Kako bi povećali svoju štednju, ljudi koriste različite metode ulaganja. Bankovni depoziti - jedna od najjednostavnijih i najpovoljnijih opcija za ostvarivanje profita. Kako odabrati ispravno depozit proizvoda i ne pogrešno izračunati, što dokumenti trebaju biti pripremljeni i kada je banka dužna prenijeti kamate - sve to treba temeljito proučiti.
Što je bankovni depozit
Ako govorimo o definiciji depozita (depozita), to je financiranje preneseno na kreditnu instituciju (državnu ili komercijalnu) na određeno razdoblje kako bi se ostvario prihod. Za to se otvara depozitni račun, gdje se sredstva čuvaju, a tamo se prenose obračunate kamate.
Kao sredstvo štednje, doprinos pomaže ostvariti profit. Prema ugovoru, investitor daje banci novac za određeno razdoblje. Financijske institucije također su zainteresirane za privlačenje sredstava od pravnih osoba i običnih građana, budući da naknadno obavljaju financijsko poslovanje s privučenim sredstvima, usmjeravajući kredite za izdavanje kredita u većem postotku. Razlika između plaćene i primljene kamate jest dobit banke. Tako banke, kao vrsta posrednika između zajmoprimaca i investitora, zarađuju novac.
Koja je razlika između depozita i depozita?
Neki ljudi misle da se polog i depozit ne razlikuju jedni od drugih. Ta se tvrdnja može smatrati istinitom, budući da neke bankarske institucije ne dijele taj koncept. Međutim, morate znati razliku između depozita i depozita u banci. Depozit - sredstva koja se prenose u banku radi pohrane, a svrha im je dobit. Depozit je novac i ostala imovina (vrijednosni papiri, plemeniti metali, dionice, obveznice, itd.). To je ono što znači riječ depozit i kako se razlikuje od pologa.
Vrste bankovnih depozita
Postoji nekoliko posebnih znakova na kojima je moguće podijeliti depozite. U nastavku su prikazane glavne gradacije u polju:
|
po obliku napada |
|
|
u obliku novčanog prometa |
|
|
prema valuti plasmana |
|
|
po vlasniku |
|
|
po svrsi |
|
|
putem registracije obveza |
|
Potražni depozit
Ova vrsta ponude depozita će biti optimalna ako postoji potreba za novcem za sigurnost, a ne za izdvajanje prihoda, budući da se sredstva mogu pohraniti na njemu neograničeno vrijeme, mogu se ostaviti i povući čim to bude potrebno. Depoziti po viđenju su trajni bankovni račun koji se automatski obnavlja. On nema ograničenja na saldo i iznos doprinosa.
Jedini nedostatak takvog prijedloga je obračun minimalne dobiti, čija vrijednost ne prelazi 1, 5%. Ljudi koji otvaraju takve depozite ne postavljaju cilj da dobiju dodatna sredstva, već da predaju novac financijskoj instituciji na čuvanje. Takvi računi mogu se otvarati za servisiranje kreditnih programa i na taj se način obračunavaju kamate na stanje na računu bankovne kartice.
Oročeni bankovni depoziti
Ako je cilj dobit, trebate razumjeti što je oročeni depozit. Glavna razlika je u tome što se otvara za određeno razdoblje, a za to vrijeme investitor nema pravo povući uloženi novac s tekućeg računa. Ako to učini, onda se kamata na depozitne proizvode naplaćuje po stopi „potražnje“. Istina, danas neke bankarske institucije privlače kupce s povećanim kamatnim stopama u slučaju prijevremenog povlačenja sredstava.
Hitnost depozitnog računa utječe na kamatne stope - što je depozit duži, to su veće stope. Kamate možete povlačiti mjesečno ili ih kapitalizirati na računu. Kratkoročni depozit po isteku roka može se prenijeti na minimalnu stopu ili automatski obnoviti za novo razdoblje - to je propisano ugovorom. Što se tiče uvođenja sredstava, to je također propisano ugovornim obvezama.
Vrijedno je spomenuti novi proizvod - investicijski depozit. Ne može se nazvati polog u punom smislu te riječi, jer je riječ o kombinaciji oročenog depozita i ulaganja u investicijske fondove u vlasništvu bankarske institucije. Proizvod je rizičan oblik ulaganja, jer klijent može dobiti velike profite i imati gubitke. Druga vrsta investicijskog instrumenta su proizvodi podređenih depozita, čiji rok trajanja ne može biti kraći od 5 godina. Trošak servisiranja podređenih depozita iznad klasičnih ponuda.
Uvjeti uplate
Boreći se za svakog klijenta, financijske institucije nude različite uvjete kako bi privukle novac za depozit. Svi su propisani u ugovoru i među njima su glavne točke:
- kamatna stopa za tekući depozit;
- minimalni i maksimalni iznos;
- uvjete i postupak plaćanja kamate ili kapitalizacije;
- mogućnost dodatnog popunjavanja tekućeg računa;
- uvjeta prijevremenog zatvaranja ili produljenja.
Valuta depozita
U sadašnjoj fazi većina financijskih institucija nudi otvaranje depozitnog računa u valuti različitih zemalja. Kamatne stope ovise o valuti u kojoj je depozit. U pravilu, valutni proizvodi su jeftiniji od rublja, ali se vjeruje da je to način osiguranja novca od inflacije i valutnih skokova. Sredstva možete uplatiti na depozitni račun u jednoj valuti ili u više istovremenih valuta (depozit u više valuta).
Kamatna stopa na depozite
Stope se mogu jako razlikovati. Ne biste trebali loviti previše unosne ponude, jer su rizične, a osiguranje, plaćeno u slučaju bankrota banke, pokrit će samo iznos koji ne prelazi 1.400.000 rubalja. Prema uputama Centralne banke Ruske Federacije, kamata na plasirana sredstva naplaćuje se dnevno. Mogu se dodati na sam depozit, sudjelovati u daljnjoj kapitalizaciji ili platiti zasebno za određeni vremenski period. Prilikom odabira depozita po viđenju, kamatna stopa na depozit je minimalna.
Kako se obračunavaju kamate na depozite
Ovisno o vrsti depozita i ostvarenim ciljevima, obračun kamate na depozit varira. Može se pojaviti sa ili bez velikih slova i biti isplaćena ili dodana glavnim sredstvima:
- u određenom vremenskom razdoblju (desetljeće, mjesec, kvartal, itd.);
- na kraju razdoblja polaganja.
Oročeni depozit
Sve ponude depozita mogu se uvjetno podijeliti na trajne i beskrajne. U prvoj opciji, rok depozita nije određen (depoziti "na zahtjev"). Oročeni depoziti znače sklapanje ugovora na određeno vrijeme. Može se instalirati u bilo kojem vremenskom okviru: dana, mjeseci, godina. Takvi se doprinosi mogu podijeliti na:
- kratkoročno (do 12 mjeseci);
- srednji rok (12-36 mjeseci);
- dugoročno (od 36 mjeseci).
Važno je napomenuti da potrošač u svakom trenutku može uzeti novac koji mu je potreban, ali onda gubi interes. Neke banke nude kupcima osobno određivanje razdoblja za koje su udobne za smještaj novca. To je tzv. Individualni rok depozita. Dobro je da potrošač odabere vrijeme kada će mu trebati novac i od toga će dobiti.
Je li moguće napuniti polog
Dodijelite doprinos s mogućnošću nadopune i bez. Broj nadopunjenih uključuje već poznati “depozit po viđenju”. Doprinosi su dopušteni bez obzira na vrijeme. Što se tiče oročenih depozita, oni se dijele na:
- uštede. Stvoreni za prikupljanje novca i ne podrazumijevaju dodatne doprinose.
- uštede. Dizajniran za prikupljanje novca za veliku kupnju. Mogu se dopuniti bilo kojim iznosom (neke banke mogu postaviti limite), a na ukupan iznos naplaćuje se kamata. Takvi se prijedlozi u pravilu provode u sklopu sveobuhvatnih programa (na primjer, ušteda novca za izgradnju stana, itd.), Ali takvi depoziti imaju manji postotak u odnosu na štedne uloge, jer banka ne može znati koliko će novca biti na računu i stoga neće preuzimanjem rizika postavljanjem velike kamatne stope.
Banke nude obnovljive depozite s mogućnošću djelomičnog povlačenja, ali u takvim proizvodima iznos minimalnog salda jasno je određen ugovorom. Klijent može višekratno povući dio sredstava i napuniti račun, ali bi osnovni iznos trebao biti konstantan. Kamatne stope takvih ponuda su niže, ali ne utječu na mogućnost povlačenja ili nadopune računa.
Koji depozit odabrati
Mnogi se pitaju kako odabrati bankovni depozit, kako ne bi izgubili. U ovom slučaju, sve ovisi o tome što je cilj. Ako samo trebate spremiti akumulirane uštede, onda morate odabrati "zahtjev" proizvod. Ako želite povećati prikupljena sredstva, onda bi čitanje trebalo dati štednim ulozima. Oni koji žele akumulirati određeni iznos trebali bi odabrati akumulativne depozitne proizvode.
Ne biste trebali loviti nakon velikih prihoda, jer je to puno rizika i usredotočite se na likvidnost depozita. Bolje je dati prednost bankama s ugledom i iskustvom na tržištu (Sberbank, VTB, itd.). Važan čimbenik bit će dostupnost informacija o depozitima, usklađenost kamatne stope s stopom refinanciranja Centralne banke Ruske Federacije.
Kako otvoriti polog
Važno je napomenuti da je otvaranje depozita ne uzeti puno vremena. Za to trebate:
- odlučuje o depozitnom proizvodu;
- posjetiti podružnicu banke (neke institucije predlažu provođenje postupka putem interneta ili putem info kioska);
- dostaviti potrebne dokumente i ispuniti zahtjev;
- potpisati ugovor.
Zahtjev za otvaranje depozitnog računa
Prije stavljanja sredstava na depozit, klijentu se nudi popunjavanje zahtjeva za otvaranje depozita. Svaka banka ima pravo samostalno razviti obrazac ovog dokumenta, ali općenito sadrži minimalne potrebne informacije o klijentu. Zahtjev potpisuje deponent s jedne strane, ovlaštena osoba banke s druge strane i pečatirana.
Dokumenti za otvaranje pologa
Financijska institucija može imati različite zahtjeve za ulagače. Pojedinci moraju pokazati samo putovnicu ili drugu osobnu iskaznicu (vojnu iskaznicu, boravišnu dozvolu, mirovinski list itd.). Pravne osobe i samostalni poduzetnici dostavljaju druge dokumente za otvaranje depozitnog računa, čiji popis treba razjasniti kod financijske institucije.
Ugovor o otvaranju računa depozita
Stavljanje novca na dobit, klijent zaključuje ugovor s bankarskom institucijom o otvaranju depozita, u kojem se navodi:
- predmet ugovora;
- odgovornosti financijske institucije;
- prava i obveze deponenta;
- kako će se rješavati sporovi;
- mogućnost prijevremenog raskida.
Ugovor definira odnos stranaka. Mogu se navesti opcije za mogućnost sniženja / povećanja kamatne stope, izrade dodatnih doprinosa, postupak plaćanja dobiti i tako dalje. Ako je ugovor u korist treće osobe (rođaka, prijatelja, organizacije, itd.), Podaci o korisniku doprinosa moraju biti zapisani u dokumentu. Potrebno je dati sve nijanse i navesti ih u ugovoru, jer će to biti glavni dokument ako morate razumjeti sud u slučaju spora.
Kako zatvoriti depozit u banci
Nakon trenutka postavljanja sredstava, morate zatvoriti polog. Da biste to učinili, klijent se mora pojaviti u uredu s ugovorom i osobnim dokumentom na dan zatvaranja depozita ili sljedećeg. Ako je ugovor propisuje automatsko produljenje i deponent je zadovoljan, onda ne možete posjetiti bankarsku instituciju. Inače, ako se klijent nije pojavio za novac, banka prenosi taj depozit u kategoriju “potražnje”.
Rano zatvaranje pologa
Svaki klijent ima pravo zatvoriti depozit unaprijed. On će dobiti puni iznos dodijeljenih sredstava i dobiti, prema ugovoru. Da biste to učinili, morate osobno doći u banku, donoseći sa sobom ugovor i osobni dokument. Morat ćete napisati zahtjev za rano povlačenje novca, nakon čega je bankarska institucija dužna vratiti sredstva u cijelosti, plus zaradu tijekom vremena kada je novac položen na račun.
Saznajte kako uključiti osiguranje za Sberbank kredit.