Kako izračunati kamatu na zajam po formuli

Sadržaj:

Anonim

Prije podnošenja zahtjeva za kredit važno je pravilno procijeniti vlastite financijske mogućnosti. Iznos preplaćenog iznosa ne ovisi samo o stopi otplate duga i utvrđenoj stopi, već io primijenjenom sustavu za obračun kamata na zajam.

Formula za izračun kamata na zajam

U bankarskom sektoru postoje dva sustava za određivanje vrijednosti plaćanja: diferencirani i anuitetni. Kamata na njih je drugačija. Banke često nude svojim klijentima da odaberu plan otplate duga. Stoga je važno unaprijed znati koja je metoda izračuna profitabilnija.

Anuitetska plaćanja

Prema ovom sustavu, iznos isplata je isti tijekom trajanja zajma. Renta - jednaka plaćanja. Na taj se način otplaćuje većina potrošačkih kredita i mikrokredita.

U slučaju anuiteta, sva sredstva idu banci kako bi platila kamatu, tj. vjerovnik u prvim mjesecima prima najveću dobit, a zatim novac počinje prelaziti na zatvaranje glavnice duga (tijelo zajma).

Algoritam za izračunavanje veličine plaćanja:

  • VP = (PC × GP / 12) / (1 - ((1 / (1 + GP⁄12))) (KP-1), gdje:
    1. VP - iznos plaćanja.
    2. PC - primarni iznos kredita.
    3. GP - godišnja kamatna stopa.
    4. KP - broj doprinosa na kredit.

Primjer. Klijent je izdao kredit za 65000 p. po 15% godišnje za 1 godinu. Iznos uplata za sve naredne mjesece jednak je (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15/12))) (12-1) = 5866, 79 p. Za anuitet, jednostavno izračunajte ukupan iznos preplaćenog iznosa za Godina je jednaka (5866, 79 * 12) -65000 = 5401, 48 str.

Diferencijalna plaćanja

Kod ove vrste izračuna, iznos mjesečnih tranši se stalno smanjuje. Za auto krediti i hipoteka često uspostaviti diferencirani sustav od interesa. Plaćanje se sastoji od fiksnog iznosa, uz pomoć kojeg se tijelo jednako može otplatiti i stalno se smanjuje iznos obračunate kamate. Kredit će se obračunavati prema sljedećoj formuli:

  • SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), gdje:
    1. SP - iznos kamate.
    2. OZ - saldo glavnog kredita.
    3. ST - kamatna stopa.
    4. DM - broj dana u odabranom mjesecu.
    5. 365 ili 366 je broj dana u godini.
    6. 100 je broj posto.

Fiksni iznos jednak je rezultatu podjele iznosa kredita za 12 mjeseci. Primjer. Klijent je izdao kredit za 65000 p. po 15% godišnje za 1 godinu. Fiksni iznos iznosi 65000/12 = 5416, 6 str. U prvom mjesecu isplata će biti 5416, 6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416, 6 + 801, 3 = 6217, 9 str. Ako plaćate drugi mjesec zajma, on će se smanjiti za 5416, 6, a obrok će biti jednak 5416, 6 + ((59583, 4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151, 2 p.

Koja je metoda kamata profitabilnija

Građanin ne može odabrati vrstu plaćanja prilikom kupnje robe u ratama, registraciju mikrokredita. Ako je dužnik odlučio uzeti auto kredit ili dobiti hipoteku, onda oni mogu ponuditi mu izbor diferencijalnih ili renta dug otplate duga. Za i protiv oba načina izračuna kamata:

Metoda izračuna kamate

prednosti

mane

renta
  • isti iznos uplata tijekom cijelog dospijeća duga;
  • Možete dobiti kredit za veći iznos;
  • zgodan za planiranje proračuna, jer isplata je ista.
  • više uplata na kredit;
  • Plaćanja se s vremenom ne smanjuju.

diferencirani
  • manje preplate;
  • mjesečne rate se stalno smanjuju;
  • jednostavan algoritam brojanja.
  • veliki predujam;
  • povećana isplata u prvim mjesecima;
  • Maksimalni iznos kredita bit će manji.

Kriteriji za kamate

Prije podnošenja zahtjeva za kredit u odabranoj banci, trebate se upoznati s uvjetima kredita. Pri odabiru načina izračuna kamate potrebno je uzeti u obzir:

  • Mogućnost prijevremene otplate duga. Neke banke zabranjuju kupcima otplatu kredita do isteka određenog vremenskog razdoblja. Na primjer, ako se zajam uzme za dvije godine, onda se može otplatiti prije vremena u godini. U nekim institucijama, zatvaranje zajma davno prije isteka roka popraćeno je dodatnom provizijom.
  • Redovitost i iznos vlastitih mjesečnih prihoda.

Diferencijalna plaćanja su profitabilna ako zajmoprimac otplati zajam tijekom cijelog svog mandata, jer će ukupan iznos preplaćenog iznosa biti manji.

Ako građanin će brzo vratiti dug, onda možete odabrati sustav rente, jer u slučaju prijevremene otplate iznos kamate će biti manji.

Metode proračuna

Građanin treba uzeti u obzir da se rezultat neovisnih izračuna može razlikovati od iznosa koji je banka primila. To je zbog činjenice da se iznos provizije, trošak ugovora, obvezno osiguranje dodaju u isplate. Njihove vrijednosti moraju biti navedene u ugovoru o kreditu. Zajam možete izračunati na sljedeće načine:

Metoda izračuna

Stvarčice

kontra

Prema formuli s rasporedom plaćanja ručno

Zajmoprimac će u potpunosti razumjeti algoritam izračuna kamate.
  • Ako je potrebno, izvršite izmjene rasporeda i morat ćete u potpunosti ponoviti sve izračune.
  • Prilikom ručnog raspoređivanja plaćanja, vjerojatno će napraviti pogrešku u izračunima, a ne uzeti u obzir bilo koju vrijednost.
  • Ručni izračuni zahtijevaju mnogo vremena.

Korištenje Excelovih proračunskih tablica
  • Automatski izračun po datumima.
  • Ako je potrebno, možete prilagoditi formulu za prijevremenu otplatu, promjene kamatnih stopa itd.

Potrebno je dobro proučiti funkcionalnost Excela.

Online kalkulator

Automatski izračun.
  • Izračuni se često provode bez uzimanja u obzir iznosa provizija i osiguranja.
  • Kalendar plaćanja morat će samostalno izdati u zasebnom dokumentu.

video