Bankarska kriza zabrinjava investitore, brinući se za sigurnost svog novca. Mnogi ljudi imaju pitanje o tome kako radi zakon o osiguranju depozita, je li vjerojatno da će novac biti vraćen ako banka ima okolnosti više sile. Osiguranje depozita fizičkih osoba osigurava država, ali banka, u kojoj privatna osoba ima depozit, mora biti sudionik u sustavu za jamčenje povrata sredstava fizičkim subjektima pravnih odnosa. Da biste brzo vratili novac, morate znati nijanse sustava osiguranja depozita.
Što je osiguranje depozita
Kako bi se izbjegla panika među stanovništvom povezano s neuspjehom u radu financijskih i kreditnih organizacija, prestanak njihovih aktivnosti, država je uvela osiguranje depozita u banke, odnosno zajamčene iznose naknade štediša. Svjetska praksa pokazuje da je državno osiguranje depozita pojedinaca pouzdan i djelotvoran mehanizam koji smanjuje socioekonomske posljedice bankarske krize.
Mehanizam je potreban kako bi se izgradilo povjerenje pojedinaca u banke, što bi ih potaknulo na ulaganje u „duge“ depozite izračunate na više od godinu dana. Međutim, budući da Centralna banka Rusije (CBR) radije ne zatvara bankarske strukture, nego da provodi zdravstveni kompleks mjera za ispravljanje krizne situacije, u kojoj fizički subjekti uvijek imaju pristup svojim financijama, sustav osiguranja je manje relevantan nego prije 3-5 godina.
Kako sustav osiguranja depozita za pojedince
Ugovorom o štednji treba navesti da banka sudjeluje u programu zaštite štednje od strane države. To daje osobama povjerenje da kada dođe do više sile, kada financijska struktura ne može ispuniti svoje obveze prema štedišama, potonjem se jamči da će primiti novac od Agencije za osiguranje depozita. Mehanizam djelovanja Agencije temelji se na zakonima Rusije, gdje su detaljno opisana prava investitora za dobivanje naknade.
Regulatorni okvir
Naknada osiguranih svota provodi se u skladu sa Saveznim zakonom br. 177 od 23. prosinca 2003. "O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije", kojim se utvrđuju norme, pravila, visina obveza za koje se osiguravaju depoziti fizičkih osoba. Prema ovom zakonskom aktu, svaki fizički predmet pravnih odnosa s bankom može nadležnom tijelu poslati zahtjev za povrat sredstava koji banka nije u mogućnosti platiti za svoje obveze.
Država jamči građanima povrat sredstava pod sljedećim uvjetima:
- Financijska i kreditna organizacija je u registru banaka koje sudjeluju u programu naknade novca na depozite. Prema zakonu, prilikom sklapanja ugovora o privlačenju financija, svaka bankarska struktura mora obavijestiti pojedinca o njegovoj nazočnosti u registru.
- Ugovor o privlačenju financijskih sredstava podliježe uvjetima koji spadaju u definiciju osiguranog slučaja.
Agencija za osiguranje depozita
Državna agencija za osiguranje depozita je regulator odnosa između financijske institucije i privatnih osoba. Agencija radi, oslanjajući se na 177-FZ, a iznos sredstava koji se može iskoristiti za kompenzaciju pojedinaca je više od 85 milijardi rubalja. Agencija tu imovinu prima od bankovnih transfera (svaka financijska struktura za dobivanje licence od CBR-a mora prenijeti određeni postotak u fond za obvezno osiguranje depozita) ili iz ulaganja.
Agencija aktivno radi na postupcima vezanim za stečaj bankovnih institucija, provodi mjere sanacije za njihovu obnovu te pruža podršku dobrovoljnim investitorima. Upravni odbor ove državne korporacije uključuje predstavnike Centralne banke i više vladine dužnosnike, što osigurava maksimalno jamstvo za povrat sredstava prema zahtjevima investitora.
Banke su uključene u sustav osiguranja državnih depozita
Na internetskoj stranici DIA-e možete vidjeti da su u registru sudionika sljedeće financijske strukture:
- Sberbank Ruske Federacije;
- VTB 24;
- Alfa skupine;
- PSB;
- Raiffeisenbank;
- Rosgosstrakh banka;
- Renesansni zajam;
- Poljoprivredna banka;
- Ruski standard.
Prema DIA, registar ima više od 850 financijskih organizacija. Ako privatni investitor, prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu, ne bude predstavljen službenim podacima da financijska institucija osigurava depozite pojedinaca, onda je naišao na prevarante. Svaka banka mora sudjelovati u programu nadoknade depozita pojedincima.
Osiguranje depozita banaka - značajke postupka
Prema 177-FZ, sva sredstva koja je pravna osoba stavila u banku, na bankovni račun, za stjecanje koristi u obliku odbitaka kamata, kao i kamate koje „pretrpe“ tijekom korištenja tog novca od strane financijske institucije, smatraju se osiguranim. Ovi depoziti uključuju i rublje i deviznu štednju pojedinaca. Maksimalni iznos osiguranja depozita, kao što je izmijenjen i dopunjen 19. prosinca 2014., određen je u iznosu od 1, 4 milijuna rubalja. Sljedeće vrste financijske imovine koje podliježu povratu smatraju se osiguranim:
- šalju se na različite depozite, rokove i potražnju, u rubljama i stranoj valuti;
- stavlja na račune za isplatu plaća, naknada, mirovina fizičkim subjektima pravnih odnosa;
- namijenjene potrebama privatnih poduzetnika;
- stavlja na račune povjerenika, povjerenika za prijenos sredstava na svoje štićenike;
- dostupni na escrow računima koji su namijenjeni transakcijama kupnje i prodaje nekretnina fizičkim osobama;
- koje se nalaze na fizičkim plastičnim nosačima zaduženja koje je izdala ta financijska institucija.
Koja sredstva pojedinaca ne podliježu obveznom osiguranju
Trebate biti svjesni da zakon propisuje iznimke za koje se određene vrste novčanih iznosa pohranjenih u objektima pravnih odnosa u bankama ne mogu nadoknaditi, a osiguranje depozita pojedinaca se ne odnosi na njih. To uključuje:
- Iznosi na računima građana koji pružaju pravnu pomoć pojedincima (odvjetnicima, notarima), ako se novac troši na radne potrebe.
- Bankovni depoziti na donositelja.
- Financije, koje privatna osoba prenosi banci radi ulaganja u upravljanje povjerenjem.
- Novac u stranim podružnicama ruskih banaka.
- Sredstva za prijenos kojih se ne otvara debitni račun (elektroničko plaćanje).
- Dodatni iznosi novca na nominalnim metalnim anonimnim računima.
Osiguranje potraživanja
Prema zakonu, osiguranje štednje fizičkih osoba provodi se u sljedećim slučajevima:
- Ako CBR povuče licencu koju je izdala od banke. Član registra podliježe uvođenju vanjskog menadžmenta, više nema pravo obavljati svoj posao s fizičkim i pravnim osobama, upravljati financijama i ispunjavati svoje obveze prema kupcima.
- S uvođenjem moratorija Središnje banke na potraživanja vjerovnika. Takva situacija nastaje tijekom stečajnog postupka kreditne institucije u svrhu restrukturiranja duga. On prati provedbu moratorija DIA-e, ova država može trajati 12 mjeseci, nakon čega se donosi odluka o njezinom ukidanju ili produljenju na pola godine.
Opoziv CBR licence
Glavna banka povlači bankovnu dozvolu koju je izdala od financijske institucije u takvim okolnostima:
- ako banka prelazi svoje ovlasti i obavlja rizične poslove za izdavanje velikih loših kredita;
- smanjenje osnovnog kapitala ispod iznosa navedenog u osnivačkim dokumentima;
- ako financijska struktura namjerno i stalno ne ispunjava zahtjeve Centralne banke Ruske Federacije;
- ako je nemoguće ispuniti potraživanja vjerovnika i potraživanja klijenata za obveze banke;
- u slučaju otkrivanja lažnih programa pranja novca, davanje netočnih podataka;
- neizvršavanje sudskih odluka;
- kritično smanjenje stanja gotovine ispod 2%.
Dan nakon opoziva licence, Centralna banka uvodi vanjsko upravljanje kako bi uredila financijsku strukturu i njezinu naknadnu likvidaciju. Pojedinci mogu podnijeti zahtjev za povrat sredstava uplaćenih u ovoj bankovnoj organizaciji, 2 tjedna nakon nastanka ovog osiguranog slučaja, ako su njihova sredstva osigurana.
CB nameće moratorij na sastanak bankovnih vjerovnika
Ova mjera je privremena u odnosu na kreditnu i financijsku organizaciju i postavljena je da pojednostavi njeno funkcioniranje. Moratorij daje pravo pojedincima da ne dobiju samo uloženi iznos, već i kamate na njega nakon nastanka osiguranog slučaja. Kamata se plaća posebno, izračunava se na temelju 2/3 ključne stope Centralne banke Ruske Federacije.
Potrebno je podnijeti zahtjev agenciji koja se bavi isplatama 2 tjedna nakon moratorija, ali ne kasnije od 2 tjedna prije njenog prestanka. Ako se investitor nije obratio DIA-u iz opravdanih razloga za određeno vrijeme, novac mu se može izdati pojedinačno, uz predočenje potrebnih dokumenata. Po prestanku moratorija moguće su dvije mogućnosti:
- dozvola se oduzima banci i ona prestaje postojati;
- Provedene mjere rehabilitacije povoljno utječu na financijsko stanje organizacije i nastavljaju se kao i obično.
Naknada štete za depozite
Prema Zakonu o osiguranju depozita za fizičkog sudionika u pravnim odnosima, prilikom podnošenja zahtjeva za DIA, 100% osiguranja se plaća na depozit. Ako je fizička osoba imala nekoliko depozita u ovoj organizaciji, iznos doprinosa preračunava se proporcionalno svakom doprinosu. Međutim, trebate biti svjesni da zakon o osiguranju predviđa maksimalni iznos naknade od 1, 4 milijuna rubalja, a ako je iznos svih depozita kumulativno veći od te brojke, naknadu za razliku u doprinosima određuje sud prema popisu povjerilaca prvog prioriteta.
Plaćanje escrow računa vrši se u količini od 100%, ako ne prelazi iznos od 10 milijuna rubalja. Plaćanja za ovaj slučaj osiguranja vrši Agencija u posebnom nalogu, nakon razmatranja svih dokumenata o otvaranju ovog računa. Novac se može dobiti izravno u uredu DIA-e, preko posredničkih banaka koje odredi fondacija, ili putem pošte.
Iznos plaćanja
Zakonom o utvrđivanju pravila o osiguranju fizičkih osoba, posebno se propisuje situacija u kojoj je nositelj depozita u isto vrijeme imao depozit u bankarskoj organizaciji i tamo primio zajam, koji do trenutka kada se osigurani slučaj dogodio, nije u cijelosti otplaćen. Iznos naknade obračunava se kao razlika između debitnih i kreditnih računa, uzimajući u obzir sve iznose obveza dužnika i zajmodavca Premije osiguranja plaćaju se pojedinačno.
Valuta povrata
Naknada za depozite se vrši u rubljama, tako da se za sve depozite u stranoj valuti, rekalkulacija provodi prema tečaju za tu valutu u vrijeme osiguranog slučaja. Ako se depozit položi u valuti, kamata na devizne depozite izračunava se na temelju podataka Centralne banke po prosječnim kamatnim stopama za ovu vrstu depozitnog proizvoda banke.
Ako je uveden moratorij, a vi ne želite primati naknadu u rubljama za devizne depozite, onda možete biti strpljivi i čekati da se popravne mjere završe. Financijska institucija će početi raditi kao i prije i zadovoljit će zahtjeve za depozite razmjerno ugovorima o depozitu. Međutim, u takvoj situaciji je vjerojatno da iznos koji je uplatio deponent uopće neće biti primljen ako banka prestane postojati nakon prestanka moratorija.
Kako dobiti osiguranje plaćanja na depozite
Kako ne bi trpjeli posljedice stečaja bankarske institucije i da bi se sredstva vratila, potrebno je poduzeti sljedeće korake:
- Provjerite zakonski popis osiguranih sredstava i saznajte jesu li vaše ušteđevine povezane s njima.
- Na DIA web-stranici provjerite je li banka članica CER-a;
- Iz medija, bankovnih obavijesti, poruka štedišama kako bi saznali koja je agentska banka imenovana od DIA-a za plaćanje.
- Odaberite najprikladniji način za primanje naknade - u gotovini, bankovnim prijenosom, poštom.
- Napišite zahtjev za plaćanje osiguranja agenciji banci i dođite tamo osobno s potrebnim dokumentima.
- U roku od 3 radna dana za primanje potrebnog iznosa na ovaj način.
- Ako veličina depozita premašuje maksimalnu stopu osiguranja, onda kako bi se nadoknadila razlika koju osiguranje ne pokriva, idite na sud jednako kao i ostali bankovni vjerovnici.
Dokumenti za podnošenje DIA
DIA plaća odštetu uz predočenje sljedećih dokumenata:
- Izjave investitora u propisanom obliku. Ako se odabere način primanja novca poštom, zahtjev će biti ovjeren kod javnog bilježnika.
- Putovnice ili drugi identifikacijski dokumenti o kojima postoje podaci u glavnom registru kupaca bankarske organizacije.
- Kada se ne prijavljuje samom deponentu, već njegovom zastupniku, potrebna je ovjerena punomoć za pravo na isplatu.
- Ako se isplata izvrši samom pojedincu, koji je sklopio ugovor o njegovom otvaranju, i nasljedniku deponentu, onda je potrebno dostaviti dokumente koji pokazuju njegovo pravo na nasljedstvo.