Obvezno osiguranje hipoteka - opcije odbijanja i povrata

Za izgradnju ili kupnju vlastitih domova, većina Rusa pribjegava hipotekarnim kreditima. Prilikom davanja zajma kod banke ponuđaču se nudi osiguranje, a nisu svi svjesni da kupnja police nije uvijek obvezna.

Što je predmet obveznog osiguranja za hipotekarni kredit

U najjednostavnijem smislu, hipoteka je dugoročni kredit osiguran kupljenom ili postojećom imovinom. Glavne prednosti stambenog kredita su relativno mala kamatna stopa i dug rok otplate kredita, koji može dostići 30 godina ili više. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, klijent se poziva na sklapanje ugovora o osiguranju nekretnina, vlasništva, života, građanske odgovornosti.

Napominjemo da prilikom sklapanja ugovora o osiguranju korisnik nije dužnik, već banka koja izdaje hipoteku.

Osiguranje je korisno za obje strane sporazuma. Banka dobiva jamstvo da će posuđeni novac biti vraćen dužniku čak iu slučaju bolesti ili smrti primatelja kredita, budući da osiguravajuće društvo preuzima sve obveze za otplatu nastalog duga. Za podnositelja zahtjeva osiguranje također ima pozitivne aspekte:

vjerovnik nudi lojalne uvjete zaduživanja - minimalnu kamatnu stopu, dugoročnu otplatu duga;
Obvezno osiguranje hipotekarnih kredita je financijska zaštita nekretnina u slučaju njenog oštećenja ili gubitka (požar, poplave, nezakonite radnje trećih osoba, itd.).

Svaka vrsta ima svoje karakteristike:

Objekt osiguranja	Posebne značajke
Nekretnine	Obvezni pogled, čija vrijednost ovisi o nekretnini. Iznos pokrića jednak je kreditnom dugu, iako neke banke zahtijevaju povećanje ovog pokazatelja, u pravilu, za 10% (otplata kamata). Dopušteno da osigura stanovanje na temelju katastarskog vrednovanja nekretnina, koji je veći od duga prema banci. U tom slučaju, po nastanku osiguranog slučaja, banka će dobiti povrat u visini duga, a sav drugi novac će biti prebačen na račun dužnika.
Život i zdravlje zajmoprimca	Izborni pogled. Trošak ovisi o dobi, spolu, zdravstvenom statusu, prisutnosti kroničnih bolesti i radnim uvjetima. Kada kupujete politiku, kreditne organizacije često nude povoljnije hipotekarne kamatne stope.
Odgovornost Zajmoprimca	Izborni pogled. Obuhvaća rizike čija pojava ne ovisi o dužniku. Na primjer, gubitak posla i nemogućnost daljnje otplate duga ili štete uzrokovane nezakonitim radnjama trećih osoba.
Naslov Osiguranje	Izborni pogled, koji se koristi pri kupnji stana na sekundarnom tržištu. Razlog tome je činjenica da u roku od tri godine od dana kupnje nekretnine (zastara) rođaci i druge zainteresirane osobe mogu osporiti transakciju.

Uvjeti pravila

Bez obzira na odabrani tip - obvezni ili dobrovoljni - sklapa se ugovor s podnositeljem, u kojem su propisani svi uvjeti:

iznos pokrića;
trošak osiguranja;
korisnik;
razdoblje osiguranja;
odgovornost, prava i obveze stranaka;
mogućnost povrata premije osiguranja na prijevremenu otplatu;
razdoblje hlađenja.

Tarifa i troškovi osiguranja

Obvezno osiguranje za hipoteke, kao i dobrovoljno, može se izdati u bilo kojem osiguravajućem društvu koje ispunjava uvjete zajmodavca. Napominjemo da banka ne može prisiliti dužnika da kupi polisu od određene osiguravajuće tvrtke - to je kršenje zakona. Trošak osiguranja ovisi o različitim čimbenicima:

Tarife SC-a. U svakoj tvrtki, oni su različiti, ali, u pravilu, obvezno osiguranje stana košta od 0, 5 do 1, 5% vrijednosti duga. Osiguranje vlastitog doma bit će skuplje - 1-2%.
Stanje nekretnine. Što je veća pogoršanje strukture, veća će biti premija osiguranja. Uzima u obzir materijal iz kojeg je kuća sagrađena, kvalitetu podova, dostupnost komunikacija itd.
Osobni podaci zajmoprimca. Što su stariji osiguranici, to je viši trošak polica, jer se vjeruje da su ljudi s godinama podložniji bolestima, a rizik od smrti povećava se. Osiguranje je jeftinije za žene nego za muškarce, jer je rad potonjeg povezan s većim rizikom.

Za usporedbu, možete se upoznati s prijedlozima glavnih igrača na tržištu osiguranja:

Osiguravajuće društvo	uvjeti
Alfa osiguranje	Obvezno hipotekarno osiguranje SK nudi uz uvažavanje individualnih zahtjeva svakog klijenta. Trošak politike varira ovisno o osiguranim rizicima i iznosu kredita. Za redovite kupce popuste. Dodatni bonusi nude se prilikom selidbe iz druge Velike Britanije.
VTB osiguranje	Cijena te politike varira unutar 1%, a UK nudi sveobuhvatne usluge osiguranja rizika. Na trošak utječe stanje nekretnine, iznos hipoteke, prisutnost pozitivnog iskustva u suradnji i niz drugih čimbenika.
Osiguranje Sberbank	Pravila možete napraviti online ili u osobnom posjetu. Ugovor obuhvaća složene rizike u slučaju gubitka, oštećenja, smrti i gubitka nekretnina. Premija osiguranja izračunava se pojedinačno.
Ingosstrakh	Sveobuhvatni programi razvijeni s partnerskim bankama - VTB, Sberbank, Gazprombank, Unicreditbank. Iznos u svakom slučaju će biti različit, a približni iznos doprinosa može se izračunati na web stranici tvrtke, koristeći kalkulator kredita.
Rosgosstrakh	SK nudi sveobuhvatan program s mogućnošću povrata dijela premije osiguranja za prijevremenu otplatu duga. Trošak ugovora određuje se pojedinačno. U slučaju invalidnosti možete osigurati, nepredviđene troškove ili gubitak (ograničenje) prava na stečeno stanovanje.

Kako osigurati hipoteku

Možete podnijeti zahtjev za osiguranje obveznog hipotekarnog kredita u banci po primitku zajma i kod osiguravajućeg društva. Algoritam radnji u oba slučaja izgleda otprilike isto:

Odlučite koje će osiguravajuće društvo kupiti od osiguravajućeg društva. Da biste to učinili, možete koristiti online kalkulator i izračunati približnu cijenu obveznog ili dobrovoljnog osiguranja.
Identificirati rizike osiguranja.
Prikupite potreban paket dokumenata.
Plaćati premiju osiguranja ako se ne planira uključiti doprinose na mjesečne isplate hipoteke.
Potpišite ugovor.

Napominjemo da mnogi zajmodavci nude sklapanje sveobuhvatnog ugovora o osiguranju. On pokriva nekoliko rizika odjednom, a njegova cijena će biti jeftinija, a ne kupovati zasebno politike. S druge strane, s prijevremenom otplatom hipoteke da se vrati dio premije osiguranja neće raditi.

Je li moguće odbiti osiguranje nakon potpisivanja ugovora o hipoteci

Prema normama ruskog zakonodavstva moguće je vratiti premiju osiguranja plaćenu tijekom razdoblja hlađenja - 14 dana od dana sklapanja ugovora. Napominjemo da ova odredba mora biti navedena u ugovoru. Dužnik može iskoristiti prerogative ako je kupio osiguranje kao pojedinca. Možete se povući iz većine polica s izuzetkom hipotekarnog osiguranja, budući da je obvezno.

Povrat osiguranja na prijevremenu otplatu

Ako imate priliku otplatiti dug banci prije roka, imajte na umu da je u nekim slučajevima moguće vratiti dio premije plaćene ranije. Ova opcija je moguća samo pod uvjetom da je ova stavka registrirana u ugovoru! Sam algoritam za povrat novca jednostavan je i sastoji se od nekoliko koraka:

Iskoristiti hipoteku unaprijed i dobiti izvadak iz banke o nedostatku duga.
Obratite se osiguravajućem društvu s kojim je sklopljen ugovor.
Navedite putovnicu, ugovor, potvrdu o uplati premije osiguranja i potvrdu o dugu.
Napravite izjavu u pisanom obliku (!) Uz zahtjev za povrat premije osiguranja ili dijela osiguranja.
Pričekajte odluku.
Uz pozitivnu presudu, primite novac na bankovni račun, u gotovini ili na kartici u roku od deset dana.

Imajte na umu da premiju osiguranja ili dio nje možete dobiti tek nakon što ste vratili hipotekarni dug prema uvjetima navedenim u ugovoru. U slučaju odbijanja, UO mora svoju odluku pismeno obrazložiti. Ovaj dokument će biti osnova za žalbu Banci Rusije, Rosnadzoru ili sudu.