Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Dobivanje bankovnog zajma odavno je postalo uobičajeno rješenje za financijske probleme, ali s povećanjem broja izdanih kredita, povećava se i broj neplaćenih obveza u plaćanjima (i drugim kršenjima uvjeta ugovora). Ako dužnik može platiti dug od nekoliko desetaka tisuća rubalja iz vlastitih sredstava (na primjer, prodaja kućanskih aparata), onda prestanak doprinosa na više-milijun dolara hipoteka će stvoriti ozbiljne poteškoće za njega, bez obzira na valjanost razloga. Postoji način zaštite banke i klijenta u takvim problematičnim situacijama.

Što je osiguranje kredita?

Kroz pravila izdavanja kredita banka nastoji stvoriti uvjete koji jamče povrat uloženih sredstava. Osiguranje zajmova pojedincima djeluje kao pouzdan način minimiziranja rizika neplaćanja, čak iu najkritičnijim slučajevima (na primjer, u slučaju teške ozljede, onemogućavajući žrtvama primanje prethodnog dohotka). U takvoj situaciji odgovornost za plaćanje u banci prenosi se na osiguravajuće društvo (u daljnjem tekstu - IC). Ova shema je prikladna za dužnika (nakon svega, to pridonosi rješavanju njegovih problema), ali ima nekoliko značajki:

  • Naknada za paket usluga osiguranja povećava se za 1-2% na iznos troškova otplate kredita.
  • Povrat novca nije uvijek lako dobiti. Na primjer, zakon predviđa 30 dana da upozori osiguravatelja na ozljedu. Ako je ovo razdoblje povrijeđeno, zajmoprimac može izgubiti pravo na naknadu štete.

Je li osiguranje potrebno prilikom dobivanja kredita?

U procesu komuniciranja sa zaposlenicima financijske organizacije klijent može imati dojam da je ugovor s osiguravajućim društvom neophodan uvjet za dobivanje kredita. U stvari, osiguranje je pogodno za banku koja je pokuša nametnuti dužniku u svim slučajevima, ali zakon jasno definira samo dvije situacije u kojima se ne može izostaviti:

  • hipoteka - prilikom kupnje različitih tipova stanova, kuća, itd.;
  • auto krediti (podrazumijeva dobivanje CASCO politike).

U oba slučaja, ugovor sa osiguravajućim društvom djeluje kao jamstvo naknade štete koja može biti prouzročena pokretnoj ili nepokretnoj imovini pod hipotekom (na primjer, u stanu će doći do požara, što će uzrokovati veliki gubitak). U svim drugim situacijama osiguranje kredita nije obvezno, a ako financijska institucija to inzistira, zajmoprimac ima mogućnost odbiti naknadno osiguranje po zakonu.

Što je potrebno

Iako su interesi financijske organizacije i klijenta često suprotni (prvi nastoji primiti izdana sredstva, a drugi ih ne žuri uvijek vratiti), osiguranje kredita je korisno za oboje. Prednosti svake od stranaka su sljedeće:

  • Za bankarske institucije. Osiguranje kredita jamči financijsku instituciju za otplatu zajma izdanog u slučaju nepredviđenih situacija koje sprečavaju dužnika da to učini. Na primjer, u situaciji potpunog ili djelomičnog gubitka sposobnosti klijenta za rad, što je dovelo do značajnog smanjenja njegovih prihoda.
  • Za dužnika. Za mnoge primatelje kredita, osiguranje će izgledati kao preopterećenje, povećavajući mjesečni financijski teret. No, u isto vrijeme, korištenje naknada štete usluge, pomaže klijentu da se osjećaju više sigurni, ne brinući se o višoj sili u budućnosti. Dobivanje politike često pomaže smanjiti stopu kredita za 1-2%, što štedi sredstva primatelja kredita.

zakonska regulativa

Ne postoji poseban zakon o osiguranju kreditnih proizvoda. Potrebne informacije i zahtjevi raspoređeni su u nekoliko pravnih i regulatornih dokumenata koji se odnose na opće i posebne situacije. Dakle, članak 927. Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da svi slučajevi obveznog osiguranja moraju biti utvrđeni zakonom. Pozivanje na ovaj dokument bit će dobar argument u sporu klijenata s zaposlenicima banke. Ostali propisi koji se odnose na pitanja osiguranja prilikom dobivanja kredita su:

  • Zakon br. 102-FZ “O hipoteci (zalog nekretnine)” od 16. srpnja 1998. Ovdje možete vidjeti specifičnosti osiguranja prilikom dobivanja bankovnog kredita za kupnju stana, vikendice, privatne kuće ili zemljišta.
  • Zakon br. 4015-1 o organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji od 27.11.1992., Razmatra opće odredbe o osiguranju kreditnih proizvoda. Proučavanje ovog pravnog akta potrebno je za svakog dužnika.

Osiguranje kreditnog rizika

Zajmovi primljeni u banci nisu uvijek vraćeni na vrijeme. Bez obzira na to jesu li razlozi neplaćanja valjani ili ne, financijska institucija je zainteresirana za primanje sredstava (i kamate od njihove uporabe), stoga prisutnost paketa osiguranja eliminira nastalu prijetnju gubitka. Najčešći rizici vezani uz dužnika su:

  • smrt;
  • ozljeda i naknadni invaliditet;
  • gubitak radnih mjesta i druge vrste dohotka;
  • razne vrste prijevare i utaja kredita.

Postoje rizici i banka, iz koje se ova financijska institucija također pokušava zaštititi, koristeći osiguranje prilikom dobivanja kredita. Ove opasnosti uključuju:

  • neplaćanje kredita od strane zajmoprimca;
  • gubitak vlasništva (vlasništvo nad imovinom, na primjer, zbog pojave neočekivanih nasljednika);
  • gubitak ili oštećenje imovine koja je založena (na primjer, šteta na automobilu u nesreći u slučaju neplaćenog auto kredita).

U slučaju gubitka posla

U tom slučaju, osiguratelj nadoknađuje rizik otpuštanja dužnika. Naknada se isplaćuje samo u slučaju gubitka posla zbog smanjenja broja zaposlenih ili likvidacije / stečaja poduzeća (s odgovarajućim unosom u radnu knjižicu) i samo za razdoblje dok se zajmoprimac ne prizna kao nezaposleni. Kada klijent odbije na vlastitu volju ili sporazum stranaka, on ne prima nikakvu naknadu. Ovisno o osiguravajućem društvu s kojim klijent ima ugovor, uvjeti osiguranja mogu se proširiti, primjerice:

  • Discovery Company osigurava isplate u slučaju otkaza ako zaposlenik odbije premjestiti se na novo radno mjesto (u pravilu, uz smanjenje profesionalne usluge).
  • Alpha Insurance će odbiti povrat novca ako se incident dogodio u roku od 3 mjeseca nakon sklapanja ugovora (ili ako osoba pronađe novi posao nakon otkaza za isto razdoblje).

Kreditno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca

U tom slučaju, ugovor s međunarodnom zajednicom osigurava opasnosti od ozbiljne bolesti ili ozljede klijenta, što otežava ispunjenje njegovih financijskih obveza prema banci. Smrt dužnika također se odnosi na takve rizike. Ovisno o situaciji, osiguratelj se obvezuje izvršiti plaćanje za vrijeme privremene nesposobnosti klijenta ili za otplatu preostalog duga, kada su isključeni dodatni doprinosi od zajmoprimca (na primjer, u slučaju ozbiljne ozljede). U ovom slučaju, UK može zahtijevati dokaze da šteta na zdravlje nije bila namjerna.

Naslov Osiguranje

Ova vrsta usluge štiti klijenta od gubitka vlasništva nad imovinom u nedostatku svijesti o važnim okolnostima transakcije i primjenjuje se na hipoteke. Primjerice, nakon stjecanja stana na sekundarnom tržištu na kredit i popunjavanja svih potrebnih dokumenata, može postati jasno da je prodavateljeva nesposobnost ili da su povrijeđena prava drugih vlasnika imovine. U ovoj situaciji:

  • Ako zajmoprimac koristi osiguranje imovine, osiguravajuće društvo nadoknađuje nastale gubitke i rješava problemsku situaciju s bankom i prodavateljem nekretnina uz pomoć svojih odvjetnika.
  • Ako klijent nije koristio takvu uslugu, mora samostalno riješiti problem koji je nastao (u mnogim slučajevima, bez zaustavljanja kreditnih doprinosa).

Osiguranje imovine u zalog

Hipoteka ili auto kredita podrazumijeva zalog. U tom svojstvu postoji zajamčena pokretna ili nepokretna imovina. Banka je zainteresirana za maksimalnu sigurnost predmeta kolaterala (nakon svega, ako klijent prestane plaćati, automobil ili stan može se prodati po višoj cijeni) i zahtijeva od dužnika da ga osigura.

U obveznom obliku ugovor s osiguravajućim društvom za ovu vrstu usluga košta 0, 2–0, 4% duga dužnika i pokriva samo rizike potpunog fizičkog uništenja ili nepopravljive materijalne štete. Osiguranje kredita provodi se na iznos dugovanja klijenta prema banci, a ne na ukupnu vrijednost nekretnine, što pomaže u smanjenju plaćanja za ovu vrstu usluge. Tablica pokazuje kako je veličina premije osiguranja od 0, 2% za stan u vrijednosti od 10.000.000 rubalja, koji je stečen u hipoteku za 10 godina s akontacijom od 20%, promjene:

Redni broj hipotekarne godine

Klijentov dug banci (bez kamata na kredite), rubalja

Iznos plaćanja osiguranja, rubalja

1.

8 000 000

16000

2.

7200000

14400

treći

6400000

12800

9.

1600000

3200

10.

800000

1600

Nedostaci ove vrste usluga uključuju činjenicu da se, kada se dogodi incident (npr. Kada je stan uništen eksplozijom plina), osiguravajuće društvo plaća samo dug dužnika prema banci bez izdvajanja sredstava za popravak. Kredit uz osiguranje kolaterala za punu vrijednost nekretnina osigurava plaćanja za obnovu štete, ali će koštati više (na primjer, za gore navedeni primjer to će biti plaćanja u ukupnom iznosu od 24.000 rubalja godišnje).

Box osiguranje

Ozbiljan nedostatak klasičnih rečenica u Velikoj Britaniji je da klijent mora preplaviti mnoge nijanse naknade za štetu, za što često nema potrebno znanje, vrijeme i želju. Usluge osiguranja izvan kutije nemaju ovaj nedostatak - specifičnost ove ponude je u ekspresnoj prodaji gotovog paketa ponuda. Prednosti ove metode uključuju:

  • optimizirano za određene vrste kredita (hipoteka, automobil itd.), uzimajući u obzir sve značajke;
  • jeftinija cijena nego kad kupujete iste usluge zasebno;
  • izrada manje dokumenata prilikom podnošenja zahtjeva za osiguranje nego u klasičnoj verziji, čime se štedi vrijeme zajmoprimca.

Prve mogućnosti osiguranja u kutiji pojavile su se na tržištu 2012. godine. Ova usluga je prikladna, ali nije idealno rješenje. Takvo kreditno osiguranje ima nedostatke:

  • Složenost prijedloga, koji se sastoji od gotovog seta usluga, koji se ne može prilagoditi vašim željama.
  • Nedostatak za vlasnike skupih nekretnina, za koje korištenje prosječnih tarifa i fiksnih iznosa plaćanja neće pokriti svu štetu u slučaju incidenta
  • Smanjeni iznos naknade zbog činjenice da se osiguranje provodi na iznosu nižem od stvarne vrijednosti nekretnine.

Značajke ugovora

Iako banke obično osiguravaju sve izdane kredite, u mnogim slučajevima to nije obvezno. Hipoteka ili auto krediti ne mogu učiniti bez njega, u svim drugim situacijama, ova usluga bi trebala biti zakonski zahtijeva klijenta. Potrebno je imati na umu da odbijanje klijenta osiguranja za dobivanje potrošačkog kredita može dovesti do povećanja kamatne stope, pa čak i do odbijanja podnesenog zahtjeva za kredit.

U takvoj se situaciji više isplativo zajmoprimcu sastaviti sporazum o uvjetima banke, a zatim iskoristiti svoje pravo da odbije izrečenu uslugu na taj način tijekom razdoblja hlađenja. To je naziv 14-dnevnog razdoblja u kojem dužnik može legalno vratiti svoj novac plaćen za osiguranje. Dodatno:

  • pristajući na dizajn usluga za pokrivanje štete, klijent je slobodan odabrati prikladnog izvođača;
  • u slučaju prijevremene otplate zajma, on može zahtijevati da osiguravajuće društvo vrati dio uplaćenih doprinosa.

Osiguranje zajmoprimaca za potrošačke kredite

Izdavanjem ove odštetne usluge za naknadu štete, klijent je može odbiti tijekom razdoblja hlađenja. Osiguranje potrošačkog kredita nije obvezno, ali banka može inzistirati na tome, s visokim (od 500.000 rubalja) iznosima kredita, izdavanjem kredita u stranoj valuti ili nedostatkom kolaterala / osiguranja. U isto vrijeme, dužnik mora znati da danas na tržištu postoje financijske organizacije na kojima možete odmah odbiti usluge osiguranja i to neće utjecati na kamatnu stopu (na primjer, u Alfa banci ili ruskom kapitalu).

Hipotekarno kreditiranje

Osiguranje imovine u ovom slučaju je odgovornost dužnika. O tome svjedoči Zakon o hipotekama. Prema ovom dokumentu:

  • Usluge obveznog osiguranja obuhvaćaju isključivo rizike od oštećenja ili nepovratnog gubitka imovine (od elementarne nepogode, katastrofe itd.).
  • U slučaju incidenta, primatelj uplate za nastalu štetu bit će banka, a dug dužnika smanjit će se za njihov iznos.
  • Iznos za koji je imovina osigurana ne smije biti manja od veličine kredita. Na primjer, u gornjem primjeru, kupnja stana u hipoteku za 10.000.000 rubalja s predujmom od 20% podrazumijeva sporazum s osiguravajućim društvom za štete od 8.000.000 rubalja, a ne za cjelokupni trošak stanovanja.
  • Kada hipotekarnog osiguranja treba pokriti cijelo razdoblje kredita. Ugovor s osiguravajućim društvom mora se sklopiti jednom godišnje, svaki put za smanjenje duga prema banci.

Auto krediti

Kupljeni stroj izdaje se kao zalog banke i prema članku 343. Građanskog zakonika Ruske Federacije, takva imovina podliježe osiguranju na teret dužnika. Zahtjevi banaka mogu se odnositi na dvije vrste IC usluga:

  • životno osiguranje i zdravlje zajmoprimca (kao jamstvo nastavka plaćanja po zajmu);
  • CASCO - naknada štete prouzročene automobilu u nesreći.

Postoje dvije opcije za osiguranje automobila. Ovisno o namjeri zajmoprimca, ova ili ona opcija bila bi prikladna:

  • Klijent dobiva kredit i polisu o auto osiguranju putem prodavača koji prodaje automobil. Prednost ove metode je ušteda vremena, jer prodavatelj brine o svim papirologijama. Nedostatak je da u takvoj situaciji, trgovac će biti usmjerena na osiguravajuće društvo s povoljnim uvjetima za njega, a ne za kupca.
  • Kupac automobila dobiva kredit u banci i bavi se registracijom osiguranja. Prednost ove metode je mogućnost odabira osiguravajućeg društva s najpovoljnijim uvjetima za dužnika. Minus - veliko ulaganje vremena.

Redoslijed registracije - upute korak po korak

Potpisivanje ugovora o osiguranju i dobivanje politike podrazumijeva određeni slijed radnji. Mehanizam ovog procesa uključuje:

  1. Identifikacija odgovarajućeg osiguravajućeg društva i odabir specifičnih usluga iz ponuđenog raspona.
  2. Poznavanje uvjeta ugovora.
  3. Priprema paketa dokumenata i njihovo podnošenje osiguravatelju. U nekim slučajevima (na primjer, CASCO) dopuštena je internetska prijava.
  4. Potpisivanje ugovora.
  5. Izrada potrebnih isplata osiguranja
  6. Dobivanje pravila.

Odabir osiguravajućeg društva i programa osiguranja

Ako ćete dobiti kredit, morate biti spremni na činjenicu da će zaposlenici banke agresivno ponuditi usluge IC-a, čak i ako to nije obvezno (kao, primjerice, u potrošačkom kreditiranju). Znajući da je u skladu sa zakonom, moguće je odbiti nametnuta osiguranja tijekom razdoblja hlađenja, dužnik može tiho pristati na uvjete financijske organizacije, a zatim odmah otkazati nepotrebno osiguranje.

Postoje i situacije u kojima je korištenje štete uključeno u planove dužnika. U ovom slučaju postoje dvije mogućnosti:

  • Samostalno potražite osiguravatelja s prihvatljivom cijenom police (za auto osiguranje KASKO) ili mjesečnom stopom (za druge vrste naknada štete). Potrebno je samo da tvrtka bude akreditirana od strane banke. Nezavisna pretraga proširuje izbor zajmoprimca, omogućuje mu sudjelovanje u raznim promocijama, prima popuste i bonuse od osiguravatelja (to posebno vrijedi za Moskvu i druge velike gradove gdje se razvija konkurencija između Velike Britanije).
  • Iskoristite prijedlog financijske organizacije, birajući između tvrtki s kojima surađuju (često partner-osiguravatelj je podružnica bankarske strukture). Ovu metodu karakterizira pojednostavljena papirologija.

Uvjeti ugovora

Odabir odgovarajućih opcija osiguranja, morate se usredotočiti ne samo na kamatnu stopu, već i na mogućnost naknade štete u slučaju incidenta. Da biste to učinili, kompetentni dužnik treba pažljivo proučiti uvjete ugovora. Apeliranje na zaposlenika odvjetničkog ureda će biti opravdano, jer će u budućnosti to pomoći da se izbjegnu mnogi neugodni trenutci. Primjerice, niske stope životnog i zdravstvenog osiguranja mogu podrazumijevati plaćanja samo u slučaju smrti klijenta ili primitka invaliditeta stupnja I ili II, isključujući sve druge situacije.

Popis potrebnih dokumenata

Suglasan s uvjetima ugovora, klijent odobrava registraciju osiguranja. Za to treba pripremiti paket dokumenata. Sastav varira ovisno o pruženoj usluzi, primjerice, za dobivanje police osiguranja života i zdravlja zahtijeva:

  • Obrazac zahtjeva za naknadu štete. Ispunjen u obliku osiguravajućeg društva, obrazac se često može naći na web stranici organizacije.
  • Putovnica. Izvornik se osobno prezentira, a namazi s fotografijom i registracija dužnika se prilažu uz dokumente.
  • Potvrda o zdravstvenom stanju osiguranika. Ispunjen nakon liječničkog pregleda. Ako je potrebno, od narkoloških i psiho-neuroloških dispanzera mogu se tražiti dodatne informacije da podnositelj zahtjeva nije registriran kod njih.

Osiguranje hipoteke imovine je obvezno uz hipoteku. Paket dokumenata uključuje:

  • Prijavni obrazac banke.
  • Putovnica.
  • Dokument o prodaji nekretnina.
  • Potvrda o državnoj registraciji vlasništva.
  • Potvrda o registraciji stana.
  • Izvadak iz kućne knjige.
  • Ekspertno izvješće o troškovima stanovanja.

Prilikom dobivanja kredita za automobil, zajmoprimac dobiva CASCO politiku. Postupak izdavanja zahtijeva sljedeće dokumente:

  • Izjava.
  • Putovnica.
  • Potvrda o prijavi vozila.
  • Potvrda o registraciji vozila.

Dizajn politike

SK može zahtijevati dodatnu dokumentaciju za pripremljeni paket (na primjer, vozačku dozvolu po primitku polica osiguranja). Nakon što je zajmoprimac osigurao sve potrebno, završna faza - potpisivanje ugovora i izdavanje polise. Registracija usluga za godinu će biti prikladnija za dužnika nego dulja razdoblja, jer ako je potrebno, on tada može prijeći na drugog osiguravatelja. Ugovor je potpisan u tri primjerka (za zajmoprimca, banku i osiguravajuće društvo), zatim klijent vrši potrebne uplate i prima polisu.

Gdje mogu zaključiti ugovor - prvih 10 osiguravajućih društava

Proučavajući ponude različitih osiguravajućih društava, dužnik ne bi trebao biti ograničen na komparativnu analizu samo iznosa plaćanja. Ne manje važni su i uvjeti otplate štete prouzročene nastankom incidenta. To zahtijeva dublju analitiku, posjet nekoliko odabranih kreditnih institucija, konzultacije s odvjetnikom, razmatranje najčešćih zahtjeva za osiguranje (na primjer, iznos naknade u slučaju požara), itd. Tablica prikazuje prvih 10 osiguravatelja koji pružaju usluge naknade za visoka pouzdanost:

poduzeće

Minimalne stope plaćanja za različite vrste osiguranja, % godišnje

nekretnine

naslov

Život i zdravlje dužnika

Osiguranje VTB

0.33

0.33

0.33

Ingosstrakh

0.14

0.2

0.23

SOGAZ

0.1

0, 08

0.17

AlphaStrakhovanie

0.15

0.15

0.38

Reso-Garantia

0.1

0.25

0.26

Apsolutno osiguranje

0.21

0, 18

0.24

Rosgosstrakh

0.17

0.15

0.28

Osiguranje Liberty

0.28

0.26

0.34

VSK osiguravajuća kuća

0.43

-

0.55

Renaissance osiguranje

0.32

0.23

0.28

Je li moguće odbiti osiguranje

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2022-2023 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2022-2023 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Razdoblje hlađenja

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

  • паспортные данные заявителя;
  • реквизиты расторгаемого договора;
  • формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
  • дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

  • prijava;
  • отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
  • страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije