- Što je nebankarskih kreditnih organizacija
- Vrste nebankarskih kreditnih organizacija
- Depozit i kredit
- plaćanje
- izračunati
- Financijske i kreditne aktivnosti
- Postupak stvaranja nevladinih organizacija
- Značajke aktivnosti u Rusiji
- video
Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!
Jedan od segmenata ruskog financijskog tržišta su nebankarske kreditne organizacije (NPO), koje klijentima pružaju određene vrste bankarskih usluga bez otvaranja tekućeg računa. Od početka prvih neprofitnih organizacija 1992. godine, krug financijskih organizacija u nebankarskom sektoru značajno se proširio i pojavili su se novi organizacijski oblici. Koje su specifičnosti takvih struktura i koje funkcije obavljaju?
Što je nebankarskih kreditnih organizacija
Pravna osoba bilo kojeg oblika vlasništva registrirana u skladu s utvrđenim postupkom i ima pravo obavljati određene vrste bankarskih poslova na temelju licence je nebankarska kreditna organizacija. Razlike NPO-a od banaka sastoje se u njihovoj uži specijalizaciji i pojednostavljenom obrascu za registraciju s smanjenim zahtjevima za veličinu temeljnog kapitala.
Pravna regulativa
Glavni zakonodavni akt koji opisuje pojam neprofitne organizacije i mehanizam za provedbu nebankarskih kreditnih organizacija je Zakon o bankama i bankarskim poslovima, koji je registriran pri Ministarstvu pravosuđa Republike Srpske dana 2. prosinca 1990. Navedeni zakon definira vrste poslova koje dopuštaju nebankarske institucije. Ovlasti za registraciju i licenciranje neprofitnih organizacija prenesene su na Banku Rusije, koja je izradila popis bankovnih uputa koje se odnose na postupak donošenja odluka o izdavanju dozvola.
Vrste nebankarskih kreditnih organizacija
Ovisno o popisu dozvoljenih bankovnih poslova za izvršenje, cijeli skup neprofitnih organizacija podijeljen je u 3 vrste:
- Depozit i kredit (NDKO) - skupina nebankarskog sektora, kojoj je dopušteno privlačenje novčanih depozita pravnih osoba i izdavanje kredita. Najpoznatiji predstavnik ove vrste je Ženska mikrofinancijska mreža koja je postojala od 2005. do 2011. (kasnije reorganizirana u mikrofinancijska udruga).
- Plaćanje (PNKO) - glavna svrha je osigurati sigurne prijenose prilikom trenutnog plaćanja. Platne nebankarske organizacije djeluju u dva smjera: provedbu hitnih transfera novca i održavanje e-novčanika. Primjeri PNCO-a su Delta Key, United Cash Desk, PayPal RU, Yandex.Money.
- Poravnanje (NNCO) - nebankovne financijske institucije koje imaju najveći udio u ukupnom broju registriranih neprofitnih organizacija. Obogaćene su proširene (u usporedbi s drugim vrstama) ovlasti. NNCO uključuje Međuregionalni klirinški centar, Moskovsku međubankovnu valutu, Rapidu, Western Union.
Depozit i kredit
NDKO je nebankarska kreditna organizacija licencirana za davanje zajmova i primanje depozita. Glavni uvjeti za njihove aktivnosti navedeni su u tablici:
Primjer NDKO |
prava |
Što učiniti |
ograničenja |
Uvjeti kreditiranja |
Uvjeti polaganja |
Kreditne unije i zadruge |
Kreditiranje svojih članova kroz doprinose sudionika i posuđena sredstva primljena u banci |
Objedinite grupe ljudi na temelju udjela. |
Otvaranje i servisiranje tekućih računa kupaca. Transakcije na mjenjačnici. Rad s plemenitim metalima |
Interes za korištenje kreditnih sredstava veći je nego u komercijalnim bankama, ali lojalni uvjeti otplate |
Zadruge pružaju svojim članovima mogućnost ulaganja po stopi većoj od bankarstva. |
Službe za uzajamnu pomoć |
Izdavanje zajmova članovima javnog udruženja |
Pružanje uzajamne pomoći neprofitnim kreditima |
Privlačenje depozita, izdavanje kredita uz naknadu, poslove poravnanja |
Sredstva zajma osiguravaju se sudionicima iz općeg fonda bez kamata |
Doprinosi se ne prihvaćaju. |
zalagaonica |
Kreditiranje pojedinaca |
Potrošački krediti |
Plaćanje, otvaranje bankovnih računa, primanje depozita |
Jedina obveza dužnika je dostupnost visoko likvidnih sredstava. Sredstva zajma izdaju se u visokom postotku, ali se mogu dobiti brzo i za bilo koju svrhu. |
|
Leasing organizacije (često su podružnice banaka ili njihovih podružnica) |
Kreditiranje kupaca sa statusom pravne ili fizičke osobe, pravo na izdavanje bankovnih jamstava |
Osigurati kupcima pravo na kupnju iznajmljene imovine |
Dugoročni ugovor o zakupu sklopljen je s pravom na kupnju nekretnine u zakupu i obvezom zajmoprimca da mjesečno plaća zakupninu. |
||
Osiguravajuća društva |
Izdavanje kredita pravnim osobama |
Osigurati kredite velikim poduzećima na račun akumuliranih premija osiguranja. |
Kredit se izdaje samo velikim korporativnim tvrtkama i poduzećima. |
plaćanje
Koncept nebankarske organizacije plaćanja (PNCO) nastao je nakon donošenja zakona kojim se definira funkcioniranje platnog sustava, čime se osigurava dobivanje licence za plaćanje dočasnika od strane trgovačkih društava koja prenose elektronički novac. Uvjeti financijskih usluga:
Uzorak PNCO |
prava |
Što ima |
ograničenja |
Uvjeti kreditiranja |
Uvjeti polaganja |
Sustavi prijenosa novca bez otvaranja računa |
Mogućnost prijenosa sredstava u ime klijenta bez otvaranja računa. Otvaranje i održavanje poslovnih računa |
Izvršiti prijenos novca na temelju isplatnih dokumenata |
Nema licence za depozitne poslove i zajmove |
Krediti se ne izdaju |
Bez depozita |
Elektronički sustavi plaćanja |
Napravite elektronički prijenos novca |
||||
Platni sustavi mobilnih operatera |
Kreditna sredstva na račune mobilnih operatera u ime klijenata |
izračunati
Najčešći tip organizacije bez statusa banke je NNCO. Oni imaju širi raspon prava u usporedbi s drugim nebankarskim financijskim institucijama:
Primjer nebankarskih organizacija za nagodbu |
prava |
Što ima |
ograničenja |
Uvjeti kreditiranja |
Uvjeti polaganja |
Investicijski fondovi (investicijski fondovi) |
Kupnja (prodaja) nenovčane strane valute, naplata gotovine i mjenica |
Upravljanje investicijskim jedinicama (dionicama) investitora radi ostvarivanja dobiti |
Nemate pravo obavljati transakcije za plasiranje sredstava u visokorizične vrijednosne papire, za privlačenje sredstava na depozite, za otvaranje računa |
Nema vjerovnika |
Privlačenje depozita je nemoguće |
Nacionalni platni sustavi |
Pružanje sustava obračuna i transfera, servisiranje pravnih osoba za bankovne račune |
NNCO pruža usluge kupcima na temelju dokumenata za namiru koje oni pružaju, izvršava prijenos sredstava (uključujući međunarodne) |
Financijske i kreditne aktivnosti
Naputak Centralne banke Ruske Federacije o transakcijama NPO-a na temelju kojih djeluju nebankarske financijske i kreditne organizacije uspostavio je popis vrsta aktivnosti kojima se te financijske institucije mogu baviti. Na temelju tog popisa, nebankarske kreditne organizacije:
- otvaranje i održavanje računa pravnih osoba;
- davati kredite u okviru utvrđenih limita (kreditni poslovi postavljaju limite za iznos kreditnih tranši);
- izvršiti izračune i transfere (osim poštanskih transfera);
- obavlja transakcije s dokumentima koji potvrđuju imovinska prava;
- kupiti-prodati nenovčanu stranu valutu.
Funkcije nebankarskih kreditnih organizacija
Specijalizirane kreditne i financijske organizacije pojavile su se zbog potrebe diversifikacije rizika investitora u uvjetima nesavršenosti bankarskog sustava. Nebankarske kreditne organizacije obavljaju takve funkcije:
- osiguravanje sigurnosti prijenosa novca putem elektroničkih sustava;
- povećanje razine povjerenja kupaca u metode bezgotovinskog plaćanja;
- posredovanje između banaka i kupaca, provedba bankarskih proizvoda (plastične kartice, jamstva i sl.);
- ubrzanje procesa cirkulacije novca.
Postupak stvaranja nevladinih organizacija
Nebankarske kreditne i financijske organizacije moraju proći državnu registraciju i dobiti dozvolu od Centralne banke. Postupak za izdavanje licence i registraciju pravne osobe utvrđuje se saveznim propisima Ruske Federacije. Algoritam za dobivanje statusa nebankarske financijske institucije sastoji se od sljedećih koraka:
- Podnošenje dokumenata potrebnih za dobivanje dozvola instituciji Banke Rusije (zahtjev, ugovor o osnivanju koji sadrži postupak za izradu zakonskih dokumenata i veličinu temeljnog kapitala, statut, poslovni plan, dokumente koji potvrđuju nepostojanje dospjelih neplaćenih obveza u proračun, zaključak o točnosti financijskih izvješća, izjavu o odobrenju vrste i strukture organizacije koja se stvara).
- Razmatranje dostavljenih dokumenata.
- Prijenos podataka o odluci tijelu za registraciju.
- Upis o osnivanju organizacije za namiru, uplatu ili depozit-kredit u državni registar i obavještavanje osnivača o tome.
- Plaćanje od strane osnivača 100% temeljnog kapitala.
Značajke aktivnosti u Rusiji
U početnoj fazi obrazovanja, nebankovne kreditne organizacije predstavljala je mala skupina reorganiziranih banaka koje nisu mogle osigurati uspostavljenu razinu kapitalizacije. Trenutna situacija na financijskom tržištu Rusije razvija se na takav način da se postavljaju novi povećani zahtjevi za neprofitne organizacije u vezi s pojavom sve većeg broja novih institucija te vrste.
Oblik depozita i kredita NPO-a najmanji je u Rusiji zbog činjenice da stvaranje NDKO-a podrazumijeva visoke zahtjeve za odobreni kapital i stroga ograničenja poslovanja. Usluge koje pružaju neprofitne organizacije s naseljima vrlo su popularne kod kupaca, što je dovelo do povećanja broja takvih obrazaca na tržištu. Uvjeti lojalnog licenciranja i minimalni rizici ove vrste aktivnosti također doprinose rastu broja NNKO-a.
Osnivači nebankarskih financijskih organizacija i povelja
Zahtjevi bankovnih uputa u vezi s osnivačima nebankarskih financijskih i kreditnih organizacija svodi se na dostupnost dovoljnih sredstava za stvaranje odobrenog kapitala pravne ili pravne osobe ili pravne osobe. Osim toga, za osnivača pravne osobe potrebno je dokazati:
- stabilnost njihove financijske situacije;
- provedba aktivnosti u protekle tri godine;
- ispunjenje financijskih i drugih obveza prema proračunima svih razina za posljednje tri kalendarske godine.
Formiranje temeljnog kapitala
Standardi uspostavljeni za nebankarske kreditne organizacije temelje se na rizičnosti poslovanja. Za najrizičnije NPO-e, koji su NDKO-ovi, stopa adekvatnosti kapitala je najviša, i iznosi 15%. U isto vrijeme, minimalni iznos konstitutivnih naknada iznosi 90 milijuna rubalja. Za PNKO i NNCO, ovaj prag je niži - 18 milijuna rubalja, a standard izračunate adekvatnosti kapitala je 2% i 12%.
Vrsta vlasništva
Zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa mogućnost registriranja neprofitnih organizacija koje imaju bilo koji organizacijski oblik. Danas je najčešći organizacijski i pravni status postojećih nevladinih organizacija društvo s ograničenom odgovornošću (LLC). Drugi najčešći oblik je zatvoreno dioničko društvo (ZAO), a treće je otvoreno dioničko društvo (OAO).
Nadzor i ograničenja CBR-a
Glavna svrha bankarskog nadzora i regulacije funkcioniranja financijskih nebankarskih organizacija je zaštita legitimnih interesa kupaca. Centralna banka Ruske Federacije razvila je niz uputa i obveznih propisa kojima se uređuje rad nevladinih organizacija. Njihovo kršenje ugrožava likvidaciju kreditne strukture. Ograničenje aktivnosti je zabrana bankovnih operacija visokog rizika, kao što su:
- otvoreni tekući računi za pojedince;
- izvršiti bankovne transfere na računima pojedinaca;
- prihvatiti depozite od pojedinaca;
- sudjeluju u osiguranju depozita;
- operacije s plemenitim metalima.