa da banke prvotno postavljaju prekoračenje zaposleniku organizacije i mogu se napustiti samo kontaktiranjem banke. Ovaj se pristup koristi za privlačenje kupaca za kreditne usluge.

Prekoračenje kredita pravnih osoba

Za poslovne subjekte otvaranje kreditnog limita u financijskim institucijama nije teško ako je to stabilna organizacija s dobrim poslovnim ugledom i pozitivnim saldom na računu. Zahtjev za servisnom bankom traje malo vremena, a zaposlenici banke uzimaju u obzir želje pouzdanih kupaca u vezi s utvrđivanjem limita prekoračenja.

Otplata duga

Banke osiguravaju mehanizam otplate prekoračenja otpisom salda novčanih primitaka u vrijeme otplate, au odsustvu takvog, odobravanje dijela novčanih primitaka ili mjesečne plaće dugu. Sredstva zajma možete vratiti bez čekanja roka za otplatu, samoplaćanjem iz gotovinskih primitaka, uz uštedu preplaćenih kamata.

Za i protiv bankovnog prekoračenja

Prilikom odlučivanja o korištenju prekoračenja ili ne, trebali biste se upoznati s njegovim prednostima i nedostacima u odnosu na druge proizvode:

Stvarčice

kontra

Kamata se obračunava samo tijekom korištenja pozajmljenih sredstava.

Kamatne stope su veće

Jednostavnost dizajna

Visoke kazne za kasnu otplatu

Praktičan postupak vraćanja

Mala količina dostupnog ograničenja

Možete to učiniti u svim bankama Rusije

Nema naknade za podizanje gotovine

Koncesijska usluga

video


Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije