Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Ako pokušate jednostavnim riječima objasniti principe kreditiranja za potrošačke operacije, tada bi fond za uzajamnu pomoć, koji djeluje po sličnom sustavu, bio prikladan analog. Doista, zadruga za potrošačke kredite je dobrovoljna udruga građana (kao i pravnih osoba) namijenjena izdavanju zajmova članovima u potrebi u skladu s statutom organizacije. Istodobno, glavni izvor formiranja fonda su doprinosi samih dioničara koji primaju svoj udio u ukupnom prihodu zadruge.

Što je PDA

Kako bi se razumjelo što je kreditna zadruga, najprije pogledajte zakonodavstvo koje jasno navodi da je KPK neprofitna organizacija. Takva zadruga nije stvorena za profit, već za pomoć dioničarima koji mogu dobiti kredit pod povoljnim uvjetima. Istovremeno je profitabilno da sudionici plasiraju sredstva u fond ZKP-a, jer će postotak biti veći nego na bankovnom depozitu.

Korisnici kredita također neće izgubiti jer primaju sredstva s manje poteškoća od bankarskih kredita. Ako usporedite potrošačku kreditnu zadrugu s bankom, onda u slučaju PDA-a, poteškoće u dobivanju novca je mnogo manje. Na primjer, pokušaji poduzetnika novaka da dobiju bankovni kredit za razvoj poslovanja u velikoj su mjeri osuđeni na propast zbog nedostatka visoke ili kreditne povijesti. No, u sličnoj operaciji orijentiranoj prema potrošačima, bit će mu mnogo lakše da se zainteresira za dobru ideju kako bi dobio financiranje za svoj projekt.

Povijest nastanka zadruga

Ruska kreditna suradnja započela je 1865. godine, kada je u pokrajini Kostroma stvorena prva štedno-kreditna udruga. Daljnji razvoj može se nazvati održivim - ako je do kraja 19. stoljeća u zemlji bilo nekoliko stotina takvih udruga, tada se do revolucije njihov broj počeo mjeriti u nekoliko desetaka tisuća.

Zatim - novo društvo, reforme sovjetske vlasti, uvođenje NEP-a, žestoka konkurencija principima kolektivnog poljoprivrednog gospodarstva na selu i rastuća industrijalizacija urbanog života. U vrijeme KPK ide na rusku scenu. Nakon raspada SSSR-a počinje razdoblje ponovnog rođenja, a trenutno u Rusiji postoji više od 3.000 potrošačko-kreditnih zadruga.

Načela djelovanja

Svaka zadruga potrošačkih kredita temelji se na načelu uzajamne financijske pomoći, a to je propisano zakonom. Sudionici CCP-a daju raspoloživa sredstva dioničarima u potrebi, olakšavajući im zadatak pronalaženja potrebnih financija. Istodobno, iako su uzajamni i drugi doprinosi osnova za formiranje zadružnog fonda, to nije jedini izvor sredstava. Doprinijeti prihodima od aktivnosti kreditne zadruge, pozajmljena sredstva i druge zakonski dopuštene metode.

Vrste kreditnih unija

Razumijevanje kreditne unije kao organizacije koja može ujediniti i pojedince i pravne osobe, zakonodavstvo čini kao zasebne vrste:

  • Kreditna potrošačka zadruga građana, koju čine samo pojedinci.
  • Kreditna potrošačka zadruga druge razine - to može uključivati samo pravne osobe.
  • Poljoprivredne potrošačke zadruge, uključujući poljoprivredna gospodarstva, privatna poljoprivredna gospodarstva, različita poljoprivredna poduzeća.

Istodobno je važno i kvantitativno načelo - najmanje 15 osoba ili 5 organizacija može stvoriti PDA za međusobnu pomoć. Ako je riječ o mješovitoj formi, tada je potrebno najmanje 7 fizičkih i pravnih osoba. Osim toga, zakon govori o posebnim uvjetima državne kontrole nad aktivnostima kreditnih unija i organizacija drugog reda, gdje ima više od 5.000 članova (na primjer, to mogu biti neplanirani pregledi).

Pravna regulativa u Rusiji

Pravna osnova određena je Zakonom o kreditnoj suradnji, usvojenim 2009. godine, gdje se razmatraju sva pitanja vezana uz aktivnosti takvih organizacija. Odvojena poglavlja posvećena su nijansama stvaranja i reorganizacije, članstvu, upravljanju, imovini, značajkama prikupljanja sredstava, drugim važnim točkama aktivnosti kreditnih zadruga. Djelovanje struktura poljoprivrednog sektora regulirano je drugim zakonom - “O poljoprivrednoj suradnji”, koji je na snazi od 1995. godine.

Kako otvoriti zadrugu za potrošačke kredite

Ako namjeravate stvoriti ZKP za uzajamno financiranje dioničara, potrebno je pažljivo proučiti pravni okvir za takve aktivnosti. Uz izravno zakonodavstvo o suradnji s potrošačima, potrebno je imati na raspolaganju Zakon o državnoj registraciji pravnih osoba i pojedinih poduzetnika iz 2001. godine, koji se bavi zahtjevima za dokumente koji se podnose za registraciju. Alternativno rješenje može biti kontaktiranje odvjetničkog ureda, koji će poduzeti sve probleme registracije, uključujući i izradu pečata.

Doprinosi dioničara

Obvezni uvjet za članstvo u ZKP-u je plaćanje obveznog doprinosa (i naknada za prijem, ako je to predviđeno statutom organizacije). Osim toga, za dioničare postoje:

  • Članarine su namijenjene pokrivanju troškova održavanja organizacije.
  • Dodatni doprinosi - namijenjeni nadoknadi neočekivanih gubitaka.
  • Dobrovoljni doprinosi - napravljeni su na dodatnoj osnovi jedinici.

Red stvaranja

Detaljne upute za izradu PDA-a izgledaju ovako:

  1. Pripremiti svu potrebnu dokumentaciju, održati konstitutivnu skupštinu, odobriti Povelju i odabrati upravna tijela, te ovjeriti prijavu kod javnog bilježnika.
  2. Pošaljite dokumente za registraciju.
  3. Nakon završetka postupka registracije potrebno je otvoriti bankovni račun, naručiti pečat i prijaviti se izvanproračunskim sredstvima.

Prije početka aktivnosti potrebno je uvesti sustav za suzbijanje pranja novca i financiranja terorizma, za koji se u organizaciji imenuje posebna odgovorna osoba. Takva osoba bi trebala pratiti poštivanje "Pravila unutarnje kontrole", bez odgađanja informiranja nadležnih državnih tijela o sumnjivim transakcijama i drugim transakcijama s novcem i imovinom.

Upis u državni registar SRO

Prema važećem zakonodavstvu, u roku od tri mjeseca od trenutka osnivanja, ZKP se mora pridružiti specijaliziranoj samoregulativnoj organizaciji (jedina iznimka su zadruge drugog reda). Do tada će zadruga biti vrlo povezana u svojim aktivnostima - ne može prihvatiti nove članove niti privući sredstva od dioničara. To je vrlo važan uvjet, čije neispunjavanje može dovesti do likvidacije potrošačke zadruge odlukom izvršne vlasti.

Kreditni zadružni fondovi

Različite vrste doprinosa koje čine dioničari ulaskom u zadrugu za potrošačke kredite namijenjene su potpori aktivnostima organizacije, a nekoliko se sredstava formira za taj zadatak. Iako je prioritet ZKP-a financijska uzajamna pomoć članovima, postoje i druga područja koja zahtijevaju novčane transfere.

Fond za uzajamnu financijsku pomoć

Riječ je o glavnom fondu potrošačkih zadruga i glavni cilj njegovog stvaranja - od njega se dodjeljuju zajmovi potrebnima dioničarima. Pružanje usluga odobravanja kredita predviđa sklapanje ugovora između potrošačke zadruge i njenog člana (ne samo fizičke osobe, već i pravne osobe), a po potrebi i druge dokumentacije. To može biti jamstvo ili zalog, ali mnogo češće takva jamstva povrata izdanih sredstava nisu potrebna.

Zajednički fond

Ako je to predviđeno Poveljom i sukladno općim ciljevima, zadruga može imati i druge aktivnosti koje će se financirati iz uzajamnog fonda. Međutim, iznos sredstava koji su usmjereni na ovo područje, prema zakonu, ne smije prelaziti 50% od ukupnog iznosa privučenog od dioničara zadruge za potrošačke kredite, u suprotnom će biti glavna djelatnost.

Zadružni fond za potrošačke kredite

Već iz naziva jasno je da su sredstva koja se ulažu u ovaj fond namijenjena “samo u slučaju požara” i namijenjena su pokrivanju troškova i šteta u slučaju nepredviđenih okolnosti. Zakonodavstvo jasno ukazuje na potrebu za osnivanjem tog fonda, tako da prilikom provjere regulatorna tijela uvijek obraćaju pozornost na točnost usklađenosti s obveznom rezervom.

Zahtjevi kreditne zadruge

Svi zahtjevi za PDA uređaje mogu se podijeliti u dvije skupine:

  • Registracija - odnosi se na pripremu za rad organizacije i već je pregledana.
  • Funkcionalni - izravno se odnose na aktivnosti, utječu na važne točke kao što su veličina rezervacije ili gornja granica za izdane kredite (većina tih financijskih standarda definirana je člankom 6. Zakona o kreditnoj suradnji). Za organizacije s rokom trajanja kraćim od dvije godine, zakonski se osigurava niz naknada.

Maksimalni iznos kredita

Svaki od dioničara kreditne zadruge može očekivati da će dobiti financiranje ne više od 10% ukupnog duga KPK-a na kredite (za mlade organizacije, ovaj broj je dvostruko veći). Ovaj iznos je izveden iz financijskih izvještaja na kraju prethodnog izvještajnog razdoblja, što omogućuje pravedniju raspodjelu prikupljenih sredstava između većeg broja sudionika.

Veličina pričuvnog fonda

Zakonski propisana obvezna pričuva iznosi najmanje 5% od iznosa koji je privukao dioničar, a treba ga izdvojiti iz fonda za uzajamnu financijsku pomoć (npr. Na bankovnom računu). Za kreditne potrošačke zadruge s razdobljem aktivnosti do dvije godine, minimum je 2%, ali čak i oni imaju takav fond je strogo obavezan.

Stope na prihvaćene depozite

Kreditne zadruge su atraktivne za plasiranje sredstava štediša zbog visokih kamatnih stopa, koje znatno premašuju kamatne stope banaka, ali je i rizik od nevraćanja uloženih sredstava u PDA-i veći. Zakonom je definirana maksimalna kamatna stopa na depozite jer je stopa refinanciranja pomnožena s faktorom 2, 5 (za lipanj 2022-2023. to će biti 22, 5%).

Kreditne unije

Prema podacima Ruske banke, od siječnja 2022-2023. u našoj zemlji posluje 3058 kreditnih zadruga, više od polovice (52%) nije samoregulirajuće organizacije, a 3% organizacija ima više od 5.000 dioničara. Prema statistikama, dioničari su oko 1, 2 milijuna Rusi, a prosječan iznos imovine po članu CCP-a je gotovo 30.000 rubalja. Analizirajući ove brojke, možemo zaključiti da veliki dio Rusa i dalje vjeruje svojim financijama u središnjoj kontroli, a ako se podaci o brojkama ne smanjuju svake godine, tada predložene uvjete dogovaraju dioničari.

Potrošačka zadruga - za i protiv

Ako uzmemo u obzir CPK u smislu profitabilnosti financijskog sudjelovanja pojedinog investitora, onda će, kao i za bilo koju drugu financijsku organizaciju, postojati vlastite prednosti i nedostaci. Jedna od glavnih pozitivnih osobina KPK može se nazvati konceptualno promišljenom emocionalnom prezentacijom komercijalnog prijedloga. Budući dioničar dobiva pozivnicu ne za “komercijalnu organizaciju”, gdje je “glavni cilj ostvariti profit”, nego “fond za uzajamnu pomoć”, gdje ljudi žele pomoći jedni drugima. Zvuči atraktivno, što kažu - iskreno. Ostale pogodnosti uključuju:

  • visok prinos na depozite;
  • jednostavnost dobivanja kredita;
  • sudjelovanje u upravljanju i donošenju odluka;
  • visoka razina zaštite od rizika u osiguranju u SRO.

Ali postoje i nedostaci:

  • naknada dioničaru može biti samo 5%;
  • Mlade kreditne organizacije često imaju nisku stopu popunjenosti fondova;
  • osiguranje u SRO-ovima dovodi do nepotrebnih troškova koji se odražavaju u stopi kredita.

Kako razlikovati PDA od financijske piramide

Neke sličnosti metoda rada omogućuju prikrivanje lažnog sustava financijske piramide u okviru respektabilnog PDA-a. Umjesto plasiranja novca u obliku zajmova, takva piramida isplaćuje dividende od njih bivšim ulagačima, sve vrijeme privlačeći nove članove. Sasvim predvidljivo, takva aktivnost ne može trajati dugo vremena, stoga će se dobna granica od 2-3 godine pokazati kao dobro jamstvo.

Među ostalim razlikama može se nazvati ozbiljan PDA:

  • Pripadnost regionalnoj zajednici kreditnih zadruga.
  • Sustav upravljanja organizacije uključuje izabrani odbor i godišnje sastanke dioničara.
  • Oglašavanje privlači pouzdanost ili jednostavnost, nema obećanja o bonusima za dovođenje nekoga drugoga.
  • Pouzdan PDA uvijek daje zajmove svojim dioničarima.

video

Recenzije

Maria, 45 godina

Tijekom rada u vlastitoj građevinskoj tvrtki, prikupili smo prilično dobre uštede - sve dok se taj kapital drži na depozitu, ali sve više gledam prema KPK. Kao što možete vidjeti, čak iu Moskvi postoji problem gdje možete pouzdano položiti novac pod pouzdanu obvezu.

Boris, 57 godina

Načelo suradnje poznajem ne iz druge ruke - već godinama sam u garaži i stambenim zadrugama građana, pa kad je starijoj kćeri uskraćen bankovni kredit, odlučili su postati dioničari na obiteljskom vijeću kako bi dobili kredit.

Tatyana, 32 godine

Odlučivši se pridružiti CCP-u, pogledao sam internetsku stranicu Osnovnih pravila kreditne zadruge i upute novim dioničarima. Cijena ulaznice je mala - sve dok sve odgovara! Nadam se da u budućnosti nećete morati biti razočarani.

Pomozite razvoju web mjesta, dijelite članak s prijateljima!

Kategorija:

Finansije