Stambeni krediti razlikuju se od standardnih potrošačkih kredita u tome što se velika količina novca izdaje na duže vrijeme i uz relativno malu kamatnu stopu. Prije nego što napravite hipotekarni kredit, lenders želite biti sigurni da je primatelj kredita je u mogućnosti servisirati dug i ne postoje problemi s povratka novca, tako da su pažljivo studija datoteku svakog podnositelja zahtjeva. Hipoteka s lošom kreditnom poviješću nije mit, a može je izdati banka, ali potencijalni zajmoprimac morat će ispuniti određene uvjete za registraciju.
Što je kreditna povijest
Za sve građane koji su ikada uzeli zajam, a nije važno u banci ili drugoj financijskoj instituciji, formira se kreditna povijest. Svaki novi zajam, ugovori o jamstvu, kašnjenja ili neispunjena plaćanja - svi ti podaci se evidentiraju u osobnom dosjeu građanina, koji se pohranjuje u kreditnom uredu. Prilikom podnošenja zahtjeva banci za kredit, podnositelj zahtjeva pristaje na to da zajmodavac zaprimi izvješće iz baze podataka, kako bi mogao analizirati kako savjesno osoba izvršava svoje dužnosti kako bi isplatila postojeće dugove.
Ako osoba ima kršenje ugovora, njegov nekadašnji KI smatra se pokvarenim i iz tog razloga zajmodavac može odbiti izdati hipotekarni kredit. Međutim, klijent nije uvijek kriv što je datoteka oštećena. Ponekad same banke, zbog nepažnje zaposlenika ili tehničkih neuspjeha, šalju pogrešne informacije KII-u. Iz tog razloga, preporučuje se povremeno provjeravati kreditnu datoteku, pogotovo zato što se jednom godišnje ova mogućnost pruža besplatno.
Će oni dati hipoteka s loše kreditne povijesti?
Nemoguće je reći da se zajam za stanovanje s lošom financijskom reputacijom ne može izdati. Prvo, uvijek treba gledati na čiju je grešku došlo do kršenja, a kao drugo, mala kašnjenja ne utječu uvijek na ishod. Ovisno o stupnju nepridržavanja uvjeta ugovora, prekršaj se klasificira kako slijedi:
- grubo. Klijent je prestao servisirati dug ili ima veliki, nepodmireni dug na vrijeme.
- prosjeka. Velika prisutnost delinkvencije.
- norma. Kratko kašnjenje u plaćanju (najviše 5 dana).
Kako uvjeriti banku u njezinu solventnost
Prije nego što iskoristiti hipoteka pozajmljivanje s negativnim povijesti, možete pokušati poboljšati stvari. Ako je dosje obojen bez krivnje zajmoprimca, potrebno je kontaktirati banku sa zahtjevom za uklanjanje pogrešno unesenih negativnih podataka. Kada je za ono što se dogodilo, dužnik sam kriv, preporučuje se pokazati svoju pouzdanost uzimanjem nekoliko malih kredita i ispunjavanjem svojih obveza na vrijeme ili čak rano.
Uvjeriti zaposlenika banke da ste pozitivan klijent beskoristan - stručnjaci vjeruju samo činjenicama. Kako bi banka uzela u obzir prijavu, možete nastaviti kako slijedi:
- sigurnu nekretninu;
- osigurati jamce;
- otvoriti depozit u istoj banci.
Koji čimbenici utječu na odluku banke
Iako je kreditni dosje važan za banku, nemoguće je sa 100% -tnom sigurnošću izjaviti da može u potpunosti utjecati na odluku institucije da li će ili ne izdati hipotekarni kredit osobi. S obzirom na zahtjev, banka skreće pozornost na druge čimbenike koji se tiču dužnika. To uključuje:
- dob;
- bračno stanje;
- broj uzdržavanih osoba;
- dostupnost imovine;
- opseg rada i radnog iskustva;
- iznos mjesečnog dohotka i iznos obveznih plaćanja.
Kako uzeti hipoteka s loše kreditne povijesti
Na web stranici Centralne banke, putem središnjeg kataloga KI, možete saznati u kojem se uredu za kreditnu povijest pohranjuje vaš financijski dosje. Banke surađuju s izvjesnim, ali ne sa svim biroima odjednom. Možete pokušati zatražiti zajam od zajmodavca koji ne radi s CII-om u kojem se nalazi vaša datoteka. Šanse su minimalne, ali jesu. Ako ste u nekoj banci servisirali ranije i redovito otplatili dug, onda ste za povjerioca pouzdan klijent. Iz tog razloga, hipoteka s loše kreditne povijesti može najvjerojatnije biti izdana izravno ovdje.
Nema predujma
U pravilu, ako je dokumentacija dužnika oštećena, banke nude veliku svotu novca kao predujam, koji ponekad može dostići 70% vrijednosti nekretnine, kako bi dobili hipoteku. Izrada hipotekarnog kredita s lošom financijskom reputacijom i bez predujma, kao što praksa pokazuje i recenzije, je nestvarna. Ni jedna banka neće riskirati u ovom slučaju.
Bez referenci i jamaca
Ako imate lošu financijsku reputaciju i, osim toga, ne možete pružiti dokaz o dohotku ili pronaći jamce, bit će teško dobiti kredit, iako postoje šanse. Odmah je potrebno upozoriti da se hipoteka, kao takva, ne može uzeti, ali je sasvim moguće uzeti neprimjeren potrošački kredit i potrošiti ga na kupnju stambenog prostora. Međutim, trebalo bi biti spremno da će kamatna stopa u ovom slučaju biti visoka. Također se možete obratiti mikrofinancijskim organizacijama, ali nemoguće je osloniti se na veliki iznos, a uvjeti kredita su minimalni.
Gdje dobiti hipoteku ako loše kreditne povijesti
Prilikom odlučivanja o tome kako dobiti hipoteku s lošom kreditnom poviješću, možete se prijaviti u isto vrijeme na nekoliko velikih banaka, jer zakon to ne zabranjuje. Kao rezultat toga, prilika za dobivanje kredita značajno se povećava. Osim toga, možete isprobati sreću malih igrača ili početnika u području bankarskog kreditiranja. Oni mogu ponuditi zanimljiva rješenja za problem.
Uvjeti za dobivanje u velikim bankama
Prilika za dobivanje stambenog kredita je visoka kada kontaktirate velike kreditne i financijske organizacije. Za one koji imaju financijski rekord ostavlja puno da se željeni, postoje šanse da se kredit ovdje, međutim, uvjeti u ovom slučaju neće biti vrlo udobna. Prvo, morate odmah biti spremni na činjenicu da će stopa kredita biti vrlo visoka. Drugo, banka može zahtijevati dodatna jamstva - kolateral i jamstvo. Osim toga, bit će potrebno ne samo organizirati osiguranje ne samo za zalog i kupljeni stan, već i za osiguranje drugih mogućih rizika.
Evo pet najvećih bankarskih institucija u kojima se mogu dobiti hipoteke s lošom kreditnom poviješću:
- Sberbank;
- Gazprombank;
- Poljoprivredna banka;
- Moskovska banka;
- UniCredit Bank.
Odobravanje hipoteke s lošom kreditnom poviješću u malim bankama
Postoji mišljenje da su mali igrači na financijskom tržištu vjerni dužnicima i da ne gledaju na lošu financijsku povijest, pogotovo ako se banka nalazi u pokrajini. Takve informacije su neistinite, jer male kreditne institucije isto tako provjeravaju CI svakog podnositelja zahtjeva, kao i velike banke. Međutim, oni mogu ponuditi određene ustupke podnositeljima zahtjeva ako oni imaju dobar prihod i mogu osigurati povrat posuđenog novca. Među takvim zajmodavcima može se razmotriti:
- Loko banka;
- CreditEuropeBank;
- PSB;
- Pozivanje banke
- Ruska banka Standard.
Hipoteka s lošim KI od developera
Vjerojatnost da postanete vlasnik vlastitog doma, ako je CI oštećen, je odlična ako se obratite izravno razvojnom programeru. Malo njih provjerava financijsku reputaciju dužnika, ali čak i ovdje postoje neke zamke. Prvo, uvijek postoji rizik da će organizacija bankrotirati i uplaćeni doprinosi će se morati vratiti sudovima. Osim toga, stambena izgradnja može potrajati dugo.
Ako se odlučite za kupnju nekretnine na ovaj način, trebate znati da iako programer nudi rate, nećete moći računati na dugoročni kredit, tako da morate biti spremni na činjenicu da će iznos mjesečne uplate biti velik. Osim toga, najvjerojatnije ćete morati izvršiti pristojnu kaparu kao jamstvo da ste plaćeni kupac.
Vojne hipoteka s loše kreditne povijesti
Postanite član programa hipotekarnih zajmova može biti vojska, koja je uključena u akumulativni hipotekarni sustav. Budući da država plaća kredit, banke u rijetkim slučajevima odbijaju vojnicima, pa čak i tada, ako je primatelj kredita zlonamjerni defaulter. Važno je razumjeti da se vojna hipoteka izdaje kupcima pod uvjetom da će posljednja rata biti isplaćena sve dok zajmoprimac ne napuni 45 godina - starost ulaska u dionice.
Načini da dobijete hipotekarni kredit
Ako niste sigurni da li će odobriti hipoteka s loše kreditne povijesti, morate učiniti sve što je moguće povećati šanse za povoljan ishod u slučaju. Negativan kreditni dosje nije rečenica. Banke pojedinačno rade sa svakim klijentom na izdavanju hipotekarnog kredita, stoga, kako bi potvrdili solventnost dužnika, možete osigurati:
- ugovor o jamstvu;
- zalog postojeće imovine;
- Slanje prijave na nekoliko zajmodavaca;
- visoke plaće i stabilan rad;
- ugovor o osiguranju.
Privlačnost pouzdanih jamaca
Kada primatelj kredita ne može ispuniti uvjete ugovora o kreditiranju banke i ne otplati zajam, onda jamci to moraju učiniti za njega, ako je to predviđeno ugovorom. Banke mogu izdati hipoteku klijentu s ne tako dobrom kreditnom poviješću, ali to će zahtijevati osiguranje jamstvenog ugovora kao jamstva. Odmah vrijedi rezervirati da prihodi onih koji jamče moraju biti stabilni i visoki, a iznos plaćanja ne smije prelaziti polovicu mjesečnog dohotka.
Dodatni polog
Može se pokazati da imate sredstva za povrat traženog novca tako što ćete banci dati dodatni sigurnosni polog. To može biti vaše vlasništvo. Procijenjeni trošak stanovanja trebao bi biti jednak, a bolje je premašiti iznos kredita. Banke su spremne ići na takve kreditne transakcije, jer uvijek mogu ostvariti imovinu pod hipotekom i vratiti uloženi novac.
Žalba na nekoliko kreditnih institucija
Kako biste povećali šanse za dobivanje stambenog kredita, možete se istovremeno prijaviti u nekoliko bankarskih institucija. Morate biti spremni na činjenicu da će zajam biti izdan na strožim uvjetima, ali ako odobrite zahtjev od nekoliko zajmodavaca, možete analizirati zahtjeve zajmodavaca i odabrati najbolju opciju za sebe. Postoji mogućnost da sve organizacije daju negativan odgovor. To ne znači da nećete moći ponovno podnijeti zahtjev za davanje hipoteke, jer je ispunjavanje određenih uvjeta banci moglo izdati zajam podnositelju zahtjeva.
Dokumenti koji potvrđuju visok i stabilan dohodak
Svatko može ući u situaciju kada je plaća odgođena ili čak smanjena. U tom slučaju, ne oklijevajte, ali odmah se obratite banci s dokumentima koji potvrđuju teško financijsko stanje. Vjerovniku će uvijek napraviti ustupke i ponuditi alternativu za otplatu kredita. Ako je došlo do manjih kašnjenja, možete podnijeti dokument banci iz koje će biti jasno da sada imate dobro plaćen posao. Ako, osim toga, postoji dodatni prihod, to će biti plus uz odobrenje zahtjeva, čak i ako imate lošu financijsku evidenciju.
Osiguranje hipoteke
Prema ruskom zakonu, banka nema pravo nametati takvu uslugu klijentu kao sklapanje ugovora o osiguranju. Jedina iznimka je kupnja osiguranja koja vrijedi za kolateral. Međutim, kada se osigurava život ili obveza u organizaciji koja je partner banke, mogućnost izdavanja hipoteke s negativnim kreditnim dosjeom dramatično se povećava, budući da je rizik nepovratnog zajmodavca sveden na minimum.
Hipoteka s loše povijesti kroz kredit posrednik
Ako ste sami u potrazi za bankom koja se obvezuje izdati kredit s lošim CI nema mogućnosti, preporuča se zatražiti pomoć i koristiti usluge brokera koji će se pobrinuti za sve probleme uz naknadu. To mogu biti i pojedinci i organizacije koje mogu odabrati najbolju opciju. Treba razumjeti da hipotekarni brokeri nisu svemogući, au slučaju osobito zlonamjernih prekršitelja, šansa da dobijete zajam s lošom financijskom poviješću je minimalna, ako ne uopće nula.
Kako popraviti kreditnu povijest
Tu je uvijek priliku učiniti kreditne povijesti korekcija, i pokazati vjerovniku da ste pouzdani borrowers. Neće se brzo odraditi, ali ako imate vremena, ne možete zamisliti boljeg. Da biste to učinili, morate uzeti mali zajam i ispuniti sve obveze na vrijeme. Što je više takvih zajmova, to bolje, pogotovo zato što najnoviji zajmovi iz dosjea zauzimaju prvo mjesto, premještajući stare informacije na takav način bliže kraju.
Alternativno, možete koristiti usluge mikrokreditnih organizacija i uzeti kratkoročni niz malih kredita. Također možete dogovoriti rate u trgovini za robu. Ne biste trebali uzeti kredite za velike kredite - samo nekoliko za 5-10 tisuća rubalja. Glavna stvar ovdje je platiti zajam na vrijeme točno onako kako je određeno ugovorom. Dobivanje nekoliko kreditnih kartica (po mogućnosti s počekom, kako se ne bi plaćala kamata) također će pomoći popraviti lošu reputaciju. Glavna stvar je ne zaboraviti isplatiti dug na vrijeme.
video
Recenzije
Elena, 46 godina
Kada je došlo do pitanja kupnje nekretnine s hipotekarnim kreditom, banka nije objasnila razloge odbijanja. Na kraju se ispostavilo da sam imao negativnu kreditnu povijest, jer je bilo slučajeva kašnjenja s plaćanjem. Morao sam hitno ispraviti situaciju, bilo je dobro vrijeme. Nakon toga, uspio uzeti stambeni kredit u Sberbank.
Marina, 30 godina
Imam lošu kreditnu reputaciju, jer sam kasnio s isplatama zbog kašnjenja u isplati plaća. Uzimajući hipoteku, odmah sam poslao zahtjev u nekoliko financijskih institucija i nisam očekivao da ću dobiti odobrenje samo od Gazprombanke, gdje sam imao platnu karticu.