Nakon smanjenja stope refinanciranja Centralne banke Rusije i stope komercijalnih banaka, tržište nekretnina postaje sve aktivnije u svim regijama zemlje. To je olakšano hipotekarnim programima banaka koji žele privući kupce s dobrim uvjetima. Bankarsko oglašavanje opisuje kako dobiti hipoteku pri kupnji stanova u novim zgradama, stanovima na sekundarnom tržištu, kućama i zemljištu. Za uspješnu kupnju stambenih je razumjeti terminologiju hipotekarnih kredita, postupak registracije, izračunati veličinu plaćanja, vrijeme plaćanja
Što je hipoteka
Savezni zakon Ruske Federacije “O hipoteci (zalog nekretnine)” br. 102 od 16. rujna 1998. uspostavlja pravne aspekte funkcioniranja tržišta kupoprodaje nekretnina kroz korištenje hipotekarnih kredita banaka. Osim ovog zakona, postupci zajmodavaca i zajmoprimaca regulirani su Zakonom o stambenim odnosima Ruske Federacije, Saveznim zakonom br. 122 “O državnoj registraciji prava na nekretninama i transakcijama s njim”, Saveznim zakonom br. 218 “O kreditnoj povijesti”.
Hipoteka je oblik kolaterala u bankarskom kreditiranju, u kojem je imovina stečena za kreditna sredstva u vlasništvu zajmoprimca, ali podliježe opterećenju u Federalnom registru prije nego što dužnik ispuni svoje obveze prema banci. Ako dužnik odbije platiti zajam, banka ima pravo putem suda povući i ostvariti zalog za otplatu duga dužnika.
Za i protiv
Prednosti kreditiranja za sigurnost stanovanja su:
- mogućnost dobivanja krova nad glavom ili poboljšanja životnih uvjeta u nedostatku sredstava za kupnju stambenog prostora;
- dobiva pozitivnu odluku bez potvrde o službenim prihodima i zaposlenju;
- uz pravilno planiranje obiteljskih prihoda i rashoda, postupno poboljšanje stanovanja, hipoteka pruža mogućnost da se tijekom vremena značajno poboljšaju životni uvjeti.
Njegovi nedostaci, kao i svako pozajmljivanje, uključuju značajno preplaćivanje za dužnika u odnosu na početni trošak stana s dugim uvjetima otplate. Negativna strana je činjenica da teret ne daje zajmoprimcu pravo na restrukturiranje kapitala, rekonstrukciju ili druga poboljšanja kupljene kuće, stana ili gradske kuće.
Uvjeti hipoteke
Glavni parametri hipotekarnog kredita su:
- veličina početnog doprinosa - utječe na godišnju kamatnu stopu;
- kamatna stopa - određuje mjesečna plaćanja;
- Dodatne naknade - moguće ako je valuta kredita različita od valute plaćanja;
- Osiguranje osiguranja je obvezno, zajmoprimac ima mogućnost osigurati se od mnogih katastrofa, uključujući gubitak posla;
- rok kredita - s dugoročnim, konačna cijena stambenog prostora se povećava, ali se mjesečne uplate smanjuju;
- otplata kredita - renta ili kamata na stanje.
Kamatne stope
Na kamatnu stopu utječe nekoliko čimbenika. Na prvom mjestu je veličina predujma - što je veći njegov udio u iznosu kredita, to su manji rizici neispunjavanja obveza za banku. Tako možete brzo dobiti odobrenje banke o kreditiranju, a kamatna stopa će se smanjiti. Likvidnost kolaterala je važna. Nove zgrade s izborom dobrog gradilišta, vikendica u Moskvi, St. Petersburgu, odmaralištima imaju dobru likvidnost.
programi
Kako se stan izdaje u hipoteku, razmotrimo primjer Sberbanke Rusije, koja nudi hipotekarni program Young Family za kupnju stanova u novim zgradama od developera, sekundarnih nekretnina, stanova u zemlji sa sljedećim parametrima:
- iznos od 300 000 rubalja;
- rok od 1 godine do 30 godina;
- stopa od 9, 5% godišnje;
- kapara od 20%;
- prednosti: bez potvrde o dohotku i zaposlenju, niske kamatne stope, osiguranje nije potrebno.
Banka Moskve, odgovarajući na pitanje kako dobiti hipoteku, nudi rješenje za koje ćete odobriti kredite za kupnju stambenih nekretnina u novim zgradama na drugom dokumentu:
- po cijeni do 8 milijuna rubalja;
- od 1 godine do 30 godina;
- uz kamatnu stopu od 10%;
- početna uplata od 10%;
- osiguranje kuće je potrebno.
Tinkoff banka u sklopu programa Primarno tržište nudi izdavanje hipotekarnih kredita za 2 dokumenta po povoljnim uvjetima, po niskoj stopi, bez dodatnih plaćanja:
- iznos od 300.000 do 100 milijuna rubalja;
- do 30 godina;
- stopa od 8, 75%;
- kapara od 15%;
- osiguranje je potrebno;
- prema AHML standardima.
Što vam je potrebno da biste dobili hipoteku
Da biste dobili kredit na sigurnost, prije potpisivanja dokumenata s financijskim obvezama, morate uzeti trijezan pristup izboru nekretnina, procijeniti vašu sposobnost da napravite predujam, mjesečne isplate, ispitati pitanje kako se izdaje hipoteka. Zatim morate pronaći nekretninu koja odgovara vašim mogućnostima, provjerite je i dogovorite se o prodaji. Nakon toga, odlučite se na banku, njezine hipotekarne ponude, podnesite zahtjev, prikupite paket dokumenata.
Dokumenti prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku
Zahtjevi različitih banaka na paketu dokumenata različiti su. Međutim, mnoge banke zahtijevaju samo 2 dokumenta - putovnicu i SNILS. Za različite kategorije zajmoprimaca, posebni programi mogu zahtijevati izvornike i kopije sljedećih dokumenata:
- zahtjev za kredit, obrazac za prijavu u banku;
- putovnice, TIN;
- potvrde o mirovinskom osiguranju;
- vojna iskaznica;
- evidenciju o zaposlenju;
- potvrda kojom se potvrđuje prihod zajmoprimca;
- ugovor o prodaji stambenog prostora.
Gdje dobiti hipoteku
Glavni dokument za registraciju hipoteke je putovnica građanina Ruske Federacije. Bankarske organizacije zahtijevaju odobrenje stalnog boravka u regiji u kojoj se podnosi zahtjev za kredit. Za ugovor o hipoteci potrebno je pronaći odabranu stavku nabave u području poslovanja banke Kao zalog, odabrani objekt mora biti smješten u središnjim regijama Rusije: u glavnim gradovima, regionalnim i okružnim centrima, te na udaljenosti ne većoj od 50 km od njih.
Postupak za dobivanje hipoteke
Nakon potpisivanja preliminarnog ugovora o prodaji odabranog stambenog prostora, postupak dobivanja hipoteke sadržavat će nekoliko faza registracije:
- odabrati banku i program kreditiranja;
- primjenjuju se na banku;
- procijeniti kolateral;
- osigurati zalog, život;
- sastavlja ugovor o kreditu;
- izvršiti avansno plaćanje;
- plaća vlasniku-prodavatelju nekretnina, ponovno registrira i registrira transakciju prodaje stambenog prostora;
- izdaje državnu registraciju prava na nekretninu i opterećenje u Rosreestru.
Kako dobiti hipotekarni kredit
Za kupnju stana ili kuće uz pomoć hipotekarnih kredita, morate odabrati banku, program kreditiranja, podnijeti zahtjev u obliku banke s punim informacijama o kupnji. Prilikom izrade hipotekarnog kredita od strane bankarskih institucija posebna se pozornost posvećuje predmetu založnog prava. Glavni uvjet je likvidnost koja se nudi kako bi se osigurao zajam za stan ili kuću. Standardi AHML je odredio maksimalni iznos hipotekarnih kredita u različitim regijama.
U stan
Zahtjevi za likvidnost objekta sigurnosti ne pružaju mogućnost da se kao zalog prihvati stan u nerezidentnoj državi, “Hruščov”, stambeni prostor u oronulim kućama ili priprema za rušenje. Bit će problema kupnje stanova sa sumnjivom poviješću prodajnih transakcija, prisutnošću problematičnih suvlasnika u prošlosti, pitanjima iz usluga skrbništva nad maloljetnicima. Vrijedi napraviti hipoteku na stan nakon njegove potpune pravne provjere - banka i osiguravajuće društvo nisu odgovorni ako dođe do problema s kupljenim stambenim prostorom.
Za sekundarno kućište
Odabir objekta kupnje na sekundarnom tržištu, obratite pozornost na legalizaciju izmjena, jasno, do 1 cm sukladnosti stana s tehničkom putovnicom. Važno je osigurati da nema dugova na komunalne usluge, plin, toplinu i električnu energiju. Prilikom ugradnje autonomnog grijanja morate imati tehničke uvjete, akt puštanja u rad, putovnice, potvrde o mjerenjima i opremu za grijanje.
U kuću
Gradske i seoske kuće su manje tražene među kupcima, tako da je stopa za hipotekarne kredite njihova kupnja veća. U svrhu hipoteke na takvu kupnju, kuća se prenosi zajedno s parcelom. To podrazumijeva zahtjev za pravilnom registracijom kupnje ili dugoročnog zakupa zemljišta. Kuća je obvezna biti u stambenom stanju, sa priključenim i radnim kanalizacijskim uslugama, vodom i strujom. Servisiranje kuće je skupo u odnosu na stan, a to postavlja dodatne zahtjeve za solventnost dužnika.
Nema predujma
Navedeno je opisalo potrebu za predujam za pružanje hipotekarnog kredita. Banka može otkazati ovaj uvjet samo ako ne postoji rizik koji može nastati ako dužnik odbije platiti. Za takve koncesije, bankarska institucija u kojoj se sklapa ugovor može ići u iznimnim slučajevima, imaju dugogodišnje iskustvo rada s klijentom, ili prilikom prijenosa nekretnina kao kolaterala, čija je vrijednost mnogo veća od iznosa kredita.
Uz državnu potporu
Hipotekarni programi mnogih banaka nude obilježja registracije ili povlaštenih uvjeta određenim kategorijama građana. Takvi se uvjeti nude u regijama za rješavanje socijalnih i demografskih problema. Mlade obitelji, socijalni radnici, učitelji, liječnici, mlado znanstveno osoblje, službenici za ugovore mogu podnijeti zahtjev za hipotekarne naknade od saveznih i regionalnih vladinih agencija.
Kako napraviti hipoteku u Sberbank
Sberbank u Rusiji nudi nekoliko hipotekarnih programa. Klijent ima mogućnost kupiti stan u gotovoj novogradnji od dobavljača koji je akreditiran kod banke, uz sljedeće uvjete:
- Iznos od 300.000 rubalja do 85% procijenjene vrijednosti kolaterala;
- rok kredita do 30 godina;
- kapara od 15%. Od 50% u slučaju da je objekt izgrađen uz sudjelovanje sredstava Sberbanke;
- 10, 7% godišnje - jedna bazna stopa;
- moguća je prijevremena otplata.
Prema programu “Završeno stanovanje” Sberbank osigurava hipotekarne zajmove sa sljedećim parametrima:
- iznos od 300.000 rubalja do 80% procijenjene vrijednosti stana;
- rok kredita do 30 godina;
- s početnom uplatom od 20%;
- obvezno osiguranje;
- 10, 5% godišnje - bazna stopa;
Kako podnijeti zahtjev za hipoteku na VTB 24
Jedna od najvećih ruskih banaka, VTB 24, nudi hipotekarni kredit, koji predstavlja samo 2 obvezna dokumenta s mogućnošću prijevremene djelomične ili potpune otplate bez kazne:
- iznos od 600 tisuća do 30 milijuna rubalja;
- stopa od 11, 5%;
- rok kredita do 20 godina;
- iznos predujma od najmanje 30% vrijednosti stečene imovine;
- obvezni dokumenti - putovnica i potvrda o osiguranju obveznog mirovinskog osiguranja (SNILS).
Kako podnijeti zahtjev za hipoteku ako nema službenog zaposlenja
Mnoge banke, uzimajući za pružanje tekućih nekretnina, dopustiti registraciju hipoteka bez dokumenata o zaposlenju i dokaz o prihodu. Ako je zajmoprimac individualni poduzetnik, da bi osigurao hipotekarni kredit, on će trebati potvrdu od područne porezne službe, gdje je registriran. U nedostatku zaposlenja na zahtjev bankarske institucije, moguće je privući jamce.
Vojna hipoteka
Za vojno osoblje, Savezni zakon br. 117 od 20. travnja 2004 razvio akumulativni hipoteka program koji vam omogućuje da uštedite novac na račun državnog proračuna za kapara i mjesečne uplate bez kontaktiranja kreditnih institucija. Programom upravlja FGKU Rosvoenipoteka, podređena Ministarstvu obrane Ruske Federacije. Iznos uplata na njega u 2022-2023. godini iznosi 245880 rubalja mjesečno tijekom godine. Ta razgraničenja na račun sudionika programa počinju se vršiti nakon 3 godine od datuma upisa u njega.
Mlada obitelj
Za novu obitelj vrlo je važna mogućnost stjecanja premije za stanovanje. Obitelji koje čekaju stambeno zbrinjavanje dobivaju dizajn stambenog hipoteka pomoću državnog društvenog programa „Mladi obitelj - pristupačan stambeni prostor“. Ovaj program daje popuste na početnu uplatu, kamatna stopa se smanjuje, mjesečne doprinose djelomično subvencionira država. Polog se smanjuje na 10%, zajmoprimcima se daju subvencije za isplate za obitelji bez djece u iznosu od 35%, s djecom - 40% od cijene stanovanja.
Pod majčinskim kapitalom
Državni program "Majčinstvo kapitala" je uspostavio pogodnosti za obitelji nakon rođenja ili usvajanje drugog djeteta. U 2022-2023, kupiti stan na hipoteku s ovom subvencijom je 453.026 rubalja jeftinije. Po zakonu, ovaj novac može se koristiti za plaćanje dječjeg vrtića, obrazovanje ili djelomičnu isplatu predujma pri kupnji nekretnine na kredit. Korištenjem rodiljnog kapitala moguće je nabaviti i gotove i stambene objekte tijekom faze izgradnje.