Mogućnost da postane vlasnik novog automobila, stana ili televizije, čak i uz skromne prihode u suvremenoj ekonomskoj stvarnosti, nije tako mala. Nema potrebe da godinama štedite novac kako bi san postao stvarnost. Potrebno je podnijeti zahtjev bilo kojoj od bankarskih institucija u Moskvi ili drugom gradu i, pod određenim uvjetima, primiti novac uz kamatu u gotovini ili na kartici. U svrhu kreditiranja pojedinaca, banke su razvile mnogo unosnih ponuda, koje običnim građanima omogućuju da uzmu novac za potrebe potrošača.
Što je kreditiranje pojedinaca
Prilikom analize portfelja kredita pojedincima, razmatraju se hipotekarni, potrošački i auto krediti. Banke ostvaruju dobit izdavanjem novca građanima po interesu. Potrošačko kreditiranje je bankovna usluga za kupce koja pruža mogućnost posuđivanja novca pod određenim uvjetima. Ovisno o ustanovi, oni se mogu značajno razlikovati, ali imaju glavni uvjet - potrebno je vratiti novac u strogo određenom roku i platiti određeni iznos za njihovo korištenje.
ciljano
Ako nemate dovoljno sredstava za provedbu određene ideje, možete se prijaviti za ciljani kredit. To mogu biti auto krediti, hipoteke, refinanciranje duga, itd. Ciljani bankovni krediti pojedincima podrazumijevaju izvješćivanje o utrošenim sredstvima, a zajmodavci strogo nadziru provedbu ove klauzule sporazuma. U slučaju kršenja ugovora, dužnik će se suočiti s velikim kaznama.
Nenamjenski krediti
Ako nema želje da se izvještava vjerovniku, lakše je uzeti standardni potrošački zajam. Taj se novac može koristiti za sve potrebe, uključujući velike kupnje. Takvi krediti se izdaju na kratko vrijeme, a iznos zaduživanja bit će mali. Ako pružate kolaterale, možete računati ne samo po povoljnim uvjetima, već i veliki novac.
Načela kreditiranja
Kreditiranje pojedinaca temelji se na određenim načelima, čije je poštivanje obavezno:
- Refleksivnost. Posuđeni novac mora biti vraćen.
- Hitnost. Svaki kredit ima određeni rok, koji je propisan ugovorom o kreditiranju banaka.
- Plaćeni. Funkcija je da je potrebno platiti naknadu za korištenje posuđenih sredstava, čiji je mehanizam obračuna određen ugovorom.
- Sigurnost. Kao jamstvo otplate zajma, kreditna institucija može od primatelja kredita zatražiti kolateral.
- Ciljana uporaba. Prema ugovoru treba odrediti predmete kredita.
- Diferencijacija. Za određenu kategoriju zajmoprimaca (umirovljenici, klijenti za obračun plaća i sl.) Utvrđuju se posebni uvjeti kreditiranja.
Krediti pojedincima - klasifikacija
Za obične građane, proces kreditiranja otvara velike mogućnosti. Za praktičnost, financijske institucije su razvile veliki broj proizvoda. Mogu zadovoljiti potrebe bilo koje kategorije primatelja kredita. Postoje različite klasifikacije bankovnih kredita, ali među glavnim značajkama su sljedeće:
- imenovanje;
- valuta;
- pružanje;
- način pružanja;
- rok otplate.
Po dospijeću
Ako pogledate programe bankovnih zajmova, možete se uvjeriti da se novac daje na drugačiji vremenski period. Ovisno o tome, postoji uvjetna klasifikacija potrošačkih kredita, au ruskom bankarskom sektoru i inozemstvu granice na kojima se utvrđuju granice variraju. Svi krediti dijele se na:
- kratkoročno;
- srednji rok;
- dugoročno.
Po naravi osiguranja kredita
Svi krediti dijele se na:
- pod uvjetom;
- nezaštićen.
U prvom slučaju, izdavanje zajmova provodi se isključivo uz osiguranje kolaterala, gdje je predmet u zalogu pokretna i nepokretna imovina, ugovor o jamstvu za obveze dužnika, vrijednosni papiri itd. Ovaj pristup pomaže minimiziranju čimbenika kreditnog rizika. Osigurani krediti se u pravilu daju pod povoljnijim uvjetima u odnosu na neosigurane.
Za vrijeme trajanja registracije
Prema informacijama koje su dostavljene na internetskim stranicama kreditnih institucija, može se vidjeti da se zahtjev daje do 5-10 radnih dana ako se radi o potrošačkom kreditiranju. Među svim proizvodima možete pronaći one čije se odluke donose na dan tretmana, a ponekad i za nekoliko minuta. U tom smislu postoje:
- obični zajmovi;
- ekspresni krediti.
Vrste kredita za pojedince
Za stanovnike Moskve su dostupne različite vrste kredita. Na prvom mjestu u popularnosti su potrošački krediti, ali osim njih, banke također nude hipotekarne kredite - novac za kupnju ili izgradnju nekretnina. Osim toga, privatni klijenti imaju pravo odabrati način na koji žele primati sredstva - u gotovini, na kartici ili bankovnom računu. Iz tog razloga, prije nego što uzmete kredit, morate pažljivo ispitati sve ponude.
potrošač
Tržište potrošačkih kredita segment je financijskog tržišta, koje uključuje izdavanje potrošačkih kredita od strane banaka, ekspresne kredite i kredite stanovništvu u maloprodajnim mjestima. Pružaju se pojedincima u gotovini ili na kartici. Još uvijek postoji mogućnost bezgotovinskog prijenosa sredstava izravno prodavatelju. Trajanje kredita varira od nekoliko mjeseci do nekoliko dana. Iznosi potrošačkih kredita su mali, ali uvijek postoji mogućnost njihovog povećanja, ako pružate osiguranje.
Gotovinski zajam
U strukturi kreditnih portfelja banaka možete pronaći ponude u obliku kredita u gotovini. Takvi proizvodi su traženi među stanovništvom. Prije podnošenja zahtjeva za kredit potrebno je razjasniti da li financijska institucija ne naplaćuje dodatni novac za podizanje gotovine iz blagajne. Povjerenstvo je, u pravilu, određeni postotak izdanog iznosa.
Hipotekarni kredit za pojedince
Oni koji žele riješiti svoje stambene probleme mogu se prijaviti za hipotekarni kredit. Pruža se pojedincima u zamjenu za upis stečene imovine kao zalog. Odmah morate biti spremni na činjenicu da banka ne posuđuje puni trošak stanovanja, tako da će se dio novca morati naći i samostalno. To je obično najmanje 10%.
Ponekad možete računati na kredit od 100% troškova stanovanja. Takvi prijedlozi ispunjavaju se zajmodavcima ako surađuju s građevinskim organizacijama. Obvezni uvjet programa stambenog kreditiranja je osiguranje imovine koja se prenosi na vrijednosni papir. Osim toga, potrebno je samostalno procijeniti nekretnine stečene na sekundarnom tržištu.
Kreditne kartice
Kreditiranje fizičkih osoba korištenjem bankovnih kartica posebno je popularno u novije vrijeme. Praktičnost je da je novac uvijek pri ruci, a plastika se može izračunati ne samo u Rusiji, već iu inozemstvu, bez pribjegavanja mjenjačkim poslovima. Kreditne kartice mogu biti obnovljive ili ne. Prva opcija je poželjnija, budući da je moguće ponovno koristiti isti novac kada se otplaćuje dio glavnice.
Bilo koji mikrokrediti
Posebni segment tržišta zauzimaju mikro zaduženja. U ovom slučaju, zajmodavac je mikrofinancijska organizacija licencirana za obavljanje procesa kreditiranja pojedinaca. Novac se uglavnom nudi kratko vrijeme (maksimalno mjesec dana). Dnevna kamatna stopa kreće se od 1-2%, a maksimalni iznos duga rijetko prelazi 30000 r. Prednost mikrokreditiranja je u tome što se na klijente postavljaju minimalni zahtjevi, a krediti pojedincima se izdaju bez potvrda o dohotku, kolaterala i jamstva.
Značajke kreditiranja poslovnih banaka pojedincima
Banke iznijela niz uvjeta, ispunjenje koje, iako ne daje 100% jamstvo za dobivanje kredita, ali povećava šanse za pozitivan ishod slučaja. Da biste dobili kredit, morat ćete banci dati putovnicu, au nekim slučajevima i potvrdu o plaći kao dokaz solventnosti. Mogu biti potrebni jamci, kao što su pojedinci ili drugi instrumenti osiguranja. Osim toga, kreditna sposobnost zajmoprimca mora se provjeriti kako bi se procijenio rizik pravovremenog neotplate kredita.
Procjena solventnosti zajmoprimca
Nakon podnošenja dokumenata, banka nastavlja temeljito pregledati i ocijeniti podnositelja zahtjeva kao potencijalnog zajmoprimca. U tu svrhu primjenjuje se analiza kreditne sposobnosti pojedinca. Ovo je tehnika koja pomaže procijeniti je li dužnik je u mogućnosti vratiti traženi novac na vjerovniku. Zahvaljujući tome, zajmoprimci su klasificirani kao "dobri" i "loši". Osim toga, solventnost jamaca se provjerava, ako postoji.
Zahtjevi zajmodavca prema zajmoprimcu
Idealan klijent za plaćanje za banku je državljanin od 30 do 45 godina koji radi na stalnom mjestu i ima obitelj, djecu, stan i automobil. Međutim, u stvarnosti takvi pojedini zajmoprimci su vrlo mali, pa su zahtjevi zajmodavaca opsežniji. Odmah treba napomenuti da svaka financijska institucija ima svoje kreditne kriterije, ali u većini slučajeva oni su sljedeći:
- Rusko državljanstvo;
- dob - 18–65 godina;
- stalni posao;
- registracije u regiji.
Kako dobiti zajam pojedincu u banci
Ako ćete tražiti novac od kreditne institucije, trebali biste biti spremni provesti niz akcija. Da biste započeli, pregledajte dostupne prijedloge i odaberite najbolju opciju. Sve faze kreditnog procesa su sljedeće:
- Na web stranici vjerovnika ili posjetom banci ostaviti zahtjev. Morat ćete popuniti osobne podatke, odrediti potreban iznos i naziv kreditnog proizvoda.
- Pričekajte odgovor banke, a zatim pošaljite potreban paket dokumenata.
- Prilikom odobravanja kredita, dođite u ured kako biste potpisali ugovor i dobili bankovnu karticu ili gotovinu.
Koji su dokumenti potrebni za registraciju
Kreditiranje pojedinaca podrazumijeva obvezno izdavanje putovnice. Stranim državljanima koji stalno borave u Rusiji dopušteno je podnošenje boravišne dozvole. Ponekad se od njih može tražiti da dostave drugi dokument, primjerice vozačku dozvolu ili vojnu iskaznicu. Osim toga, može se zatražiti potvrda o plaćama i kopija radne knjižice.
Uvjeti kreditiranja
Ovisno o odabranom proizvodu za zajam, uvjeti zajma će varirati. To ne utječe samo na dospijeće kredita, kamatne stope i iznose, već i na dodatne uvjete, kao što su način davanja novca, način otplate duga i dostupnost različitih naknada i plaćanja. Sva ova radna mjesta propisana su ugovorom o uslugama banaka, koji je potpisan u dvije kopije - za svaku od stranaka.
Kamatne stope banaka na kredite fizičkim osobama
Kreditiranje pojedinaca korisno je za banke, jer dužnik mora platiti naknadu, koja se izražava kamatnom stopom. Njegova vrijednost ovisi o brojnim parametrima, pa čak iu istoj banci možete pronaći proizvode, za koje cijene mogu biti potpuno različite. Najviše vrijednosti stope imat će kredite izdane bez potvrda o dohotku, dostupnosti jamstva i registracije kolaterala.
Iznos i rok kreditiranja
Ovisno o solventnosti subjekta, zajmodavci izračunavaju mogući iznos zajma. U idealnom slučaju, smatra se da mjesečna isplata duga ne bi trebala biti veća od polovice dohotka dužnika. Uvjeti pružanja novca ovise o odabranom proizvodu, ali, u pravilu, zajmodavci nisu protiv prijevremene otplate kredita, iako o tome morate znati izravno u samoj banci.
Postupak izračuna kamate
Za izračun kamata u procesu kreditiranja pojedinaca koriste se dva sustava: renta i diferencirani. Prva razlika je u tome što se mjesečni doprinosi izračunavaju pomoću posebne formule i imaju jednu vrijednost. Renta je pogodna za velike zajmove izdane na duže razdoblje. Kod diferenciranog pristupa obračunava se kamata na stanje duga, tako da se iznos doprinosa svaki put smanjuje.
Dodatne naknade i pristojbe
Čitajući ugovor o kreditu, vrijedi obratiti pozornost na stavke kao što su dodatne naknade, na primjer, SMS upozorenje ili online bankarstvo. Svi su izborni, tako da ih klijent ima pravo odbiti. Isto vrijedi i za dobrovoljno osiguranje. Jedini slučaj u kojem maloprodajno kreditiranje uključuje kupnju polise je osiguranje imovine koja se založila (hipotekarno tržište).
Koja banka je bolje uzeti kredit
Danas neće biti teško pronaći optimalni proizvod u smislu parametara koji će zadovoljiti sve potrebe dužnika. Za praktičnost, banke stavljaju kreditne kalkulatore na svoje službene internetske stranice, pomoću kojih možete izračunati nadolazeća plaćanja online popunjavanjem samo nekoliko obaveznih polja. Glavni kriteriji koji su važni pri odabiru vjerovnika:
- financijska stabilnost i pouzdanost;
- broj podružnica i bankomata;
- ugled i ocjena;
- online tehnologija i način rada;
- pismenost osoblja.
Jeftini krediti pojedincima
Kako bi privukle nove kupce, banke nude unosne ponude koje se sastoje od nižih kamatnih stopa. To mogu biti jednokratne akcije ili trajni uvjeti, na primjer, za redovne klijente ili klijente koji plaćaju. Među bankama koje nude novac u malom postotku može se primijetiti:
- Renesansni kredit;
- Pochtabank;
- Sberbank;
- Alpha Bank;
- Bank of Moscow.
Profitabilni krediti u moskovskim bankama
Svaka osoba ima svoju vlastitu ideju o tome koliko je isplativa za kreditiranje pojedinaca. Za neke je dugoročni zajam i male mjesečne naknade važne, dok će drugi uzeti u obzir samo kamatnu stopu. Jedan od važnih parametara pri odabiru banke je i vrijeme provedeno u pregledu aplikacije i potreba za pružanjem velikog broja dokumenata. Danas je povoljno uzeti kredit u sljedećim bankama:
- OTP banka;
- East Express banka;
- Sovcombank;
- IBC;
- UBRD.