Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

U naše vrijeme kupnja nekretnina je ozbiljan korak. Developeri nisu u žurbi da smanje cijene za nove zgrade, isto se može reći i za sekundarno stanovanje. Kupnja nekretnina je način za poboljšanje životnih uvjeta i ulaganja u štednju. Kredit za stan se uzima kada vlastita sredstva za kupnju nekretnina nisu dovoljna, to može biti hipoteka za mnogo godina ili potrošački kredit s kojim morate platiti u kratkom vremenu.

Što je home zajam?

Kreditna sredstva koja banka izdaje kupcima za kupnju stanova - to je kredit za stanovanje. Uobičajena opcija je hipoteka, dugoročni kredit za kupnju stambenih nekretnina. Njegova osobitost je da je kupljeno stanovanje založeno banci za cijelo vrijeme trajanja ugovora, sve dok klijent u cijelosti ne otplati dug. Osim hipoteka, možete kupiti stan uzimajući potrošački kredit.

hipoteka

Uobičajena vrsta kredita za stan je hipoteka, koja se daje kada postoji predujam u iznosu od 10 do 15%. Kupac se izdaje kupcu odmah nakon zaključenja transakcije, ali stan će se založiti do isplate kredita. Nakon izdavanja hipotekarnih novčanih sredstava i kupnje stambenog prostora, klijent podiže imovinu s teretom, moguće je dobiti porezni odbitak. Možete uzeti hipoteku za kupnju gotovih stanova ili novih zgrada.

potrošač

Apartman u hipoteku je ciljni kredit, koji se daje za kupnju stana. Nedostaci hipotekarnog kredita su visoki zahtjevi za dužnika i dugi uvjeti ugovora. Ponekad je isplativije uzeti potrošački kredit za stan koji ne zahtijeva pružanje kolaterala, štoviše, u jednostavnom kreditu ima više lojalnih uvjeta izdavanja i moguće je otplatiti dug prije vremena.

Što je više isplativo - hipoteka ili kredit

Prilikom kupnje stana kupci često razmatraju samo opciju hipoteke, zaboravljajući na mogućnost uzimanja potrošačkog kredita. Možete odabrati najbolju opciju tako da ih usporedite na glavnim pokazateljima:

  • interes za hipoteku je niži (11-13% u odnosu na 17-20);
  • hipoteka se uzima na duže razdoblje do 30 godina, a jednostavan zajam daje se na razdoblje do pet do sedam godina;
  • mjesečna isplata je veća kod potrošačkog kredita;
  • hipoteka može potrajati i do 60 milijuna, potrošač - do 2 milijuna;
  • u slučaju hipoteke potrebno je osigurati stanovanje i život, što nije u jednostavnom posuđivanju;

Za i protiv hipoteke

Hipoteka je popularan bankarski proizvod, s njegovom pomoći stanovanje je već stečeno milijunima Rusa. Prednosti ove vrste kredita:

  • niska godišnja kamatna stopa;
  • mogućnost dobivanja kredita za maksimalno razdoblje (do 30 godina);
  • restrukturiranje duga, ako je potrebno;
  • dobivanje porezne olakšice nakon kupnje kuće;
  • preferencijalni programi za mlade obitelji, vojsku, državne službenike itd.

Postoje nedostaci:

  • složeni postupak registracije;
  • klijent mora imati visoku "bijelu" mjesečnu plaću;
  • banka može zahtijevati jamstvo jedne ili više osoba;
  • Trošak plaćanja ne smije biti veći od 40% mjesečno potvrđenog prihoda zajmoprimca;
  • novčana kazna za prijevremenu otplatu zajma u brojnim bankarskim institucijama;
  • životni prostor za vrijeme trajanja ugovora založen je zajmodavcu (ali ako je riječ o stambenom kreditu zajmoprimca, financijska institucija može ga zatražiti samo putem suda).

Prednosti i nedostaci potrošačkog kredita

Da biste kupili dom, možete uzeti potrošački kredit, posebno to je isplativa opcija kada trebate posuditi ne preveliki iznos i imati priliku vratiti ga u kratkom vremenu. prednosti:

  • jednostavnost primjene;
  • Ne morate platiti hipotekarno osiguranje života i imovine;
  • nema dodatnih naknada i plaćanja;
  • nepostojanje obvezne zaloge imovine;
  • kazne za prijevremenu otplatu;

Nedostaci uključuju:

  • kamatna stopa je viša nego u hipoteci;
  • daje se do 5-7 godina;
  • iznosi kredita rijetko prelaze 1.500.000 milijuna rubalja.
  • potrebna je velika kapara za kupnju stana;
  • velika mjesečna plaćanja, morate se osloniti na cijelo razdoblje ugovora;
  • Obvezni dokaz visokog dohotka.

Uvjeti kreditiranja

Da bismo usporedili potrošačko kreditiranje i hipoteke, dat ćemo konkretan primjer: obitelj kupi stan za 3.000.000 rubalja:

  • Za hipoteku, prva rata je potrebna za stanovanje - neka bude 20% - 600.000 rubalja. Preostali iznos (2.400.000) uzet je u dug za 15 godina po 13% godišnje s anuitetnim tipom plaćanja (mjesečno - 31.167 rubalja). Za cijelo razdoblje bit će isplaćeno 5 610 060 rubalja. Kao rezultat toga, preplaćeni iznos će biti 3 210 060 rubalja.
  • Potrošačke kredite za isti iznos za 5 godina, mjesečna rata će biti 54.607 rubalja, ukupan iznos plaćanja - 3.276.420, a preplaćeni iznos - 876.420 rubalja. Kao što možete vidjeti, s njom je preplaćeni iznos nekoliko puta manji, ali zbog činjenice da je isplata gotovo dvostruko veća.

Kamatne stope

Zanimljiva situacija s kamatnim stopama: klijentima se daju informacije o nominalnoj kamatnoj stopi - to jest o kamatnoj stopi zajma, čije izračunavanje ne uzima u obzir trenutnu inflaciju. Pokazuje koliko ukupni iznos vraćenog novca premašuje izvorni dug. Realna kamatna stopa uzima se u obzir inflacija, koja je korisna za dužnika - uz visoku inflaciju, realna kamatna stopa se smanjuje, a umanjena sredstva se vraćaju banci.

Iznos i rok kreditiranja

Hipoteka je pogodna za dugoročno kreditiranje i daje se do 30 godina. Za tako dugo vrijeme, preplaćeni iznos je velik, ali to se nadoknađuje malim iznosom mjesečnih uplata. Kada se potrošački zajam izdvaja za razdoblje od jedne do sedam godina, zajam se plaća brže i uz velike otplate moguće je prijevremeno otplatiti.

Mjesečni iznos uplate i ukupan iznos preplaćenog iznosa

Obvezna mjesečna uplata ovisi o ukupnom iznosu duga, kamatnoj stopi i roku za koji se uzima. Prilikom razmatranja zahtjeva, financijska institucija treba uzeti u obzir da, po zakonu, maksimalni iznos hipoteka plaćanja ne bi trebao biti više od 40% od ukupnog prihoda obitelji, dakle, prije uzimanja kredita za kupnju stana, prvo morate izračunati svoj prihod. Prekoračenje za potrošački kredit bit će znatno manje zbog kraćeg trajanja ugovora.

Obvezno osiguranje

U slučaju hipotekarnog kredita za stan, bankarska institucija klijentu nudi preduvjet - cjelovito osiguranje kupljenog stambenog prostora od gubitka vlasništva, štete i štete. Osim toga, potrebno je osigurati život i zdravlje zajmoprimca, iako, prema važećem zakonodavstvu, banke mogu inzistirati samo na osiguranju kupljenog stana. Osiguranje košta znatan iznos, ali u isto vrijeme banke obećavaju popust na kamatnu stopu do 1, 3% godišnje.

Porezni odbitak

Nakon što uspijete uzeti stan u hipoteku, možete izdati osnovni porezni odbitak i odbitak na hipoteku interes za pojedince. Maksimalni iznos odbitka za kupnju nekretnine iznosi 2.000.000 rubalja. (dužnik prima 13%), kada plaća kamatu (13% kamate plaćene na hipoteku). Odbitak kamate na kredit može se dobiti na bilo koji ciljani zajam.

Zahtjevi zajmoprimca

Prilikom razmatranja zahtjeva zaposlenici kreditne institucije provjeravaju ispunjava li zajmoprimac sljedeće uvjete:

  1. Rusko državljanstvo.
  2. Dob od 21 do 60 godina.
  3. Registracija u regiji u kojoj se nalazi podružnica banke;
  4. Radno iskustvo od najmanje šest mjeseci na jednom mjestu.
  5. Solventnost, potvrđena referencama s posla.
  6. Poseban status - ako je dostupan (ima mnogo djece, mlade obitelji, državne službenike, vojsku, umirovljenike).

Kako kupiti stan na kredit

Kupnja nekretnina u stambenim kreditima je složen proces. Banka može utjecati na procjenu i izbor stanova, osobito u novim zgradama, pouzdan developer povećava šanse za pozitivnu odluku o hipoteci. Ponekad je moguće iskoristiti hipoteku povlaštenih programa, pod kojima možete kupiti stan na kredit mnogo jeftinije. Nositeljima platnog spiska i bankovnim računima može se ponuditi popust na kamatnu stopu.

Mlada obitelj

Program preferencijalnih državnih kredita "Mlada obitelj" podupire nekoliko velikih banaka koje osiguravaju nisku kamatnu stopu, minimalni predujam, subvenciju za otplatu duga. Program uključuje obitelji u kojima su oba supružnika mlađa od 35 godina, službeno priznata kao potreba stanovanja. Minus - dugo izvršenje, banka može odbiti razmatranje zahtjeva.

prednosti

Tijekom 2022-2023. više od deset banaka osigurava povoljne koncesijske kredite u okviru programa hipoteke državne potpore za određene segmente stanovništva - velike i mlade obitelji, kupujući stanove za državne službenike, vojne hipoteke. Građanima se odobravaju povoljni zajmovi ili subvencije za otplatu prve rate. Nedostaci - papirologija i dugotrajno razmatranje prijava.

Nema predujma

Djelotvoran način dobivanja odobrenja za kredit za stan bez predujma je tražiti subvenciju od države ili koristiti matični kapital. Inače, banka neće moći izdati zajam. Možete pokušati uzeti gotovinski zajam kako biste izvršili predujam, ali onda morate otplatiti dva kredita odjednom. Druga mogućnost - korištenje postojećih stambenih kao kolateralna za kredit za kupnju nekretnina.

prodavači

Prema statistikama, više od polovice zajmoprimaca uzeti kredit za stan na sekundarnom stambenom tržištu. Banke imaju tendenciju da odobri takve aplikacije, jer, za razliku od novih zgrada, stan je već dostupan, u slučaju neplaćanja, takva imovina će biti lakše prodati. Druga stvar je da je sekundarno stambeno tržište je skuplji od novih zgrada, a time i kupnju gotovih stanova će biti skuplji.

Koje banke kontaktirati

Ruske financijske institucije svojim klijentima nude različite uvjete za gotovinske kredite:

  • Sberbank - "Hipoteka za mlade obitelji." Prva rata je od 15%, od 8, 9% godišnje (potrebno je sudjelovanje u akciji "Mlada obitelj"), rok otplate je od jedne godine do 30 godina, iznos je od 300.000 rubalja. do 85% troška odobrenog stana.
  • VTB24, prva rata od 10%, stopa od 11, 25%, iznos od 600 000-60 000 000 rubalja.
  • Promsvyazbank potrošača - u iznosu do 1 500 000 rubalja, stopa od 12, 9%, bez jamaca i kolaterala, do 5 godina.
  • Kreditna banka Moskve - do 20 godina, veličina - do 30 000 000, stopa od 10, 9, doprinos - od 15%.

Kako dobiti kredit

Da biste dobili novac, važno je odabrati kreditni proizvod i pripremiti paket dokumenata:

  • pregledajte ponude banke i odaberite pravu;
  • kontaktirati stručnjaka koji će dati informacije o potrebnoj dokumentaciji;
  • prikuplja potrebne isprave (potvrda o zaposlenju, dokaz o mjesečnom dohotku, pravo sudjelovanja u povlaštenom programu, potvrda o trajnoj registraciji);
  • ispunite prijavu;
  • pričekajte odluku.

Online aplikacija

Mnoge bankarske institucije pozdravljaju online prijavu i čak nude popust na kamatnu stopu. Veličina doprinosa je pogodan za izračun u hipoteka kalkulator na mjestu, pri izračunu iznosa naznačeno trošak stanovanja, razdoblje i iznos prve rate. Da biste ispunili aplikaciju na Internetu, morate otići na bankarsku stranicu, odabrati odgovarajuću ponudu i proučiti zahtjeve banke prema dužniku. Nakon toga pažljivo ispunite prijavu i pošaljite na adresu. Zaposlenici će Vas kontaktirati i razgovarati o daljnjim postupcima.

Uvjeti razmatranja zahtjeva i odlučivanja

Većina banaka izjavljuje kratko vrijeme za donošenje odluke o stambenom kreditu, ali u stvarnosti to nije slučaj. Da biste napravili prijavu, potreban vam je veliki paket dokumenata, ponekad je potreban dodatni papir, posebno u okviru preferencijalnih programa. U tom smislu, sretan za one koji imaju bankovni račun za dugo vremena - oni samo trebaju potvrditi relevantnost prethodno dostavljenih informacija o sebi.

Prikupljanje dokumenata i registracija referenci

U fazi izrade dokumenata javlja se većina smetnji. Prilikom dobivanja hipotekarnog kredita važno je da se svi papiri podnesu u obliku koji zahtijeva banka, a informacije o tome nalaze se na internetskoj stranici financijske institucije. Zbog nepravilnog upisa barem jednog papira - potvrde o prihodu ili obrasca -9 - odluka o izdavanju hipoteke može biti odgođena za nekoliko tjedana.

Potpisivanje ugovora o kreditu

Završna faza hipotekarne transakcije je potpisivanje ugovora o kreditu. Mora biti potpisan osobno u banci u nazočnosti budućeg vlasnika i odgovornog službenika kreditnog odjela i mora biti u skladu s važećim zakonskim propisima. Dio transakcije je izdavanje hipoteke na hipoteku - registrirana vrijednosnica potvrđuje prava banke na izvršenje obveza osiguranih hipotekarnim ugovorom.

Registracija vlasništva

Dokumentacija o vlasništvu nad stanovima kupljenim uz pomoć hipoteke razlikuje se od uobičajene dodatne dokumentacije i potrebe za uklanjanjem tereta nakon otplate duga. Rok za predaju dokumenata za registraciju nakon kupoprodajne transakcije je 10 dana, ali se može produžiti do 45 dana u slučaju problema s registracijom. Službenim tijelima se dostavlja standardni paket dokumenata i ugovor o hipoteci ili hipoteci.

Popis potrebnih dokumenata

Za kupnju stambenih nekretnina na kredit, potrebno je dostaviti sljedeće dokumente banci:

  • obrazac za prijavu, ispunjen od strane banke u podružnici ili online;
  • putovnicu zajmoprimca;
  • dokaz o dohotku (obrazac 2-NDFL, porezna prijava, obrazac banke);
  • potvrda o radu (kopija radnog lista, kopija ugovora o radu, dokumenti o prijavi samostalnog poduzetnika).

Nakon što su dokumenti provjereni, zahtjev je odobren, dobivate dokumente s kojima kupac ili predstavnik agencije za nekretnine podnosi zahtjev nadležnim tijelima da registriraju imovinu dužnika.

  • potpisan ugovor s bankom i hipoteka;
  • ugovor o prodaji nekretnina (sporazum o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji);
  • potvrda o prihvaćanju;
  • agencijski ugovor za pružanje usluga državne registracije.

Hipoteka u Moskvi

Raspon cijena nekretnina u Moskvi i regiji je vrlo velik. U isto vrijeme, broj financijskih organizacija koje nude kredit za stan je puno veći od prosjeka u Rusiji, tako da se izbor banke može pristupiti sa svim odgovornosti.

hipoteka

Bank of Moscow

Moskovska kreditna banka

Delta kredit

Otvaranje banke

Kamatna stopa

10

15

11.25

10

Vrsta nekretnine

Nova zgrada

sporedan

sporedan

Nova zgrada

Vrijednost svojstva

3000000

5000000

5000000

5000000

Akontacija

500000

3500000

1 500 000

1 500 000

vrijeme

15

5

20

15

plaćanje

26.865

35.685

36.765

37.794

Starost zajmoprimca

21-60

Od 18

20-65

18-65

Potvrda o solventnosti

Pomoć 2-NDFL

Pomoć 2-NDFL

Povrat poreza, pomoć 2-Ndfl

Hipotekarna sigurnost

Zaloga stečene imovine

ne

Zaloga stečene imovine

Zaloga stečene imovine

Fiksna stopa

da

da

da

da

refinanciranje

ne

ne

ne

da

video


Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije