Donošenjem odluke o kupnji novog doma uz pomoć zajma, vrijedi razmotriti opcije za kredite osigurane nekretninama. Ruske banke nude različite opcije hipotekarnih zajmova za različite kategorije zajmoprimaca. Hipotekarni krediti su plaćeni za dugo vremena, tako da biste trebali razumjeti nijanse kako dobiti hipoteku pomoću državne potpore, majčinskog kapitala, pogodnosti za vojno osoblje, mlade obitelji. Dionice banke, regionalni socijalni programi pružaju mogućnost kupnje gotovih stanova, stanova u novim zgradama uz popuste.
Što je hipotekarnih kredita
Dugoročni ciljani kredit koji se daje pojedincima u svrhu kupnje kuća, stanova, stanova, zemljišta za stambenu izgradnju uz prijenos ove imovine kao kolaterala naziva se hipoteka. Često se koristi shema prijenosa kupljenih stanova u zalog, ali je moguće za tu svrhu osigurati i druge nekretnine dužnika. Hipotekarna imovina podliježe opterećenju prava na nekretninama. Da biste dobili hipotekarni kredit za kupnju stambenih će zahtijevati predujam u iznosu od 20% od njegove cijene.
Kako djeluje
Kako dobiti hipoteku, jasno je iz sheme procesa hipotekarnih kredita:
- odabirom stambene imovine, dužnik se obraća banci;
- Zahtjev za kredit prilaže paket osnovnih i dodatnih dokumenata;
- nakon odobrenja zahtjeva za hipoteku banka pregledava predmet kolaterala;
- zalog se prenosi za procjenu nekretnina na neovisnu agenciju;
- nakon analize svih podataka, banka donosi odluku;
- ugovor o kreditu je sastavljen i potpisan;
- dužnik plaća predujam;
- osiguranje kolaterala, život dužnika;
- banka prenosi novac prodavatelju;
- teret se nameće uz jamčevinu.
Zahtjevi za hipotekarnog zajmoprimca
Zahtjevi za hipotekarne kredite su manje strogi. To je zbog prisutnosti tekućeg kolaterala. Ako dužnik ne plati obveze, banka ima mogućnost povlačenja i prodaje kolaterala. Oni također zahtijevaju prisutnost ruskog državljanstva, ograničiti dob dužnika od 21 do 60 godina. Poželjna kontinuirana registracija u regiji bankarske institucije. Račun dobiti i gubitka dužnika treba banci potvrditi mogućnost pravovremene otplate hipotekarnog kredita. Dodatni razlozi za izdavanje kredita su prisutnost automobila i drugih objekata u vlasništvu.
Dobivanje stabilnog službenog prihoda
Za dobivanje odobrenja i davanje hipotekarnog kredita, iznos mjesečnih isplata hipoteke ne smije prelaziti 40-45% ukupnog mjesečnog dohotka obitelji dužnika. To podrazumijeva obvezu minimalne plaće. Zajmoprimac mora dostaviti potvrdu o dohotku u obliku 2-NDFL ili u obliku financijske institucije, ovjerene od strane čelnika, glavnog računovođe i pečata tvrtke. Mnoge bankarske organizacije uzimaju u obzir dodatne prihode dobivene iz različitih izvora.
Radno iskustvo
Bankari ne nameću posebne zahtjeve na radno iskustvo dužnika. Na posljednjem poslu mora raditi najmanje 6 mjeseci. Trajanje ukupnog radnog iskustva utječe na donošenje odluka, jer je to potvrda sposobnosti klijenta da ubuduće prima dohodak. U novije vrijeme osiguravajuća društva su počela osiguravati zajmoprimce od mogućnosti gubitka posla dok se obveze kreditiranja ispunjavaju.
Dobra kreditna povijest
Pravodobno ispunjenje kreditnih obveza, uz kašnjenje ne više od 5-10 dana u isto vrijeme - ne više od 3 puta godišnje, stvorit će za vas pozitivnu kreditnu povijest, sliku dobrog dužnika u budućnosti. Jasno razumijevanje dobre kreditne povijesti u svakoj financijskoj instituciji ima svoje. Ako ste iz tog razloga odbijeni, obratite se drugom. Dobre informacije o Vama, prema Zavodu za kreditnu povijest, pružit će bolje uvjete za kredit, brzo donošenje odluka, manji paket potrebnih dokumenata. S loše kreditne povijesti, ne biste trebali očekivati dobre uvjete za kredit.
Likvidnost hipotekarne imovine
Najviša razina zahtjeva bankovne organizacije za hipotekarne nekretnine. Kako bi smanjila svoje rizike, banka mora biti sigurna u brzu realizaciju kolaterala po obračunatoj cijeni. Stoga, banke nevoljko uzeti za nevolje nekretnina, "Hruščov", zemljišta i stanovanja na udaljenosti od više od 50 km od regionalnih i okruga centara. Procijenjena vrijednost nekretnine može biti niža od tržišne cijene. Iznos predujma bi trebao pokriti tu razliku i nadoknaditi banci za povlačenje, ako je potrebno, od zajmoprimca i prodaju kolaterala.
Kako napraviti hipoteku
Da biste dobili stambeni kredit, morate procijeniti svoju sposobnost da napravite predujam, mjesečne isplate. Morate pronaći nekretninu koja odgovara vašim mogućnostima, provjeriti je i dogovoriti se o prodaji. Zatim odredite banku, njezine ponude, podnesite zahtjev i prikupite paket dokumenata. Na web stranicama bankarskih organizacija naučit ćete kako dobiti hipoteku i što vam je potrebno za to. Financijske institucije imaju različite postupke za procjenu kolaterala, provjeru solventnosti i obradu ugovora o zajmu. U prisustvu pogodnosti, vrijedi tražiti specijalizirane programe.
Koji su dokumenti potrebni za uzimanje hipoteke
Prilikom davanja hipoteke potrebno je dostaviti sljedeće dokumente (maksimalnu listu):
- obrazac zahtjeva banke;
- kopija putovnice, TIN;
- presliku potvrde o mirovinskom osiguranju;
- kopiju vojne iskaznice;
- preslika uvjerenja o obrazovanju;
- kopiju vjenčanog lista, razvoda, braka;
- kopiju rodnog lista djece;
- kopiju radne knjižice;
- potvrde kojima se potvrđuje prihod zajmoprimca;
- kopiju preliminarnog ugovora o prodaji stambenog prostora.
Kako uzeti hipoteku za stan - korak po korak upute
Da biste razumjeli kako uzeti stan u hipoteci i svoju financijsku situaciju, morate adekvatno procijeniti svoje financijske mogućnosti:
- odlučiti koliki je iznos novca za početno plaćanje;
- veličina početne uplate za izračun maksimalne vrijednosti stana;
- izračunajte mjesečne uplate pomoću kreditnog kalkulatora bilo koje banke;
- uzeti u obzir troškove osiguranja;
- procijeniti mogućnost mjesečnih plaćanja.
Tada možete poduzeti sljedeće postupne radnje:
- traženje predmeta kupnje;
- odabir banke;
- podnošenje zahtjeva banci, procjena predmeta
- osiguranje predmeta kolaterala, život, zdravlje zajmoprimca, rizike gubitka posla;
- izvršenje ugovora o kreditu s otplatnim planom, ovjeru;
- davanje prethodne uplate;
- plaćanje nekretnine prodavatelju, registracija transakcije prodaje stambenog prostora;
- državna registracija prava na nekretninama, teret Rosreestroma.
Analiza i odabir ponuda na tržištu nekretnina
Odaberite stan bi trebao biti na temelju vlastitih preferencija. Potrebno je uzeti u obzir sadašnje i buduće interese supružnika, djece. Donošenje konačne odluke temelji se na najvišoj mogućoj cijeni za apartman:
- u prvoj fazi potrage za stanovima, prikupiti nekoliko opcija na sekundarnom tržištu;
- za kupnju nekretnina, razmotriti opcije u novim zgradama, uzeti u obzir cijenu cjelovitog završetka;
- kupnju zemljišta za individualnu stambenu izgradnju (IZHS) - dobar izbor za prigradska stanovanja;
- pronaći stručnjaka za nekretnine za pravnu skrb;
- sveobuhvatno provjeriti odabranu opciju, imajte na umu da banka i osiguravajuće društvo nisu odgovorni za pojavu stambenih problema nakon izdavanja kredita;
- Sklapanje preliminarnog ugovora o prodaji s prodavateljem.
Odabir bankarske institucije i programa hipotekarnog kreditiranja
Odabir odgovarajućeg bankarskog i bankarskog programa vrši se prema glavnim kriterijima za vas:
- zahtjeve banke prema zajmoprimcima, oblik zaloge;
- iznos predujma;
- kamatna stopa;
- oblik, iznos, način mjesečnih plaćanja;
- mogućnost prijevremene djelomične i potpune otplate;
- dostupnost dionica, beneficija, posebnih programa zajmova;
- dodatne naknade i plaćanja.
Na primjer, u najvećoj ruskoj financijskoj instituciji Sberbank nakon pozitivnog odgovora na zahtjev, proces izrade ugovora o hipotekarnom kreditu traje do 10 dana. Hipoteka se izdaje s rokom dospijeća do 30 godina s početnim doprinosom od 20% na 10, 5% godišnje, a dopušten je do 3 sudužnika ili jamca. Sberbank nudi povlaštenu hipoteku za mlade obitelji od 9, 5%. Otplata kamate i tijela zajma vrše se u jednakim dijelovima (anuitet).
Hipoteka aplikacija
Podnošenje zahtjeva za izdavanje hipotekarnih fondova i procjena vaše ponude od strane banke provodi se u nekoliko koraka:
- ako ste radili sve mogućnosti kreditiranja, prijavite se odabranoj banci putem interneta ili u njegovom uredu za prethodnu procjenu;
- nakon odobrenja prijave dostaviti cijeli paket dokumenata;
- banka provjerava mogućnost zarade, solventnost dužnika, nepostojanje dugova po prethodno izdanim kreditima, vlastiti pregled predmeta kupnje, nudi tvrtku za procjenu;
- Nakon provedene neovisne procjene, banka daje ponudu za sve stavke hipoteke.
Ugovor o zajmu
Moguće je upoznati standardne ugovore o hipoteci na službenim stranicama banaka. U nekim slučajevima dopunski su ugovori mogući, uzimajući u obzir obilježja preferencijalnih programa za mlade obitelji, vojno osoblje i socijalno nezaštićene kategorije građana. Zajednički za sve ugovore o hipoteci je:
- informacije o zajmoprimcu i banci;
- ukupan iznos kredita;
- avansno plaćanje;
- rok kredita;
- kamatna stopa;
- raspored otplate;
- kazne i novčane kazne za kršenje plaćanja;
- podatke za kontakt.
Osiguranje kuće
Bankarske institucije daju kredit, ali zahtijevaju osiguranje kolaterala. Taj se zahtjev temelji na pretpostavci da je zalog jedino jamstvo za otplatu zajma ako dužnik odbije platiti hipoteku. U slučaju djelomičnog ili potpunog gubitka stambenog prostora od strane zajmoprimca za vrijeme trajanja ugovora o hipoteci, osiguravajuće društvo prema ugovoru o osiguranju će banci vratiti sredstva kredita.
Što vam je potrebno da biste dobili hipoteku na povlašteni program
Hipotekarni programi mnogih banaka nude posebne ili povlaštene uvjete hipoteke određenim kategorijama građana. Takvi se uvjeti nude u regijama za rješavanje socijalnih i demografskih problema. Mlade obitelji, socijalni radnici, učitelji, liječnici, mlado znanstveno osoblje, službenici za ugovore mogu podnijeti zahtjev za hipotekarne naknade od saveznih i regionalnih vladinih agencija. Informacije o tome kako dobiti hipotekarni kredit i što je potrebno za hipoteku povlaštenim kategorijama građana objavljeno je na internetskim stranicama bankarskih organizacija.
Za mlade obitelji
Rješenje demografskih problema u regijama čine preferencijalni programi državne potpore za kupnju stanova za mlade obitelji. Uzimanje kredita s povlasticama ima pravo na mladu obitelj koja stoji u redu za stanovanje. Ti programi uključuju popuste na predujam, povoljnu kamatnu stopu, djelomičnu otplatu plaćanja od strane države. Subvencije u okviru programa „Mlada obitelj - pristupačne stambene jedinice“ za obitelji bez djece čine do 35%, a do 40% za obitelji s djecom. Minimalna kapara za njih može se smanjiti na 10-15%.
Socijalna hipoteka
Za socijalno nezaštićeni dio stanovništva zemlje, nastavnici, zdravstveni radnici, zaposlenici komunalnih službi, kredit se izdaje po povlaštenim programima. Popis društveno značajnih zanimanja za zemlju uključuje znanstvene, kulturne djelatnike, djelatnike vojno-industrijskog kompleksa zemlje, mlade profesionalce u selu. Naknade i informacije o tome kako dobiti hipoteku za takve radnike osiguravaju regionalne, općinske i federalne vlasti, što ovisi o podređenosti socijalnog radnika.
Za vojno osoblje
Da bi mogao dobiti hipotekarni kredit za stan vojske, razvijen je program akumulacijskog hipotekarnog sustava (NIS). Prema njegovim pravilima, u roku od tri godine od trenutka registracije, u njemu se naplaćuju pristojbe. Ta sredstva mogu se potrošiti na kapara na hipoteku. Nakon sklapanja ugovora o hipoteci, otkup se vrši iz NIS-a tijekom trajanja ugovora za vojnika.
Kako dobiti hipoteku za vojnika ruskih oružanih snaga na ugovor i glavne parametre državnog programa "Vojna hipoteka":
- akumulirati sredstva s akumulativnim hipotekarnim sustavom za predujam;
- prva rata - 10% cijene odabranog apartmana;
- stopa hipoteke - 12, 5% godišnje;
- Maksimalni iznos je 2, 4 milijuna rubalja.
Kako dobiti hipoteku s matičnim kapitalom
Prilikom rođenja ili usvajanja drugog djeteta u obitelji naplaćuje se “Materinski kapital”. U 2022-2023. godini iznos je 453026 rubalja. Po zakonu, ovaj novac može se koristiti za plaćanje dječjeg vrtića, obrazovanje ili djelomičnu isplatu predujma na hipoteku. Po zakonu, majčinski kapital može se dobiti nakon potpisivanja ugovora o hipoteci. Stoga, banke sastaviti dva ugovora - za iznos majčinstva kapitala i glavni ugovor. Nakon što plaćanje prvog ugovora, smatra se ispunjenim, prestaje važiti, glavni ugovor nastavlja s radom.