Prilikom davanja kredita mnogim potencijalnim zajmoprimcima, banka nudi sklapanje ugovora o osiguranju. Ako je nemoguće izračunati klijenta za dug, osiguravajuće društvo treba zatvoriti svoj dug prema banci. Često se događa obrnuta situacija, bona fide platitelji imaju pitanja: u slučaju prijevremene otplate duga, je li moguće vratiti osiguranje na kredit osiguraniku, može li banka ili osiguravatelj vratiti novac na zahtjev iu kojoj mjeri?
Što je osiguranje kredita
Prije nego što vratite premiju osiguranja na zajam, morate razumjeti bit takvog osiguranja. Klijent koji podnosi zahtjev za izdavanje kreditnih sredstava, kako bi smanjio vlastite rizike nepovratnosti, nudi sklapanje ugovora o osiguranju. Slažući se s takvim prijedlogom, potrebno je razlikovati usluge dobrovoljnosti i obveznog osiguranja koje prate potrošački kredit, jer za svaku polisu dužnik plaća mnogo novca.
Obvezno osiguranje
Pravno gledano, uvjet osiguranja kod zajma nije potreban zajmoprimcu i ostaje njegov dobrovoljni izbor. Međutim, postoje iznimke. Prilikom dodjele imovine kao kolaterala za kredit, zalog je nužno osiguran za takve vrste ugovora o zajmu:
- Auto krediti. Kod kreditiranja automobila, kreditna institucija ima pravo obvezati zajmoprimca da izda CASCO za kupljeno vozilo.
- Hipotekarno kreditiranje. Prilikom izdavanja kredita osiguranog nekretninama i hipotekarnog kredita, kolateral je zaštićen osiguranjem.
Dobrovoljno osiguranje
Ostale vrste osiguranja koje prate zaključivanje potrošačkog kredita za zajmoprimca su dobrovoljne. Moguće je prikupiti osiguranje po zajmu po ugovorima sljedeće vrste (kreditne institucije im u pravilu nameću osiguranje):
- život i zdravlje građanina (smrt, invaliditet, nesposobnost);
- gubitak posla;
- osiguranje imovine za hipoteke;
- financijski rizici;
- ostala imovina dužnika uz automobil i nekretnine.
Regulatorno zakonodavstvo
Od 1. lipnja 2022-2023. godine na snazi su uvjeti za dobrovoljno osiguranje u korist zajmoprimca, a pojedinac ima mogućnost vratiti novac na način da prekine nametnuto osiguranje nakon otplate kredita. Zakonski, to je dokumentirano:
- Direktiva Centralne banke Ruske Federacije br. 3854-U "O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uvjete i postupak provedbe pojedinih vrsta dobrovoljnog osiguranja";
- Građanskog zakonika Ruske Federacije (članak 343.);
- Federalni zakon br. 353 “O potrošačkom kreditu (zajam)” (10. dio, članak 7);
- Federalni zakon br. 102 „O hipoteci (založno pravo na nekretninama)“ (članak 31.);
- Federalni zakon br. 4015-1 “O organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji” (članak 3., stavak 4.).
Je li moguće vratiti osiguranje kredita
Prema novim normama u području kreditnog prava, banka ne bi trebala inzistirati na dodatnim uslugama. Međutim, postoje dvije različite situacije: odbijanje ugovora o osiguranju, prije primitka kredita i povrat osiguranja nakon plaćanja zajma. U oba slučaja, građanin ima pravo odbiti uslugu, pa čak i nakon zaključenja ugovornih odnosa sa osiguravajućim društvom. Međutim, financijske institucije nisu u žurbi platiti osiguranje na kreditne obveze.
U kojim slučajevima nije moguć povrat osigurane svote
Unatoč važnim promjenama za osigurane zajmoprimce, postoje brojne situacije u kojima pitanje kako vratiti osiguranje nakon otplate kredita ostaje problematično i često se odlučuje na sudu:
- Uvjeti sklapanja ugovora. Pravila koja su na snazi od 01.06.2016. Primjenjuju se na nove ugovore. Ne postoji mogućnost isplate naknade za troškove osiguranja po već postojećim ugovorima o osiguranju.
- Kolektivno osiguranje. Norme zakona vrijede ako građanin sklapa ugovor izravno s osiguravajućim društvom. Ako je uslugu zaključila kreditna organizacija u okviru kolektivnog ugovora, to se ne pokriva mogućim povratom osiguranja na kredit od pet dana.
- Odabir opcije zajma. Ako banka nudi klijentu izbor od dva modela kredita - bez osiguranja po višoj kamatnoj stopi ili uz osiguranje, ali po nižim kamatnim stopama, a zajmoprimac je izabrao drugu opciju, tada je njegova odluka o osiguranju dobrovoljna.
- Uvjeti ugovora o osiguranju. Ako uvjeti osiguranja ne predviđaju vraćanje neiskorištenog osiguranja po kreditu po raskidu ugovora o osiguranju prije roka dospijeća, moguće je otplatiti kredit prije roka, ali ostatak neiskorištenog kamata ostat će kod osiguravatelja.
Koje dokumente treba dostaviti osiguravatelju
Ako ste morali podnijeti zahtjev za potrošački kredit uz plaćanje police osiguranja koju vam je nametnula banka kako biste vratili novac, obratite se osiguravajućem društvu s paketom takvih dokumenata:
- ugovor o kreditu (original i kopija);
- putovnica;
- zahtjev za odbijanje dobrovoljnog osiguranja s naznakom načina prijema isplate ili zahtjeva za raskid ugovora prije vremena i vraćanja osiguranja u preostali dio;
- bankovnu potvrdu o prijevremenom zatvaranju duga (ako je zajam bio vraćen rano).
Kako vratiti kreditno osiguranje u prvih 5 dana nakon potpisivanja ugovora o kreditu
Naznaka regulatora tržišta osiguranja i kreditnog tržišta od strane Banke Rusije naznačila je vremensko razdoblje, razdoblje hlađenja, za podnošenje zahtjeva za premiju osiguranja - 5 radnih dana. Važno: u ovih pet dana osiguranje može stupiti na snagu, onda je manji iznos posljedica povrata osiguranja na kredit nego što je plaćeno. Ako ispoštujete krajnji rok, cijeli proces će se odvijati ovako:
- Građanin se, u roku od pet radnih dana nakon potpisivanja ugovora, odnosi na osiguravatelja s izjavom o odbijanju sklopljenog ugovora o dobrovoljnom osiguranju s određivanjem pojedinosti za primanje sredstava.
- Od osiguravatelja potrebno je pribaviti vizu o prihvaćanju na vlastitu kopiju prijave ili je poslati putem preporučenog pisma s inventarom i obavijesti o povratu.
- Nakon deset dana dužnik mora vratiti sredstva.
Značajke postupka za kolektivne ugovore
Na kolektivno osiguranje novih pravila ne primjenjuju se. Osobitost ove vrste je da osiguranik nije fizička osoba, već banka, a dužnik se pridružuje ugovoru. U tom slučaju, proučite ugovor i pravila osiguranja kako biste se upoznali s drugim uvjetima za odbijanje plaćanja osiguranja. Kreditne institucije i osiguravajuća društva razvijaju uvjete za prijevremeni prekid kolektivnog osiguranja, kada se kredit otplaćuje: možda ne postoji mogućnost da se novac vrati prije roka.
Povrat osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita
Ima smisla postupati s povratom ako su premije plaćene unaprijed. Osiguranje zaštite hipoteke ili života građanina potrebno je kada se kredit ne isplaćuje, a ako ga zajmoprimac otplaćuje unaprijed, tada je povrat preostalog osiguranja nakon prijevremene otplate kredita moguć u preostalom dijelu usluge osiguranja. U ovoj situaciji, u početku je potrebno kontaktirati banku, koja ima pravo poslati građanina u osiguravajuće društvo za rješavanje problema. Zahtjev za povrat se izdaje istodobno s zahtjevom za prijevremenu otplatu zajma ili odmah nakon njegovog zatvaranja.
Kako vratiti novac za osiguranje na kredit nakon "razdoblja hlađenja"
Ako je prošlo pet dana, prvo se obratite banci. Kredit se može otplatiti u duljem razdoblju kod pojedinih kreditnih institucija: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, ali nisu svi vjerni. Na primjer, Alfa-banka, Renaissance Credit ne nudi ovu uslugu klijentima. Zahtjev poslan banci najvjerojatnije će biti odbijen na temelju dobrovoljnog potpisivanja zahtjeva za osiguranje od strane zajmoprimca. Tada postoji samo sudski način rješavanja tog pitanja i poželjno je potražiti pomoć kreditnih odvjetnika.
Zahtjev za povrat osiguranja u banku
U pravilu, banka i osiguravatelj imaju gotove uzorke popunjavanja dokumenata. Kada se prijavljujete banci, važno je da obrazac sadrži sljedeće informacije:
- naziv dokumenta;
- Puno ime, podaci o putovnici, adresa klijenta;
- datum potpisivanja;
- mjesto registracije;
- potpis;
- podatke o ugovoru o kreditu (broj, datum isteka, iznos) i otplatu obveza (stvarni datum plaćanja);
- pojedinosti za koje morate platiti.
Idem na sud
Ova opcija odgovara malom dijelu lica. Postojeće sudsko iskustvo u osporavanju nametnutih usluga osiguranja je negativno, ali se praksa rješavanja tog pitanja u Moskvi i Rusiji razlikuje u istim slučajevima. Potraživanja ove vrste odnose se na područje zaštite potrošača, što znači da građanin bira mjesto podnošenja zahtjeva (mjesto upisa hipoteke, pronalaženje korisnika). To znači da je moguće govoriti o geografskoj regiji u kojoj su slične tužbe pozitivno okončane u korist tužitelja.