Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Za većinu Rusa, dobivanje kredita je jedini način da se riješi problem nedostatka sredstava. Prilikom sklapanja kredita banke nude podnositeljima zahtjeva da minimiziraju rizike izradom ugovora o osiguranju života i zdravlja.

Je li životno osiguranje zakonito kada dobijete kredit

Svi hipotekarni proizvodi banaka, gdje nekretnina (u izgradnji ili kupljeni stan ili raspoloživo stanovanje) djeluje kao jamstvo povrata sredstava, podrazumijeva izvršenje ugovora o osiguranju zaloga. Takvo pravilo je utvrđeno zakonom i obvezno je za izvršenje. Što se tiče auto kredita, stjecanje sveobuhvatne police osiguranja nije obavezno, jer je ovo dobrovoljno osiguranje. Iz tog razloga, banka nema pravo odbiti izdavanje kredita, iako su u praksi stvari drugačije.

U potrošačkom kreditiranju banke inzistiraju na kupnji police osiguranja, ali dužnik sam odlučuje hoće li kupiti osiguranje ili ga odbiti. Može izdati:

  • Ugovor o osiguranju života i zdravlja. U tom slučaju, osiguravajuće društvo (IC) će banci nadoknaditi iznos duga (ako smrt ili bolest nisu uzrokovali opijenost alkoholom ili drogom ili samoubojstvo).
  • Osiguranje u slučaju gubitka zarade. Osiguranje ovdje je smanjenje ili likvidacija tvrtke.

Regulatorni okvir

Ne postoji poseban zakon ili propis koji bi regulirao sva pitanja vezana za sklapanje ugovora o osiguranju za kreditiranje banaka. Pravila koja se odnose na ovo pitanje razmatraju se u nekoliko dokumenata odjednom:

  • Građanski zakonik koji sadrži glavne odredbe o sklapanju i raskidu ugovora. Njime se definira da se slučajevi obveznog osiguranja utvrđuju zakonom.
  • Zakon br. 4015-1, koji se odnosi na sva pitanja organizacije osiguranja u Rusiji, usvojen 27. studenog 1992. godine.
  • Zakon o hipoteci br. 102-FZ od 16. srpnja 1998, koji određuje obvezu zajmoprimca da osigura depozit prenesen na banku u slučaju uništenja ili oštećenja imovine.
  • Zakon o zaštiti prava potrošača br. 2300-1 od 02.07.1992. Koji zabranjuje pružanje jedne usluge stjecanjem druge.
  • Zakon o kreditiranju potrošača br. 353-FZ (21.12.2013).

Što daje životno osiguranje prilikom kreditiranja

Izrada osiguranja pomaže u izbjegavanju problema s plaćanjem zajma u slučaju osiguranog slučaja. Rizici koji su predmet osiguranja prilikom kupnje police mogu biti različiti:

  • smrt uzrokovana nesrećom, bolešću i neke druge okolnosti koje su propisane ugovorom;
  • trajni invalid zbog invaliditeta;
  • privremeni invaliditet zbog pogoršanja zdravlja ili bolesti, zbog čega je nemoguće ostvariti dohodak, zbog čega se ništa ne može platiti za kredit.

Osim toga, podnositelj zahtjeva može se osigurati od gubitka posla. U tom slučaju osiguravajuće društvo će platiti nastali dug ako su razlozi za otkaz:

  • stečaj ili likvidacija poduzeća (organizacije);
  • smanjenje broja osoblja;
  • prestanka zbog isteka ugovora.

Za i protiv

Životno osiguranje s potrošačkim kreditima ima pozitivne i negativne strane:

  1. Pogodnost za banku. Izuzetno je važno za zajmodavca da zajmoprimac osigurava što veći dio rizika koji mogu dovesti do neplaćanja kredita. Razlog tome je činjenica da će banka pod bilo kojim okolnostima vratiti građaninu posuđeni novac. Zbog toga se može objasniti zašto menadžeri tako uporno nude uređenje životnog osiguranja za kredit.
  2. Što je korisno osiguranje za dužnika. Prilikom sklapanja dobrovoljne police osiguranja banka nudi povoljnije uvjete zaduživanja, koji se iskazuju u nižoj kamatnoj stopi, povećanom iznosu i dužem razdoblju kredita. Prilikom sklapanja ugovora o kumulativnom osiguranju, nasljednici će moći primati ušteđevinu bez obzira na to kada je smrt nastupila - prije ili nakon otplate kredita.
  3. Nedostatke. Od glavnih nedostataka kupnje politike za kredit, morate navesti povećanje mjesečne uplate zbog uključivanja troškova osiguranja, potrebu za liječnički pregled i dugotrajan postupak za obradu plaćanja kada je osigurani slučaj dogodi.

Kako i gdje napraviti

Proces sklapanja ugovora o dobrovoljnom osiguranju je jednostavan i sastoji se od nekoliko uzastopnih koraka:

  1. Odaberite osiguravajuće društvo s popisa koji predlaže banka ili vođeni vlastitim motivima.
  2. Platite premiju osiguranja ili dio nje.
  3. Potpišite ugovor o životnom osiguranju za kredit.

Do danas, broj osiguravajućih društava koja nude zdravstveno ili životno osiguranje pri podnošenju zahtjeva za kredit je velik, a politiku možete kupiti ne samo tijekom osobnog posjeta, već i na internetskoj stranici osiguravatelja. Svaki dužnik može birati između vlastitih preferencija, jer će tarife za svaku od UK biti različite. U tablici ispod, u svrhu usporedbe, možete se upoznati s prijedlozima osiguravatelja u Moskvi:

Osiguravajuće društvo

uvjeti

Iznos pokrivenosti

Trošak polica

VTB osiguranje
  • šteta za zdravlje;
  • invalidnost;
  • gubitak posla

Do 1, 5 milijuna

pojedinačno

Sogaz OJSC
  • privremeni invaliditet;
  • privremeni zdravstveni poremećaj;
  • trajna invalidnost (invaliditet)
  • povlačenje od života;
  • profesionalni invaliditet

Do 500 tisuća

pojedinačno

Osiguranje renesanse
  • invalidnost;
  • smrt;
  • privremeni invaliditet

Do 650 tisuća

pojedinačno

Rosgosstrakh
  • invalidnost;
  • smrt;
  • privremeni invaliditet

Do 420 tisuća

1% iznosa osiguranja

Životno osiguranje Sberbank
  • invalidnost;
  • odlazak iz života

pojedinačno

pojedinačno

Ugovor o osiguranju života i zdravlja za zajmoprimce

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, primatelju kredita u većini slučajeva nudi se potpisivanje standardnog ugovora o osiguranju - najjeftinija opcija. Građanin ima pravo zahtijevati izdavanje proširene politike, koja će uključivati dodatne rizike, koji se često ne uzimaju u obzir u modelu ugovora. To će neminovno dovesti do viših troškova osiguranja (primjenjivat će se veći omjer).

Važno je ne skrivati postojanje određenih bolesti od osiguravajućeg društva, jer je nakon nastupanja osiguranog slučaja zbog postojeće bolesti veća vjerojatnost da će plaćanje biti odbijeno. Nadalje, preporuča se propisati kompenzacijskom naknadom ako je rad podnositelja zahtjeva povezan s povećanim rizikom. U dokumentu se moraju navesti uvjeti obeštećenja prilikom nastanka osiguranog slučaja i iznos naknade.

Popis potrebnih dokumenata

Da biste dobili politiku, primatelj kredita će morati dati određeni skup dokumenata. Popis je mali, ali svako osiguravajuće društvo može zatražiti dodatne papire, iako je to izuzetno rijetko. Za osiguranje trebat će vam:

  • putovnicu ili drugi odgovarajući dokument kojim se može utvrditi državljanin;
  • ispunjen prijavni obrazac;
  • liječničku potvrdu o prisutnosti ili odsutnosti kroničnih ili neizlječivih bolesti.

Plaćanja po nastanku osiguranog slučaja

Prilikom izrade politike, klijenti banaka često ne objašnjavaju što treba učiniti kada dođe do osiguranog slučaja, a slijedom točnih pravila dobiti ćete maksimalne isplate i smanjiti “papirnate poslove”. Algoritam akcije izgleda ovako:

  1. Pobrinite se da incident padne pod osigurani slučaj, au ugovoru postoji odgovarajuća klauzula.
  2. Obavijestite zajmodavca i osiguravatelja o incidentu pisanjem izjave.
  3. Prikupiti potrebne dokumente, popis koji je odobren od strane SC i ovisi o uvjetima ugovora.
  4. Pripremljenu dokumentaciju prenesite osiguravajućem društvu.
  5. Pričekajte presudu i prijenos sredstava.

Priznavanje osiguranog slučaja

Nakon podnošenja svih dokumenata, osiguravajuće društvo ih provjerava i na temelju rezultata donosi odluku: plaća ili odbija. Novac se prenosi na korisnika prema ugovoru o osiguranju - banci. Sredstva se pripisuju zajmodavcu na posebnom računu, nakon čega ih šalje na otplatu duga. Iznos premije osiguranja može biti jednak nepodmirenom dugu. Takvi slučajevi nastaju ako:

  • dužnik je primio invaliditet, zbog čega više ne može raditi i servisirati zajam;
  • primatelj kredita je umro.

Ograničenja ili uskraćivanje plaćanja

Često su slučajevi kada osiguravajuće društvo odbija platiti novac na temelju ugovora o osiguranju:

  • dužnik je ozlijeđen nespojivo s poslom ili je umro zbog alkohola ili droga;
  • uzrok smrti bio je samoubojstvo;
  • podnositelj zahtjeva prikrio je od SC-a ozbiljnu bolest koja je dovela do osiguranog slučaja;
  • građanin je napustio svoj posao slobodnom voljom.

Je li moguće odbiti osiguranje na kredit

Zakon predviđa da nakon sklapanja ugovora možete odustati od osiguranja koje je nametnula banka. To vrijedi samo za potrošačke kredite kada se koristi dobrovoljno osiguranje. Koristi se nekoliko metoda neuspjeha:

  • Napisati izjavu o otkazivanju ugovora o osiguranju tijekom razdoblja hlađenja.
  • Napisati zahtjev za raskid ugovora o osiguranju ako sadrži odgovarajuću klauzulu kojom se dopušta povrat premije u slučaju prijevremene otplate duga banci.
  • Idi na sud. To se može učiniti samo ako je pismeno odricanje od zajmodavca primljeno, ali prema ugovoru ili zakonu klijent ima puno pravo da vrati osiguranje na kredit.

Razdoblje hlađenja

Direktiva Centralne banke je utvrdila da osiguranik može odbiti osiguranje i vratiti uplaćeni novac za usluge osiguravajućeg društva u roku od 14 dana. Ovo se vrijeme naziva "razdoblje hlađenja". Društvo za osiguranje može odrediti rok dulji od dva tjedna, što je nužno propisano ugovorom o osiguranju.

Premija osiguranja se može vratiti samo na potrošačke kredite i ako je građanin sklopio ugovor kao pojedinac. Zahtjev se podnosi osiguravajućem društvu u pisanom obliku, nakon što se uzmu u obzir puni iznos doprinosa ili njegov dio koji se vraća osiguraniku. Ako se osigurani slučaj dogodio tijekom razdoblja hlađenja, odbijanje životnog osiguranja nakon dobivanja kredita tijekom razdoblja hlađenja ne može se izdati.

Povrat osiguranja u slučaju prijevremene otplate kredita

Pod uvjetom da je građanin prijevremeno platio dug, može izdati odricanje od ugovora o životnom osiguranju za kredit. Takva se mogućnost pruža ako je odgovarajuća klauzula u ugovoru i ako je polica u cijelosti plaćena. Algoritam akcije za vraćanje naknade za prijevremenu isplatu zajma je sljedeći:

  1. Za otplatu duga financijskoj organizaciji u cijelosti, uključujući kamate za korištenje kredita.
  2. Obratite se uredu bankarske ustanove radi potvrde da nema duga.
  3. Podnesite pismeni zahtjev osiguravajućem društvu i priložite potvrdu o odsutnosti duga i polisu.
  4. Pričekajte odluku.
  5. Ako je presuda pozitivna, izračunajte iznos proporcionalno preostalom vremenu. Ako se primi odbijanje, potrebno je od predstavnika Odbora za istragu zatražiti pisano obrazloženje s kojim možete podnijeti zahtjev Saveznoj službi ili sudu.

suđenje

Ako osiguratelj odbije platiti, dužnik može podnijeti zahtjev sudu za daljnje postupke. Da biste to učinili, podnijeti zahtjev u kojem građanin tvrdi povrat sredstava u iznosu duga kredita u korist banke kao korisnik. Za vlastitu korist, zajmoprimac može iznijeti sljedeće zahtjeve:

  • naknadu za moralnu štetu;
  • povrat kamate za korištenje novca;
  • imenovanje kazne za UK zbog kršenja ugovora.

Među dokumentima koji su potrebni za odlazak na sud su:

  • tužbeni zahtjev;
  • Potvrda o plaćanju državne dužnosti (nije potrebna ako podnositelj zahtjeva pripada određenim povlaštenim kategorijama stanovništva);
  • pismeno odbijanje osiguravajućeg društva da plati novac.

U kojim slučajevima je nemoguće vratiti novac za životno osiguranje

Nije uvijek dužnik može dobiti povrat životnog osiguranja na kredit. Razlozi za to mogu biti nekoliko:

  • U ugovoru nema klauzule prema kojoj je moguće dobiti novac natrag. Ovo pravilo vrijedi samo za prijevremenu otplatu zajma. Uvjeti povrata tijekom razdoblja hlađenja osiguravajućeg društva moraju se propisati u ugovoru.
  • Došlo je do osiguranog slučaja, zbog čega je Ujedinjeno Kraljevstvo već isplatilo podnositelju određeni iznos.
  • Zajam je izdan do 2022-2023 - do usvajanja zakona, prema kojem dužnik ima priliku vratiti životno osiguranje na kredit.
  • Građanin je prekršio uvjete sporazuma.
  • Sklopljen je ugovor o kolektivnom osiguranju prema kojem se premija ne vraća ni tijekom razdoblja hlađenja niti pri prijevremenom vraćanju kredita.
  • Kada kupujete CTP politiku ili životno osiguranje, što je obvezno za obavljanje profesionalnih dužnosti.

video

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije