Pitanje gdje je isplativo ulaganje nagomilanog novca zabrinjava mnoge. Nije sigurno držati kuće, osim što inflacija postupno troši dio sredstava. Postoji nekoliko investicijskih alata, ali najpouzdaniji je plasiranje novca na bankovni račun. Bankovni depozit je vrsta profitabilnog ulaganja novca u kamate u svrhu ostvarivanja dobiti. Danas, kreditne institucije nastoje privući što više građana države i ponuditi povoljne uvjete za čuvanje novca na depozite.
Što je bankovni depozit
Iznos sredstava koje klijent povjeri financijskoj instituciji u određenom vremenskom razdoblju pod kamatom je osnovni koncept bankovnog depozita. Suradnja financijske organizacije i klijenta regulirana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije, a uvjeti za povrat novca i plaćanje premije za kamate utvrđeni su ugovorom. Banka je dužna vratiti uložena osobna sredstva naručitelju, osim u slučajevima koji su određeni Saveznim zakonom br. 115-FZ "O suzbijanju legalizacije (pranja) kaznenog prihoda i financiranja terorizma".
Po rokovima ugovora podijeljeni su na hitne (zaključene na određeno razdoblje) i na zahtjev (na neodređeno vrijeme). Osim toga, predložena rublja, devizni depoziti i multi-valutni računi, kamata se plaća na kraju roka ili tromjesečno (mjesečno).
Online depoziti uz kamate
Danas možete organizirati nekoliko vrsta depozita putem Interneta. Da biste to učinili, morate imati račun i registraciju u sustavu internetskog bankarstva financijske institucije. Neke banke nude povoljnije uvjete za sklapanje ugovora za poticanje obrade bankovnih depozita putem Interneta. Sporazum se može potpisati elektroničkim putem s digitalnim potpisom, ali je bolje pronaći vremena i otići u ured kako bi potpisali papirnu verziju ugovora.
Vrste depozita u banci
Kupcima se nude unosni depoziti u bankama, koji se razlikuju po sljedećim parametrima:
- na razdoblje valjanosti: potražnja, hitno;
- po namjeni: namirenje, štednja i štednja;
- specijalizacija: sezonska, investicijska, hipotekarna, osiguravajuća, dobrotvorna;
- po primatelju: za djecu, članove obitelji, supružnike;
- prema vrsti valute: rublje, valuta, multivalutnost;
- kad god je to moguće nadopunjavanje i minimalni iznos unošenja;
poste restante
Neki kupci žele otvoriti bankovni depozit na neodređeno vrijeme, a zatim se ugovor zaključuje pod uvjetom izdavanja sredstava na zahtjev klijenta, što je zapisano u članku 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Sredstva se mogu jednostavno zadržati na računu ili prenijeti na oročene depozite, prijenos na druge račune itd. Karticu možete izdati na račun potraživanja, možete koristiti uslugu internetskog bankarstva. Godišnji prihod od kamata je nizak - 0, 5-1, 5% godišnje.
hitan
Oročeni depozit je definiran u oročenom depozitu. Za ove vrste ulaganja kamata se izračunava više. Po metodi hitnih računa za nadopunu su:
- Kumulativno - dopunjeno tijekom ugovora. Financijske organizacije postavljaju ograničenje na veličinu štednje, iznos depozita je rijetko veći od iznosa ulaganja;
- Obračunski depoziti su računi koji se mogu obnoviti i koji se mogu nadopuniti, međutim, kreditna institucija uspostavlja minimalni saldo;
- štedni račun je nezamjenjiv račun, ne predviđa povlačenja, a kamata se obračunava na kraju roka.
univerzalan
Često, klijent želi staviti novac na kratko vrijeme uz mogućnost povlačenja i polaganja novca na račun. Takav račun može zamijeniti uobičajene banke stanica - deponent ima punu slobodu djelovanja, jedini negativni - mali postotak - od 0, 1 do 1% godišnje. Bankovni depozit se može nadopuniti ili dopuniti, odnosno novac se može deponirati ili povući. Možete odabrati valutu - rubalja, dolara i eura.
Valuta i multikuruta
Gotovo sve financijske institucije nude klijentima otvaranje depozita u rubljama i valutama (euro i dolar). Nedavno su takvi bankarski proizvodi postali popularni zbog oštre deprecijacije rublje prema svjetskim valutama. Cijene na multivalutnom računu visoke su kada se depozit sastoji od nekoliko valuta. Dobit - sposobnost da se ne izgubi prihod pri konverziji valuta po ugovoru. Povrat ulaganja može se izračunati na online kalkulatoru.
Posebni depoziti u bankama
Ciljani ugovori su vrsta marketinškog trika, uz pomoć kojeg se privlače različite kategorije građana - od umirovljenika do brižnih roditelja. To su uobičajena ulaganja na određeno vrijeme, ali ponekad bankarske organizacije mogu biti zadovoljne zaista profitabilnom ponudom. Ciljani doprinosi mogu biti osigurani dobrim uvjetima nakon predstavljanja određenih dokumenata - primjerice, mirovinskog certifikata ili potvrde obrazovne ustanove.
Za umirovljenike
Doprinose za umirovljenike osiguravaju mnoge banke i otvaraju se uz predočenje odgovarajuće potvrde. Kreditne institucije nude umirovljenicima povoljne kamatne stope na ulaganja i malu kaparu. Neke banke pružaju mogućnost dobivanja prihoda do 10% godišnje. Najčešće, umirovljenici otvorene potražnje račune za upis mirovine i oročene depozite za akumuliranje sredstava.
platni spisak
Nositelji platnih kartica kreditne institucije mogu se osloniti na relativno povoljne ponude za plaće. Banka prima dodatna sredstva, a klijent dio svoje plaće stavlja na svoj račun, a terećenje se vrši automatski. Dobit ovisi o plaćanju kamata (na kraju razdoblja ili kvartalno), prisutnosti ili odsutnosti transakcija rashoda, mogućnosti prijevremenog povlačenja sredstava.
Za obrazovanje
Suvremeni roditelji manje se mogu nadati besplatnom visokom obrazovanju za svoju djecu, pa nastoje postupno uštedjeti novac za plaćanje obrazovanja u visokoškolskim ustanovama. Potencijalni kupci imaju priliku otvoriti ugovor o oročenom depozitu ili račun depozita koji će pomoći djetetu da dobije željeno obrazovanje.
Stambena imovina
Ciljani bankovni depozit "Stambeni" za one koji žele uštedjeti za novi dom ili barem za predujam. Neki pokušavaju privući kupce s višim kamatnim stopama, posebno u hitnim računima. Drugi čine unosan hipoteka nudi, kada je kapara već akumulirane. No, u biti - to su obični depoziti u bankama, čija je svrha primati dodatne prihode uz mogućnost upravljanja financijama.
sezonski
Često, financijske institucije nude oročene depozite koji su vremenski određeni u određeno doba godine ili važan događaj. Potrebno je slijediti takve ponude, banke često nude povoljne uvjete za akumulaciju sredstava na svojim računima. Primjerice, ovog ljeta ponuđeni su proizvodi kao što su "Bijele noći" - Banka Sankt Peterburg (do 2% u dolarima), "Ljetni hit" iz TransCapitalBanka na godinu dana na 2, 1% godišnje u dolarima ili "Ljeto" iz BinBanka - 8, 5% u rubljama za pola godine. Često se unosne ponude uvode u blagdane - Nova godina, 8. ožujka, Dan pobjede.
Stručnjaci preporučuju promišljen pristup izboru sezonskog ugovora. Njihove značajke su sljedeće:
- Većina računa nije obnovljiva:
- maksimalna kamatna stopa;
- ponuda je vremenski ograničena (2-3 mjeseca);
- u slučaju prijevremenog raskida ugovora, financijska institucija isplaćuje sredstva po sniženoj kamatnoj stopi.
Tko može dati doprinos
Svaki građanin Ruske Federacije koji ima putovnicu može vjerovati u štednju banci. Ponekad se od zaposlenika traži da dostave podatke o TIN-u (identifikacijski broj poreznog obveznika). Strani državljanin može uplatiti novac na račun pripremom paketa dokumenata (putovnica, migracijska kartica, potvrda o zakonitosti boravka u Ruskoj Federaciji - viza ili odobrenje privremenog boravka ili odobrenje boravka).
Situacija se razlikuje od otvaranja računa za maloljetnika:
- maloljetni sposobni (do 14 godina) - račun se otvara samo uz sudjelovanje roditelja ili službenih skrbnika;
- djelomično sposobni (od 14 do 18 godina) - sve radnje s bankom obavljaju se uz pisanu suglasnost roditelja ili službenih skrbnika;
- Ako je dijete već službeno zaposleno u dobi od 16 godina, može ga samostalno priznati od strane organa starateljstva da bude službeno sposoban i samostalno otvoriti račun.
Redoslijed otvaranja
Bankovni depozit možete otvoriti na dva načina - daljinski putem Interneta, ako ste već klijent financijske institucije ili osobno u podružnici. Druga opcija je poželjna - zaposlenik će moći predložiti povoljne uvjete koji možda još nisu objavljeni na službenim stranicama. Odjel također potvrđuje vjerodostojnost predočenih dokumenata i ostavlja uzorak potpisa za banku.
Postupak otvaranja privitka ide ovako:
- popunjava se obrazac za identifikaciju klijenta;
- ostavljen je uzorak potpisa koji će biti smješten u arhivu radi usporedbe;
- nakon detaljnog proučavanja svih uvjeta, potpisuje se ugovor;
- nalog za plaćanje se vrši prilikom polaganja gotovine ili naloga za plaćanje za bezgotovinski prijenos sredstava;
- plaća se naknada za otvaranje tekućeg računa;
- sredstva se pohranjuju u blagajni;
- Klijent dobiva dokumente koji potvrđuju uplatu na račun.
Koja banka je više isplativo otvoriti polog
Pri odabiru kreditne institucije mora se pristupiti odgovorno. Depozit je osiguran od strane države u cijelosti, ako iznos novca koji se prenosi banci nije veći od 1.400.000 rubalja. Ako je iznos vaše investicije manji, možete odabrati banku s visokom kamatnom stopom. Kada je veličina ulaganja veća, bolje je postupati pažljivije i barem dobiti detaljne informacije o organizaciji.
Kako bi se izbjegao rizik gubitka štednje, prilikom donošenja odluke treba slijediti sljedeće kriterije:
- razdoblje djelovanja na tržištu - više od 5 godina;
- veličina banke, vrijednost temeljnog kapitala;
- grane ne samo u Moskvi;
- omjer imovine i obveza banke (10% ili više);
- udio problematičnih sredstava u portfelju;
- financijski rezultat (da li postoji profitabilnost i što);
- Ocjena banke, nema negativnih recenzija.
Zahtjev za otvaranje bankovnog depozita
Kada sklopite ugovor u odjelu, pozvani ste da popunite prijavu, koja će sadržavati podatke o klijentu ili njegovom predstavniku, podatke za kontakt. U većini slučajeva za svaki se polog dostavlja standardna prijava, pri čemu je već registriran iznos, iznos godišnje kamate i rok. Prilikom podnošenja prijave putem Interneta, potrebno je navesti podatke i kontakte klijenta, iznos depozita, iznos ponude i rok ugovora za otvaranje depozita.
Ugovor o bankovnom depozitu
Obavezan uvjet ugovora je pisani zaključak na modelu s potpisima klijenta i odgovornog zaposlenika banke. U slučaju da je uplata na račun ovjerena depozitnom potvrdom ili štednom knjižicom, smatra se da je zaključena u pisanom obliku. Dokument počinje djelovati od trenutka polaganja sredstava na račun.
Bitni uvjeti ugovora o depozitu banaka
Ugovor banke s pojedincem je jednostran i javan. Osnovni uvjeti:
- predmet ugovora su sredstva deponirana na račun;
- cijena - iznos godišnje kamatne stope koju plaća bankarska organizacija za korištenje sredstava klijenta;
- rok važenja i način plaćanja kamate (neposredno prije zaključenja ugovora ili mjesečno, sa ili bez kapitalizacije).
Stope na depozite u bankama
Kamata na depozite u bankama je određeni iznos koji je bankarska organizacija spremna platiti za korištenje financijskih sredstava klijenta. Ugovorom je detaljno opisano kako će se kamata prikupljati i način plaćanja (mjesečno, tromjesečno ili kada novac vraćate klijentu). Postoje dva načina izračuna kamate:
- vrijeme mirovanja - naplaćuje se na iznos depozita, isključujući prethodno obračunatu kamatu;
- Komplicirana (kapitalizirana) - kamata na ulaganje naplaćuje se ne samo na iznos depozita, već i na prethodno obračunatu kamatu. Ova metoda je profitabilnija, jer se svaki mjesec dobit povećava.
Trajanje smještaja
Ugovori "Zahtjev" nemaju konačni rok, klijent odlučuje kada će povući novac iz banke. Oročeni depoziti vrijede za razdoblje navedeno u ugovoru - od tri mjeseca do tri godine. Što je rok duži, to je veći postotak i veći je dohodak za klijenta.
Mogućnost nadopunjavanja ili prijevremenog zatvaranja
Ugovor može sadržavati klauzulu o mogućnosti nadoplate depozita. U tom slučaju, kamata se obračunava na temelju uplaćenih iznosa.
Kada u odredbama ugovora postoji klauzula da je moguće povući sredstva s računa unaprijed, financijska institucija mora odmah platiti puni iznos, bez primjene kazne. Ako imate ugovor bez mogućnosti djelomičnog povlačenja, novac možete vratiti tek nakon njegovog raskida. U pravilu, banke primjenjuju kazne i mogu ponovno izračunati iznos kamate po stopi potražnje.
Koja je razlika između depozita banaka i depozita?
Za mnoge, pojmovi "bankovni depozit" i "depozit" su sinonimi, iako to nije baš tako. Depozit je samo prijenos gotovine, a depozit može uključivati ne samo novac, već i vrijednosne papire, plemenite metale i ostalu imovinu. Postoje i druge razlike između depozita i depozita banaka:
- uvjeti ugovora;
- uvjete korištenja klijentovog novca;
- načina plaćanja kamata.
Prava investitora
Prema ruskom zakonodavstvu, klijenti banke imaju pravo na:
- uplatiti novac na račun;
- primiti prihod od kamata utvrđen ugovorom;
- primiti novac natrag nakon isteka ugovora;
- zatvoriti unaprijed;
- dopuniti doprinos ili djelomično povući sredstva, ako je to predviđeno uvjetima ugovora;
- ostavi novac na računu trećim osobama;
- napraviti neograničen broj depozita u različitim bankama;
- upravljati svojim novcem kao dio ugovora.
Osiguranje depozita putem DIA
Agencija za osiguranje depozita banaka (DIA) posluje od 2004. godine. Njezine aktivnosti regulirane su Saveznim zakonom br. 177-FZ „O osiguranju fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“.
Osiguranje se odnosi na depozite fizičkih osoba u slučajevima kada Centralna banka odluči opozvati licencu od financijske institucije u koju se ulažu sredstva. Program je osmišljen kako bi pružio štedišama mogućnost dobivanja brzih plaćanja iz neovisnog financijskog izvora prije početka postupka likvidacije. Maksimalni iznos naknade ne smije prelaziti 1.400.000 rubalja. na depozite u jednoj banci. Depoziti na donositelje i oni koji se nalaze u stranim podružnicama ruskih banaka nisu predmet osiguranja.